Что можно застраховать
Некоторые люди считают, что страховать можно только дорогое имущество — дом, автомобиль, драгоценности. На самом деле это не так. Оформить страховку можно на любые вещи, главное — соблюдать два условия:
- быть собственником имущества;
- объективно определить его стоимость.
Отдельно стоит упомянуть титульное страхование. В этом случае страхуется не имущество, а право собственности на него. Такой полис защищает человека не от того, что может случиться в будущем, а от того, что уже случилось, просто страхователь еще об этом не знает. Обычно титульное страхование используется при покупке квартиры на вторичном рынке — на тот случай, если выяснится, что у нее есть другие собственники. В такой ситуации суд может признать сделку недействительной, а покупатель останется без жилья и денег. Но если заранее заключить договор со страховой компанией, можно получить от нее выплату, компенсирующую ущерб.
Титульное страхование доступно обычным гражданам и юридическим лицам. Его действие распространяется не только на жилье, но и на любые другие объекты недвижимости.
В большинстве случаев имущественное страхование является добровольным. Но есть ситуации, в которых заключать договор со страховой компанией надо обязательно. Для физических лиц это страхование ипотеки. Юридические лица должны застраховать имущество, которое берут в аренду или лизинг у государства.
От каких рисков можно застраховать имущество
В договоре перечисляются риски, от которых страхуется имущество. Есть два способа, которые используют при составлении списка возможных страховых случаев:
- страхование от поименованных рисков — компания составляет полный перечень случаев, при которых вы получите выплату, а если имущество пострадает по другой причине, то компенсации не будет;
- страхование от всех рисков — страховщик составляет перечень случаев, при которых вы не получите выплату, соответственно, во всех прочих ситуациях вы можете рассчитывать на компенсацию.
Каждая страховая компания по-своему определяет границы страхового случая. Например, затопление квартиры из-за того, что прорвало трубу, и из-за наводнения — это два разных риска. Если какой-либо из них не внесен в страховку, вы останетесь без возмещения убытков. Также в полисе может быть указано, что повреждения, причиненные имуществу во время пожара, не компенсируются, если причиной возгорания стали короткое замыкание или проблемы с бытовыми приборами.
К договору обязательно прилагаются правила страхования имущества. Эти документы надо внимательно изучить, чтобы точно знать, какие случаи покрывает полис и в каких ситуациях вы можете рассчитывать на компенсацию.
Не подписывайте договор, если его условия вас не устраивают. Возможно, компания предложит вам другой, более выгодный вариант. Также можно обратиться к другому страховщику.
Чаще всего в список рисков вносят:
- пожар;
- затопление из-за аварии гидросистем;
- взрыв бытового газа;
- кражу, разбой;
- стихийные бедствия;
- удар молнии;
- падение деревьев, а также опор ЛЭП, рекламных стоек и прочих подобных конструкций.
Для страхования некоторых вещей используются специальные опции, например:
- порча вредителями — для дорогостоящих меховых шуб;
- бой стеклянных предметов по неосторожности — для витражей, ценных и хрупких ваз или других предметов из стекла.
На каких условиях можно застраховать имущество
Есть несколько базовых принципов, на которых основано страхование имущества:
- нельзя дважды застраховать одну и ту же собственность в разных фирмах;
- полис действует в течение определенного времени, обычно это год, после чего по согласию сторон его можно продлить;
- сумма компенсации не может быть выше действительной или рыночной стоимости имущества;
- зафиксированную страховая стоимость нельзя изменять, но есть одно исключение: ее можно скорректировать, если страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение и завысил стоимость имущества.
Внимательно изучайте договор перед тем, как его подписывать. Убедитесь, что вам все понятно. Если есть вопросы, не стесняйтесь их задавать.
Вам могут предложить заключить дополнительное соглашение. В нем уточняются различные важные нюансы. Главное, чтобы такое соглашение не противоречило основному документу, иначе у вас могут возникнуть сложности с получением выплат.
Страховые компании могут использовать франшизу. При ее наличии полис будет стоить дешевле, но часть убытков вам придется покрыть из собственного кармана.
Есть два типа франшизы:
- условная — в договоре указывается лимит, например 10 000 рублей, если размер ущерба превышает его, страховая компания выплачивает всю сумму, а если убыток меньше, то вы ничего не получаете;
- безусловная — также указывается лимит, если убыток меньше этой суммы, то вы ничего не получаете, а если он больше, эта сумма вычитается из страховой выплаты.
Также размер франшизы может указываться в процентах от выплаты.
Франшиза дает возможность сэкономить при оформлении страховки. Но при ее использовании размер страхового возмещения уменьшается. Соглашаться или не соглашаться на такие условия? Это можете решить только вы.
Какие документы нужны для оформления страховки
Застраховать имущество можно в офисе компании или онлайн, но в любом случае понадобятся документы. Обязательно нужны:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление по форме страховой компании.
Далее все зависит от того, что вы хотите застраховать. Обычно требуются документы, подтверждающие ваше право собственности. Это может быть, например, договор купли-продажи, свидетельство о госрегистрации объекта недвижимости или разрешение на возведение частного дома. Но если вы хотите оформить страховку на компьютер, бытовую технику, одежду и прочие подобные вещи, подтверждать право собственности на них не надо.
Не все страховые одинаковы
Компания, в которой вы оформляете страховку, должна иметь лицензию Банка России на добровольное страхование имущества. Список лицензированных страховщиков есть на сайте банка.
Изучите условия, которые вам предлагают. Лучше ознакомиться с несколькими предложениями от разных страховых фирм и сравнить их между собой. Обязательно надо выяснить:
- что считается страховым случаем;
- какие риски включены в страховку и что является исключением;
- как рассчитываются выплаты.
Обратите внимание на срок действия страховки и условия ее продления.
Как получить компенсацию
Обычно страховая знакомит клиента с последовательностью действий, которые он может выполнить. Эту информацию могут оформить в виде буклета, который прилагается к страховке. Если его нет, можно найти ответы на интересующие вас вопросы на сайте.
Как правило, требуется:
- принять меры, позволяющие уменьшить ущерб, но только если при этом вы не рискуете жизнью и здоровьем как своими, так и близких; например, при возгорании надо вызвать пожарных, а при затоплении — перекрыть воду;
- не наводить порядок на месте происшествия, чтобы эксперт мог объективно оценить повреждения и убытки;
- сообщить о случившемся в страховую компанию — это нужно сделать в определенный срок, который указывается в договоре;
- вызвать службу, которая документально зафиксирует то, что произошло: в зависимости от конкретной ситуации это может быть МЧС, полиция, аварийная служба;
- передать документы страховщику.
Если вы все сделали правильно и не нарушили сроки, вы получите выплаты.
Если вам не выплачивают возмещение, нужно сначала подать претензию и дождаться, пока вам пришлют мотивированный отказ. Все еще считаете, что вы правы и вам полагается выплата? Подайте жалобу в Банк России или обратитесь в суд. Можно попытаться взыскать со страховой не только выплаты, но и проценты за задержку страховки.
