Виды страхования каско на автомобиль

Типы полисов по объему покрытия

Каско бывает разным по составу рисков, которые покрывает. Одни полисы защищают практически от всех возможных ситуаций, другие — только от одного–двух конкретных событий.

Полное

Такое каско охватывает все основные риски. В «Ренессанс страхование» в полное покрытие входят повреждения при ДТП, угон, пожар, стихийные бедствия, ущерб из-за падения на авто предметов (например, дерева), а также из-за умышленных действий третьих лиц, например, если хулиганы поцарапали машину.

Еще в полное каско у нас автоматически включены полезные опции:

• замена стеклянных элементов 1 раз в год без справок;

• услуги аварийного комиссара;

• эвакуация автомобиля в случае аварии или поломки.

Полис подходит тем, кто хочет максимально защитить свой автомобиль от непредвиденных ситуаций. Его обычно оформляют на новые, кредитные, дорогостоящие машины.

Частичное и мини-каско

Это вид страхования, который покрывает только определенные риски. Вы можете выбрать, от чего именно застраховать машину, не переплачивая за полное покрытие.

Основные виды частичного каско:

• «Угон–Тотал». Покрывает два риска — угон и полную гибель машины, когда восстановление невозможно или стоимость ремонта сопоставима с ценой самого авто.

• «Угон». Страхует только от угона автомобиля. Самый узконаправленный вариант каско.

У мини-каско покрытие еще меньше и цена ниже. Чаще всего такой полис покупают в дополнение к ОСАГО.

Преимущества этой страховки не только в меньшей стоимости, но и в менее строгих требованиях к авто и страхователям. Полис можно оформить даже на старые автомобили, которые обычно не принимают на полное страхование.

В «Ренессанс страхование» можно купить мини-каско разных типов:

• каско от бесполисных — покрывает ущерб, нанесенный вашей машине, если у виновного в ДТП водителя нет ОСАГО или виновник скрылся с места аварии (не установлен);

• каско от стихийных бедствий — позволяет получить возмещение, если ущерб авто причинен в результате сильного ветра, наводнения, града или других природных катаклизмов;

• «Формула движения: Ремонт» — покрывает ущерб при ДТП со вторым участником, когда виноваты не вы, а другой водитель.

Частичное и мини-каско, как правило, выбирают владельцы подержанных машин. Эти варианты подходят и тем, кто хочет защититься от наиболее вероятных или самых финансово опасных для себя рисков, но не готов платить за полное покрытие.

Страховка с франшизой

Франшиза — часть ущерба, которую вы оплачиваете сами, если наступил страховой случай. Страховая компания, в свою очередь, возмещает сумму ущерба за вычетом этой франшизы.

Пример. Если ущерб автомобилю составил 100 000 рублей, а в договоре прописана франшиза 15 000 рублей, то страховая выплатит 85 000. Оставшуюся сумму владелец авто оплачивает из своего кармана.

Главное преимущество страховки с франшизой — выгода на этапе покупки полиса. Если оформлять каско без франшизы, возмещение полностью выплачивает страховая компания. Но такая страховка стоит дороже.

Какие бывают франшизы

Выделяют два вида франшиз. Безусловная — вычитается всегда, независимо от обстоятельств происшествия. Условная — не применяется при определенных условиях.

В «Ренессанс страхование» в полис каско можно включить франшизу виновника. Это разновидность условной франшизы. Как она работает:

• В происшествии виноват другой участник и он установлен — франшиза не вычитается. Ремонт производится полностью за счет страховой компании.

• Виноваты вы или виновник не установлен — франшиза вычитается. Часть расходов (в размере установленной франшизы) оплачиваете вы.

Такая страховка оптимальна для уверенных водителей, которые хотят снизить цену каско и при этом обезопасить себя от новичков на дороге, агрессивных участников движения.

Как размер франшизы влияет на цену полиса

Чем больше франшиза, тем дешевле каско. При оформлении страховки у нас вы можете выбрать комфортный для себя вариант: от 10 000 до 75 000 рублей. Если установить максимальный размер франшизы, можно купить полис более чем за полцены.

Пример. Каско на Mitsubishi Outlander 2015 года выпуска (рыночная цена в апреле 2025 — 1 030 620 рублей) для водителя 36 лет со стажем 7 лет без франшизы стоит 77 386 рублей. С максимальной франшизой полис обойдется на 56% дешевле — 34 298 рублей.

Полис с ограничением пробега

Каско с ограничением пробега подходит водителям, которые пользуются автомобилем не каждый день, например, только по выходным или для поездок на дачу. А еще это выгодное решение для тех, кто активно использует другие виды транспортных средств, помимо личного авто.

Суть — в снижении стоимости в обмен на обязательство водителя не превышать установленный лимит пробега за год. Вот как это работает в «Ренессанс страхование»:

• Вы выбираете один из предложенных вариантов ограничения годового пробега. Чем ниже лимит, тем больше скидка на каско. При ограничении в 6 000 км полис обойдется дешевле на 20%, 10 000 км — на 15%, 12 000 км — на 10%.

