Зачем банк просит оформить каско
Каско — это добровольное страхование автомобиля от повреждения в ДТП (по вине самого владельца или других участников), пожаре, стихийном бедствии, из-за упавшего предмета и других ситуаций. Перечень страховых случаев устанавливается в договоре. Страховая компания оплачивает ремонт или переводит компенсацию владельцу, если авто невозможно вернуть или восстановить. В отличие от ОСАГО, каско покрывает не ответственность перед другими участниками движения, а риски автовладельца. Мы подробно рассказывали о видах и особенностях разных программ каско в отдельной статье.
Пока заемщик не закрыл кредит, авто находится в залоге. Банк заинтересован в том, чтобы автомобиль был в ликвидном состоянии, а заемщик исправно погашал задолженность.
Из-за серьезного ДТП водитель может столкнуться с финансовыми трудностями. Без страховки он будет вынужден восстанавливать авто за свой счет, поэтому денег на оплату долга по автокредиту может не хватить.
В случае непоступления платежей банк может изъять машину, продать ее и вернуть свои деньги. Но это будет проблематично, если автомобиль угнали или разбили.
Наличие каско выгодно обеим сторонам. Если с авто что-то случится — страховая компания покроет ущерб, заемщик не останется без машины и с долгом по кредиту.
Иногда вместе с каско предлагают оформить еще один полис — страхования жизни и здоровья. С помощью такой страховки банк получает гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-то случится. А владельцу кредитного авто полис помогает справиться с платежами в сложной ситуации. Подробнее о том, чем выгоден этот полис и какие случаи покрывает, мы писали в другой статье.
Перейти в калькулятор
Можно ли отказаться от оформления страховки при автокредите
По закону каско является добровольным видом страхования, поэтому банк не может требовать оформления полиса. Заемщик вправе:
- Просто не оформлять полис. При этом не обязательно объяснять банку причины нежелания страховать авто.
- Расторгнуть уже оформленный договор страхования. Это можно сделать только в течение 14 дней после покупки полиса. Необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от каско. Страховщик должен рассмотреть его и вернуть деньги за вычетом платы за период, пока полис действовал.
- Не продлевать каско при автокредите на второй год. После того как истечет срок первоначального договора, который обычно оформляется на год, можно просто не покупать очередной полис.
Заемщик может в любой момент расторгнуть текущий договор страхования, например, если погасил долг банку досрочно. Правда, смысла в этом нет — страховая компания все равно не вернет деньги, если с момента покупки каско прошло больше двух недель.
Что будет, если не оформить каско на кредитный автомобиль
В случае отказа от страховки банк может:
- не одобрить автокредит;
- потребовать первоначальный взнос;
- увеличить пакет документов, необходимых для оформления кредита;
- снизить одобренную сумму;
- потребовать досрочного возврата долга;
- поднять процентную ставку на несколько процентных пунктов.
При отказе от каско после одобрения и получения кредита банки чаще всего увеличивают ставку. Когда деньги на покупку авто уже на руках, важно внимательно изучить условия договора с банком. Возможно, будет выгодней купить страховку, чем переплачивать.
Некоторые автомобилисты думают, что страховать машину нужно только на первый год выплаты кредита. Это не так. Обычно пункт о штрафных санкциях за отказ от каско действует весь срок выплаты кредита, а банки отслеживают покупку очередных полисов. Если не продлить страховку, платеж может вырасти. Пока заемщик выплачивает автокредит, каско должно оформляться ежегодно.
Насколько выгодно страховать кредитную машину
Что выгоднее: заплатить за каско или взять кредит под более высокий процент? Проще всего понять это на примере.
Рассмотрим варианты покупки нового Geely Atlas за 3 000 000 рублей в кредит на 5 лет. Банк предлагает две ставки:
32% годовых, если оформить каско. В этом случае платеж составит 100 800 рублей, а за год заемщик заплатит примерно 1 210 000.
35% годовых, если от страховки отказаться. Так как ставка выше, то платеж будет больше — 106 500 рублей, годовые выплаты тоже окажутся выше — около 1 278 000 рублей.
Разница между вариантами — около 68 000 рублей в пользу более низкой ставки. Но ведь нужно учесть еще стоимость страховки. В «Ренессанс страхование» каско для Geely Atlas с франшизой 20 000 рублей, ремонтом у дилера и страховой суммой 3 000 000 стоит 49 000 рублей. Если добавить затраты на страхование к первому варианту, получится примерно 1 259 000 рублей за год, то есть все равно дешевле, чем платить повышенные проценты без страховки. Экономия — около 19 000 рублей и плюс страховая защита на случай всевозможных происшествий с авто.
В последующие годы страхование кредитного авто, скорее всего, будет еще выгоднее. Платеж по кредиту останется прежним весь срок, а каско, наоборот, может стоить меньше: страховые компании снижают цену полиса по мере того как уменьшается стоимость автомобиля, а еще часто предлагают скидку на продление.
Получается, полис окупает себя за счет разницы в ставке, особенно на длинной дистанции.
