Виды страхования каско на автомобиль

Типы полисов по объему покрытия

Каско различается по составу рисков, которые покрывает. Одни полисы защищают практически от всех возможных ситуаций, другие — только от одного-двух конкретных событий.

Полное

Такое каско охватывает все основные риски. В «Ренессанс страхование» к полному покрытию относится защита при ДТП, угоне, пожаре, стихийных бедствиях, ущербе из-за падения на авто предметов (например, дерева), а также из-за умышленных действий третьих лиц — скажем, если хулиганы поцарапали машину.

Еще в полное каско у нас автоматически включены полезные опции:

• замена стеклянных элементов 1 раз в год без справок;
• услуги аварийного комиссара;
• эвакуация автомобиля в случае аварии или поломки.

Полис подходит тем, кто хочет максимально защитить автомобиль от непредвиденных ситуаций. Его обычно оформляют на новые, кредитные и дорогостоящие машины.

Частичное и мини-каско

Это вид страхования, который покрывает только определенные риски. Вы выбираете, от чего именно застраховать машину, не переплачивая за полное покрытие.

Основные виды частичного каско:

• «Угон-Тотал». Покрывает два риска — угон и полную гибель машины, когда восстановление невозможно или стоимость ремонта сопоставима с ценой самого авто.
• «Угон». Страхует только от угона автомобиля. Самый узконаправленный вариант каско.

У мини-каско покрытие еще меньше, а цена ниже. Чаще всего такой полис покупают в дополнение к ОСАГО. Преимущество не только в стоимости, но и в менее строгих требованиях к авто и страхователю: оформить мини-каско можно даже на старые машины, которые обычно не принимают на полное страхование.

В «Ренессанс страхование» можно купить мини-каско разных типов:

• каско от бесполисных — покрывает ущерб вашей машине, если у виновника ДТП нет ОСАГО или он скрылся с места аварии;
• каско от стихийных бедствий — возмещает ущерб от сильного ветра, наводнения, града и других природных катаклизмов;
• «Формула движения: Ремонт» — покрывает ущерб при ДТП со вторым участником, когда виноваты не вы.

Частичное и мини-каско, как правило, выбирают владельцы подержанных машин, а также те, кто хочет защититься от самых вероятных или самых дорогих для себя рисков, но не готов платить за полное покрытие. Подробнее — в статье «Мини-каско: что это за полис».

Страховка с франшизой

Франшиза — часть ущерба, которую вы оплачиваете сами при наступлении страхового случая. Страховая возмещает сумму ущерба за вычетом этой франшизы.

Какие бывают франшизы

Выделяют два вида франшиз. Безусловная вычитается всегда, независимо от обстоятельств происшествия. Условная не применяется при определенных условиях.

В «Ренессанс страхование» в полис каско можно включить франшизу виновника — это разновидность условной франшизы. Работает она так:

• в ДТП виноват другой участник и он установлен — франшиза не вычитается, ремонт полностью за счет страховой;
• виноваты вы или виновник не установлен — франшиза вычитается, часть расходов оплачиваете вы.

Такая страховка оптимальна для уверенных водителей, которые хотят снизить цену каско и при этом обезопасить себя от новичков и агрессивных участников движения.

Как размер франшизы влияет на цену полиса

Чем больше франшиза, тем дешевле каско. При оформлении у нас вы выбираете комфортный вариант — от 10 000 до 75 000 рублей. С максимальной франшизой полис обойдется более чем вдвое дешевле.

Полис с ограничением пробега

Каско с ограничением пробега подходит водителям, которые пользуются автомобилем не каждый день — например, только по выходным или для поездок на дачу. Выгодно оно и тем, кто помимо личного авто активно ездит на другом транспорте.

Суть — в снижении цены в обмен на обязательство не превышать установленный лимит пробега за год. Вы выбираете один из вариантов: чем ниже лимит, тем больше скидка. При ограничении в 6 000 км полис обойдется дешевле на 20%, 10 000 км — на 15%, 12 000 км — на 10%.

Виды каско по страховой сумме

Страховая сумма — предел, в котором страховщик выплачивает возмещение по каско. Важно, как эта сумма меняется после выплат. По этому признаку выделяют три варианта.

Агрегатное

Первоначальная страховая сумма уменьшается на размер каждой выплаты.

Договор прекращается, когда общая сумма выплат достигает первоначальной страховой суммы. Также полис перестает действовать после выплаты по риску «Угон» или при полной гибели (тотал) авто.

Неагрегатное

Страховая сумма не уменьшается после выплат и остается постоянной весь срок договора. Даже при нескольких обращениях по каждому случаю можно рассчитывать на возмещение в пределах полной суммы.

Договор прекращается после выплаты по риску «Угон» или «Тотал». В «Ренессанс страхование» в договорах каско устанавливается именно неагрегатная сумма.

По страховому случаю

Возмещение выплачивают только до определенного числа страховых случаев. Например, если в договоре указано не более двух обращений, после второго события каско прекращает действие — даже если общий размер выплат не достиг страховой суммы.

Какие опции можно добавить к полису

Каско покрывает основные риски, но защиту можно расширить дополнительными опциями.

Страхование от несчастного случая

Предусматривает выплаты, если в ДТП кто-то из находившихся в салоне получил тяжелую травму, инвалидность или погиб. Страховка распространяется и на водителя, и на пассажиров. Максимальная сумма выплаты — 500 000 рублей.