• Мы бесплатно устанавливаем в вашу машину телематическое устройство, которое считает пробег.

• Все данные отображаются в мобильном приложении: видно, сколько километров уже проехали, сколько осталось, и будет предупреждение, если вы близки к лимиту.

• Если лимита не хватает — всегда можно докупить километры или полностью снять ограничение, просто доплатив разницу.

Пример. У Марии — Kia Rio 2022 года выпуска. Она живет в городе, на работу ездит на метро, а машину использует в основном по выходным и летом, чтобы съездить к родителям или на дачу.

Стандартная цена каско без ограничений для автомобиля Марии — 45 000 рублей в год. Она выбирает полис с ограничением пробега в 6 000 км. Это полностью покрывает ее нужды: за прошлый год она проехала даже меньше. С учетом 20% скидки стоимость страховки с ограничением составит 36 000 рублей.

Виды каско по страховой сумме

Страховой называется сумма, в пределах которой страховщик должен выплатить возмещение по каско. Важно понимать, как эта сумма меняется (или не меняется) после выплат по страховым случаям. В зависимости от этого выделяют три варианта каско.

Агрегатное

В этом случае первоначальная страховая сумма уменьшается на размер каждой произведенной выплаты.

Пример. Автомобиль застрахован на 1 000 000 рублей (агрегатная сумма). После ДТП страховая компания выплатила автовладельцу 300 000 рублей. При следующем страховом случае лимит составит уже 700 000. И так далее, пока лимит не будет исчерпан.

Договор страхования прекращает свое действие, если общая сумма всех выплат достигнет первоначальной страховой суммы. Полис также перестает действовать после выплаты возмещения по риску «Угон» или в случае полной гибели (тотал) авто.

Неагрегатное

При таком типе страхования страховая сумма не уменьшается после выплат. Она остается постоянной в течение всего срока действия договора. Даже если у вас было несколько обращений, по каждому следующему случаю вы можете рассчитывать на возмещение в пределах полной страховой суммы.

Пример. Машина застрахована на 1 000 000 рублей (неагрегатная сумма). Произошел страховой случай с выплатой 300 000 рублей. При наступлении следующего страхового случая (сколько бы их ни было) максимальный лимит все равно будет составлять 1 000 000 рублей.

Договор страхования прекращает действие после выплаты возмещения по риску «Угон» или «Тотал».

В «Ренессанс страхование» в договорах каско устанавливается именно неагрегатная сумма.

По страховому случаю

При этом варианте возмещение по полису выплачивают только до определенного количества страховых случаев. Например, если в договоре указано, что за период страхования возможно не более двух обращений, то после второго страхового события каско прекращает свое действие — даже если общий размер выплат не достиг страховой суммы.

Какие опции можно добавить к полису

Страховка каско покрывает основные риски. Но если вы хотите расширить защиту, к полису можно подключить дополнительные опции.

Страхование несчастного случая

Предусматривает выплаты, если в ДТП кто-то из находившихся в салоне получил тяжелую травму, инвалидность или погиб. Страховка распространяется и на водителя, и на пассажиров. Максимальная сумма выплаты — 500 000 рублей.

Гарантия стоимости (GAP)

Guaranteed asset protection, или GAP, переводится как «гарантия стоимости актива». GAP фиксирует стоимость автомобиля на момент приобретения полиса — в соответствии с выбранной страховой суммой. Без этой опции стоимость возмещения постепенно снижается: за год снижение составляет 10% от изначальной страховой суммы.

С GAP если машину угонят или она будет разбита без возможности восстановления (полная гибель), вы получите сумму, которая зафиксирована в договоре, — даже при снижении цены авто к тому моменту.

Важное условие: GAP — это дополнение к КАСКО, его нельзя оформить отдельно.

Техническая помощь

Машина может сломаться прямо в дороге, например, прокололось колесо или закончился бензин. В подобных ситуациях пригодится опция техпомощи. В течение года вы сможете воспользоваться такими услугами, как:

• замена поврежденного колеса;

• доставка топлива (до 5 литров);

• эвакуация машины к ближайшему СТО или стоянке;

• запуск двигателя, если он не заводится.

Максимальная сумма возмещаемых расходов по каждому случаю — 10 000 рублей.

Вопросы и ответы

Можно ли купить полис каско в рассрочку?

Да, если выбрать в калькуляторе каско опцию оплаты в несколько платежей.

Или на самой странице эквайринга выбрать оплату через сервис Яндекс Сплит.

Сколько раз можно обращаться за страховкой по одному полису каско?

Ограничений нет. Но если будете обращаться часто, при продлении цена полиса может вырасти.

Можно ли по каско получить выплату, а не ремонт?

Можно — при тотальной гибели авто или угоне. Также возможны выплаты по договоренности сторон, если страховая по каким-то причинам не может произвести ремонт.