Вы можете всего за несколько минут самостоятельно проверить, насколько выгодно будет страховать кредитный автомобиль по каско в «Ренессанс страхование». Воспользуйтесь онлайн-калькулятором: укажите госномер или параметры авто, данные водителя, выберите риски, опции и узнайте стоимость полиса.
Плюсы и минусы каско для кредитного авто
Когда автомобиль покупают в кредит, каско часто становится не просто дополнительной услугой, а инструментом снижения рисков. Страховка помогает заемщику не столкнуться с крупными тратами из-за происшествия с машиной и при этом сохраняет для банка ликвидность залога. Но оформление полиса влияет на стоимость владения авто, поэтому перед принятием решения полезно оценить обе стороны.
Плюсы каско:
- Поддержка при повреждении авто. Если случай страховой, заемщику не придется одновременно решать вопрос с ремонтом, тратиться на услуги мастеров и запчасти, продолжая платить кредит. Страховая компания выдаст направление в сервис, машину отремонтируют по каско.
- Финансовая защита в сложных ситуациях. При угоне или полной гибели (когда машину нельзя восстановить или ремонт будет стоить больше 65–80% от стоимости) страховая компания закроет долг перед банком. Заемщику не придется еще несколько лет платить за машину, которой уже нет.
- Возможность получить более выгодные условия по кредиту. Банки часто уменьшают ставку, если заемщик оформляет каско. Даже 1–3% годовых при сумма займа в несколько миллионов рублей и сроке выплаты 3–5 лет дают заметную экономию.
Минус у каско один — это траты на оформление и ежегодное продление полиса в течение всего срока выплаты займа. Есть и сопутствующее ограничение: условия страхования должны соответствовать требованиям банка, поэтому выбор компании и набора рисков — не полностью свободный.
На каких условиях оформляют каско при автокредите
Обычно банки требуют, чтобы полис соответствовал следующим параметрам:
- страховые риски — угон, ущерб, полная гибель;
- срок страхования — не менее года;
- страховая сумма — не меньше тела кредита;
- выгодоприобретатель — банк.
Иногда банки просят включить в договор другие обязательные пункты. Например, добавить в каско опцию GAP — гарантию сохранения цены авто. О том, как работает такая страховка и почему она особенно полезна владельцам кредитных машин, мы писали в другом материале.
Посмотреть требования к страховке можно в кредитном договоре, уточнить на сайте или в поддержке банка.
Как сэкономить на страховке
Не обязательно пользоваться предложением сотрудников банка или автосалона и оформлять каско в партнерской страховой. Можно изучить предложения разных компаний и остановиться на варианте с лучшими условиями — здесь у заемщика есть достаточная свобода выбора. Главное, чтобы страховщик и полис соответствовали требованиям кредитора.
Для снижения цены на каско можно:
- Включить в полис франшизу. Франшиза — часть ущерба, которую страховая компания не покроет при страховом случае. Например, при франшизе 10 000 рублей и стоимости страхового ремонта 30 000 рублей, страховщик возместит только 20 000. Оставшуюся сумму автовладелец должен будет оплатить самостоятельно. Чем больше франшиза — тем дешевле каско.
- Отказаться от дополнительных опций. Полис каско можно дополнить разными полезными услугами — застраховать дополнительное оборудование, подключить «помощь на дороге» или защиту от несчастного случая. Без этих опций страховка будет стоить дешевле.
Еще один способ сэкономить на полисе — купить каско со скидкой от страховой компании. Например, в «Ренессанс страхование» всегда есть выгодные предложения для автомобилистов, желающих получить полную страховую защиту для своего автомобиля на выгодных условиях. Наши полисы соответствуют требованиям банков и подходят для кредитных авто. Переходите на страницу, чтобы узнать больше о программах каско при автокредите, рассчитать цену и оформить страховку онлайн.
Частые вопросы
❓ Может ли банк повысить ставку, если я откажусь от каско
Да, банк вправе так делать. Это законно, если привязка ставки к наличию страховки прописана в кредитном договоре. Само каско остается добровольным, заемщик может сам решать — оформлять полис или платить увеличенный платеж. Если отказаться от полиса, автоматически начинает действовать ставка, рассчитанная для этого варианта.
❓ Нужно ли оформлять каско каждый год, пока выплачивается кредит
Как правило, да. Большинство банков сохраняют льготную ставку только при непрерывном страховании автомобиля. Если полис не продлить, начнет применяться более высокая ставка, указанная для варианта без каско. Сроки продления и другие нюансы прописаны в кредитном договоре.
❓ Обязательно ли оформлять каско при автокредите в компании, которую советует банк
Банк обычно формирует список страховщиков, чьи программы подходят под его требования. В него входит несколько компаний. Но главное, чтобы полис соответствовал установленным требованиям по страховой сумме, набору рисков, франшизе. Поэтому полис от дочерней компании брать не обязательно — можно выбрать другого страховщика, если он предлагает полис, который подходит по всем параметрам.
