Что такое GAP-страхование?
GAP, или Guaranteed Asset Protection, — в дословном переводе «гарантированная защита активов». Если перефразировать понятным языком, эта аббревиатура значит «гарантированное сохранение стоимости автомобиля».
По классическому каско выплаты производятся с учетом износа автомобиля. Амортизация каждый год уменьшает страховую сумму — максимальный размер выплаты. Например, в компании «Ренессанс страхование» эта сумма уменьшается:
-
на 20 % — в первый год эксплуатации транспортного средства;
-
на 15 % — на второй год;
-
на 10 % — каждый последующий год.
Таким образом, автомобилист получит всего 4 000 000 рублей по каско на автомобиль стоимостью 5 000 000, если его угонят или разобьют в первый год действия полиса. Если подобное происшествие произойдет позже, сумма компенсации будет еще меньше.
GAP-страхование помогает владельцу авто претендовать на полное возмещение в размере действительной рыночной стоимости машины. Автомобилисту положены стандартное возмещение по каско (сумма, рассчитанная с учетом амортизации) и дополнительная компенсация по договору GAP — разница между фактической ценой авто и обычной выплатой.
Нюансы опции
Договор на GAP-страхование нельзя заключить отдельно от каско, так как это дополнение к основной страховке.
Выплата по GAP может быть меньше полной страховой суммы, если:
-
Владелец застрахованного авто получил возмещение ущерба от третьих лиц. Выплата уменьшается на величину этой компенсации.
-
Автомобиль признан «тотальным», то есть его восстановление нецелесообразно, и автовладелец решил оставить годные остатки себе. В таком случае он получит страховую сумму за вычетом их стоимости.
-
В договор каско была включена франшиза. Тогда автомобилисту выплатят возмещение за вычетом этой суммы.
При этом амортизационный и другой износ в расчете выплат не учитывается.
Когда выгодна страховка GAP?
Страхование автомобиля на полную стоимость без учета износа выгодно прежде всего при автокредите.
Дело в том, что кредит обычно выдается без первоначального взноса, а значит, тело долга состоит из полной стоимости машины. Кроме того, банк начисляет проценты. Большинство банков предлагает автокредиты с аннуитетным платежом. Это значит, что в первую половину срока выплаты кредита платежи идут преимущественно на погашение процентов, а тело практически не уменьшается. Если упрощать, при покупке автомобиля в кредит заемщик сначала погашает большую часть процентов, а затем изначальную сумму займа.
При угоне или тотальном повреждении автомобиля страховая компания перечислит компенсацию по каско, равную стоимости авто за вычетом износа. Ее может не хватить на покрытие остатка долга по кредиту из-за большей цены авто в кредитном договоре и начисленных процентов. Автомобилист останется должником банка, при этом машины у него уже не будет. Со страховкой GAP такая ситуация, скорее всего, не произойдет.
Страховка GAP будет полезна и автовладельцам, купившим машину без кредита. Большая сумма, полученная по каско, поможет приобрести автомобиль аналогичного класса в таком же состоянии взамен утраченного, без доплаты из собственных средств.
Чем дороже авто, тем выгоднее страховать его с договором GAP, так как разница между фактической стоимостью машины и ценой с учетом износа может составлять значительную сумму.
