Какое жилье можно застраховать
Любая страховая компания обязательно предъявляет требования к объекту недвижимости. В первую очередь они касаются технического состояния.
Чем старее дом, тем дороже страховка. Если вы живете в аварийном здании с прогнившими деревянными перекрытиями, скорее всего, вам вообще не удастся заключить договор со страховщиком: для него это будет повышенным риском. Зато при страховании квартиры в новостройке, если повезет, можно получить скидку.
Компании учитывают возраст здания и материалы, из которых оно построено, наличие или отсутствие охраны, источников открытого огня, временный или постоянный характер проживания клиентов. Проще всего заключить договор страхования на жилье в доме, который находится в хорошем техническом состоянии.
Что можно застраховать в доме
Практически все: от жилья целиком до элементов отделки и находящихся в нем мебели и бытовой техники. Обычно доступны такие варианты страховки:
- конструктивные элементы — фундамент, пол и потолок, стены, крыша, окна и двери, балкон и лоджия;
- инженерное оборудование — трубы, проводка, прочие коммуникации, счетчики;
- внутренняя отделка — напольные и потолочные покрытия, обои, краска, декоративная штукатурка, другие элементы декора, межкомнатные двери;
- имущество, которое находится внутри, — мебель и бытовая техника, одежда, книги, ценные личные вещи.
Страхуют не только имущество. Можно застраховать:
- титул, то есть право на собственность, — обычно такой договор оформляют при покупке жилья на вторичном рынке, на тот случай, если выяснится, что у него есть другие собственники;
- гражданскую ответственность — не только вас могут затопить соседи, вы тоже можете затопить соседей и причинить им ущерб, и в этой ситуации лучше компенсировать им убытки не из собственного кармана, а за счет выплат от страховой компании.
От чего можно застраховать жилье
Квартиры в многоквартирных зданиях особенно часто страдают от воды. В одних случаях их затапливают соседи, живущие этажом выше, в других — проблемы возникают из-за труб, находящихся в аварийном состоянии. Еще одна распространенная проблема — пожары, от них в основном страдает частное жилье. Далее, согласно статистике, жилью угрожают аварии в системах отопления и канализации, а также действия злоумышленников — кражи, ограбления.
Именно от этих рисков в первую очередь и следует страховать жилую недвижимость. Также в договор можно внести дополнительные опции, например:
- взрыв бытового газа;
- удар молнии;
- повреждения, вызванные конструктивными дефектами: например, если вы заселились в новостройку, а через несколько месяцев из-за некачественной работы строителей по стене пошла трещина;
- стихийные бедствия;
- техногенные аварии;
- падение деревьев, различных вертикальных конструкций, например рекламной стойки или башенного крана;
- падение летательных аппаратов и их обломков.
По статистике, застраховать отделку стремятся в первую очередь владельцы элитной недвижимости. Это неудивительно, ведь они вкладывают в ремонт большие деньги, заказывают индивидуальные дизайн-проекты, используют дорогие, высококачественные материалы.
Выберите надежную страховую компанию
Стоимость страховки — это важно. Но начинать надо не с этого. Первое, что требуется, — найти компанию, которой можно доверять.
При выборе страховщика ориентируйтесь на следующие критерии.
- Лицензия Банка России на страхование недвижимости и имущества должна быть обязательно. Список лицензированных фирм есть на официальном сайте банка.
- Хорошо, если компания давно работает на рынке страховых услуг. Выше вероятность того, что ей можно доверять.
- О компании должны быть хорошие отзывы. Лучше читать их на разных сайтах, порталах и форумах. Так вы ознакомитесь с различными мнениями.
- У вас не должно быть сложностей с получением информации. Договор должен быть составлен так, чтобы в нем не было спорных, двусмысленных моментов. Нужен четко прописанный алгоритм действий при наступлении страхового события.
Внимательно ознакомьтесь с условиями договора
Компании предлагают готовые пакеты страхования, которые покрывают основные риски. Можно вносить в них дополнительные опции, но за это придется доплатить. Выберите вариант, который вам подходит, и убедитесь, что вы точно понимаете:
- что считается страховым случаем;
- как компания оценивает ущерб;
- какие документы потребуются, чтобы подтвердить наступление страхового события;
- каков точный размер страховых взносов.
Разные трактовки ключевых пунктов договора могут стать причиной того, что вам не возместят ущерб. Например, вы рассчитываете на страховые выплаты после затопления из-за прорыва трубы. Но при внимательном ознакомлении с документами оказывается, что страховщик платит лишь в том случае, если вас затопят соседи. Прорыв трубы или наводнение — это уже другие категории, и они в вашу страховку не включены.
Оцените стоимость имущества
Вы сами решаете, на какую сумму застраховать недвижимость и имущество. Но от этого также зависит стоимость полиса.
Страховая сумма не может превышать цену имущества. Поэтому владельцу небольшой студии на окраине нет смысла указывать в документах сумму, судя по которой он на самом деле владеет пентхаусом в центре Москвы. Во-первых, вы переплатите за страховку. Во-вторых, при наступлении страхового случая завышение стоимости вскроется и вы получите ровно столько, сколько вам полагается с точки зрения экспертов.
Можно ли сэкономить, используя франшизу
Многие компании дают клиентам возможность сэкономить на страховании с помощью франшизы. Это сумма, которую вы готовы потратить на восстановление жилья. Она помогает снизить цену полиса. Есть два типа франшизы:
- условная — если ущерб менее установленной суммы, вы компенсируете его самостоятельно, а если больше, то получаете от страховой компании выплату в полном объеме;
- безусловная — если ущерб меньше установленной суммы, вы ничего не получаете, а если больше, то компания возместит вам ущерб за вычетом этой суммы.
В каких случаях могут не выплатить страховку
Эти случаи обязательно перечислены в договоре страхования. Каждая компания устанавливает свои условия, но чаще всего причины отказа в выплате следующие:
- ваш случай не является страховым — недвижимость застрахована от пожара, но на нее упал башенный кран;
- все произошло по вашей вине — например, причиной возгорания стал утюг, который вы забыли выключить, уходя на работу;
- вы нарушили условия договора — не вовремя подали заявление, не оплатили полностью взносы за полис.
Если компания отказывает вам в выплате и никак это не объясняет, можно подать жалобу в Банк России.