Гарантия стоимости (GAP)

GAP (от англ. guaranteed asset protection — «гарантия стоимости актива») фиксирует стоимость автомобиля на момент покупки полиса. Без этой опции размер возмещения постепенно снижается: за год — на 10% от изначальной страховой суммы. С GAP при угоне или полной гибели вы получите сумму, зафиксированную в договоре, даже если рыночная цена авто к тому моменту упала. Важно: GAP — это дополнение к каско, отдельно его не оформить. Узнайте больше о преимуществах этого дополнения в статье о GAP в каско.

Техническая помощь

Машина может сломаться прямо в дороге — например, прокололось колесо или закончился бензин. В таких ситуациях пригодится опция техпомощи. В течение года вы сможете воспользоваться услугами:

• замена поврежденного колеса;
• доставка топлива (до 5 литров);
• эвакуация машины к ближайшему СТО или стоянке;
• запуск двигателя, если он не заводится.

Предельная сумма возмещаемых расходов по каждому случаю — 10 000 рублей.

От чего зависит стоимость каско

Стоимость каско зависит прежде всего от самого авто — его цены, мощности, возраста и популярности у угонщиков. Точную сумму каждый страховщик считает индивидуально по своей статистике убытков, поэтому единого тарифа нет. Помимо характеристик авто, на цену влияют параметры водителя и выбранное покрытие.

Вот основные факторы, которые учитывает страховая компания при расчете стоимости:

• марка, модель, год выпуска и мощность автомобиля;
• регион регистрации и эксплуатации;
• число водителей, вписанных в страховку, их возраст и стаж;
• набор рисков — полное покрытие или частичное;
• величина франшизы и лимит пробега;
• подключенные дополнительные опции.

Чем дороже и мощнее машина и чем меньше опыт водителя, тем выше цена. Снизить ее помогают франшиза и ограничение пробега. Все факторы мы подробно разобрали в статье «От чего зависит стоимость каско».

Если не хочется оплачивать страховку полностью единовременно, можно оформить каско в рассрочку. Первый платеж внесете сразу, а остальные — потом.

Какие случаи каско не покрывает

Каско не покрывает амортизацию, повреждения по вине самого владельца и ущерб от событий, которые прямо исключены в правилах. Также страховая откажет, если вы водили пьяным или без прав.

Стандартно страховым случаем не признают:

• естественный износ деталей и эксплуатационные поломки;
• повреждения, полученные во время ремонта, мойки или техобслуживания;
• ущерб, возникший при управлении пьяным водителем или человеком без прав;
• умышленное повреждение автомобиля самим владельцем;
• военные действия, народные волнения, конфискацию и изъятие по решению властей;
• моральный вред и упущенную выгоду.

Точный перечень исключений всегда можно посмотреть в правилах страхования к конкретному полису — их стоит прочитать до покупки. Подробнее о том, от чего не защищает каско, читайте в отдельной статье.

Чем каско отличается от ОСАГО

Каско и ОСАГО — это разные виды автострахования, и они не заменяют друг друга. ОСАГО — обязательная по закону страховка ответственности: по ней страховая платит пострадавшим, если виновник ДТП — вы. Каско — добровольное страхование самого автомобиля: оно покрывает ущерб вашей машине независимо от того, кто виноват, а также угон и другие риски. Поэтому большинство водителей оформляют оба полиса: ОСАГО — по требованию закона, полис добровольного страхования — чтобы защитить собственный автомобиль.

Подробности описаны в статье о разнице между каско и ОСАГО.

Часто задаваемые вопросы

❓Когда машина признается тотальной

Автомобиль признают тотальным (полностью погибшим), когда восстановление невозможно или обойдется неоправданно дорого (если стоимость ремонта превышает 65–75% цены машины). При тотале страховая выплачивает возмещение до 100% от суммы, на которую застрахован автомобиль. Все нюансы — в статье о тотале по каско.

❓Какой транспорт страхуют по каско

По каско доступно страхование легковых и грузовых авто, мотоциклов, спецтехники, прицепов. Отдельные программы есть для коммерческого транспорта и такси.

❓Обязательно ли покупать каско при автокредите

По закону каско при автокредите не обязательно, но банк вправе включить такое требование в договор: машина выступает залогом, и кредитор хочет защитить ее. Без каско банк может поднять процентную ставку. Подробно разобрали этот вопрос в статье «Обязательно ли делать каско при автокредите».

❓Нужно ли покупать каско, если уже есть ОСАГО

Если в ДТП виноваты вы, по ОСАГО ремонт собственного автомобиля вам не оплатят — обязательная страховка работает только в пользу пострадавших. Вдобавок она не покроет ущерб от угона, возгорания авто, повреждения машины в природном бедствии и других обстоятельствах, в отличие от каско. Два полиса не дублируют, а дополняют друг друга.

❓Можно ли купить полис каско в рассрочку

Да. Выберите в калькуляторе каско оплату в несколько платежей или на странице оплаты — сервис Яндекс Сплит. После оплаты вы получаете электронный полис каско на email.

❓Сколько раз можно обращаться за выплатой по одному полису каско

Ограничений по числу обращений нет. Но при частых обращениях цена полиса при продлении может вырасти.

❓Можно ли по каско получить выплату деньгами, а не ремонт

Да, деньги выплачивают при угоне или полной гибели машины. Получить возмещение переводом на счет можно и по согласованию со страховой, например, когда организовать ремонт она не в состоянии.

Коротко о главном