Страхование залогового имущества
Каждый ипотечник должен застраховать недвижимость — эта обязанность зафиксирована в Законе об ипотеке. При этом страхуются только конструктивные элементы квартиры или дома. Под конструктивом в страховании подразумеваются несущие стены, перегородки, остекление и входные двери. Инженерное оборудование (электрика, сантехника, батареи и прочее) к конструктивным элементам не относится.
Также полис не покрывает повреждение отделки — любых материалов и конструкций, которыми покрыты полы, потолки и стены. Если хочется защитить ремонт и обстановку в приобретенной недвижимости, можно оформить отдельную страховку.
Страховка защищает от разрушения объекта недвижимости в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, действий третьих лиц и других форс-мажорных ситуаций. Если что-то случится с застрахованным жильем — страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке.
Страховать готовое жилье нужно сразу, квартиру в новостройке — после ввода дома в эксплуатацию. Договор на страхование конструктива по ипотеке обычно заключают на год, а затем ежегодно продлевают полис.
Стоимость полиса зависит от размера долга перед банком и параметров недвижимости.
Страхование жизни и здоровья
Обязанности страховать себя от нетрудоспособности и летального исхода у заемщика нет. Но банки часто включают в кредитный договор пункт о повышении ставки по ипотеке, если заемщик не оформит или не продлит полис. Оформить страховку обычно выгоднее, чем переплачивать проценты по кредиту.
Страхование жизни защищает владельца ипотечного жилья от утраты недвижимости в случае получения инвалидности или смерти.
Если незастрахованный заемщик станет нетрудоспособным, обязанность вносить платежи по ипотеке останется. При несвоевременном погашении кредита банк может забрать квартиру или дом в счет долга. С застрахованным заемщиком такой ситуации не произойдет: если после болезни или травмы он потеряет возможность зарабатывать деньги, страховая компания закроет его долг перед банком.
В случае смерти незастрахованного владельца недвижимости его родные получат в наследство не только жилье, но и долг по ипотеке. Если у собственника была застрахована жизнь, наследникам не придется закрывать задолженность — это сделает страховщик.
Первый полис обычно покупают в день сделки по ипотеке. Договор страхования жизни, как и страховку недвижимости, часто оформляют на год, а затем ежегодно продлевают до полного закрытия долга по кредиту.
На цену страхования влияют размер задолженности по ипотеке, пол, возраст и профессия заемщика — людям, чья профессия связана с риском для здоровья, полис обходится дороже.
Титульное страхование
Страховать титул (право собственности на недвижимость) не обязательно, но рекомендовано всем заемщикам, покупающим квартиру или дом на вторичном рынке.
Титульное страхование защитит интересы собственника, если суд признает сделку купли-продажи недействительной и потребует вернуть имущество продавцу. Такое может произойти, если:
-
квартира куплена с использованием маткапитала, но доли детям не выделяли;
-
жилье приватизировали с нарушением прав людей, зарегистрированных в нем;
-
сделку провели по поддельной или недействительной доверенности;
-
неожиданно объявились наследники;
-
продавец избавился от недвижимости незадолго до процедуры банкротства.
Без полиса страхования титула в этих и других ситуациях новый собственник жилья теряет право на купленную в ипотеку квартиру, но вынужден продолжать выплачивать кредит. Если у него есть страховка, то вносить новые платежи не придется — это сделает страховая компания.
Страховка титула оформляется сразу при покупке «вторички». Обычно титул страхуют в течение 3 лет после сделки — столько составляет срок исковой давности по большинству споров, которые могут возникнуть между продавцом и покупателем. Полис стоит относительно недорого — обычно около 0,3–1% от суммы сделки.
