От чего зависит стоимость каско

От чего зависит стоимость каско

Страховые компании формируют стоимость страхования для каждого автомобилиста индивидуально. Основные факторы ценообразования:

• Стоимость автомобиля. По каско автомобиль обычно страхуют на полную стоимость — эту сумму (за вычетом износа) собственник машины получит, если авто разобьют или угонят. Поэтому чем дороже авто, тем дороже стоит страховка.

• Марка, модель, год выпуска машины. Страховые компании изучают статистику автомобильных краж и повышают стоимость каско на популярные у угонщиков модели. Также страховщики учитывают доступность запчастей для ремонта авто определенных марок, поэтому владельцы редких автомобилей зачастую платят за страховку больше.

• Количество водителей, их возраст, стаж, история страхования и ДТП. Для нарушителей ПДД и автомобилистов, которые часто попадают в аварии страхование может обойтись дороже. Также полис может стоить больше для слишком молодых и возрастных водителей, так как статистически они чаще становятся участниками дорожных происшествий.

• Параметры страховой программы. Водителю часто предлагается несколько вариантов каско на выбор с разным наполнением. Полис может покрывать любые происшествия, которые могут произойти с авто, или только угон и тотал. Во втором случае стоимость полиса будет ниже. Также на ценник влияют дополнительные опции — франшиза, ограничение пробега, ремонт у дилера, эвакуация и другие. Они могут увеличивать или уменьшать стоимость страховки.

• Состояние авторынка. Когда дорожают автомобили и запчасти, дорожают и полисы. В 2022 году ухудшилась ситуация с поставками комплектующих на многие иномарки. Страховые компании заложили риск долгой и дорогой доставки нужных для ремонта деталей в стоимость страховки, поэтому каско в целом стало дороже.

На цену могут влиять и другие параметры — наличие противоугонной системы, место стоянки авто, регион использования автомобиля.

А вот государство на цену каско не влияет. Закон регулирует только цены на ОСАГО, так как это обязательное страхование. По добровольным полисам страховые компании самостоятельно выбирают методику расчета стоимости и факторы, которые в ней учитывают.

Какой автомобиль дороже страховать: новый или подержанный

Существует миф, что каско на б/у автомобиль стоит дороже, чем полис на новое авто. Это утверждение не всегда справедливо. Действительно, риск попадания в ДТП и поломки нового авто ниже, чем подержанного, а значит и каско для него должно стоить дешевле. Вместе с тем стоимость новой машины всегда выше, чем автомобиля с пробегом. Страховая сумма по каско для авто из салона будет больше, а значит полис будет стоить дороже.

В части случаев каско на машину с пробегом и правда стоит дороже, так как на цену влияет не только год выпуска авто, но и другие факторы.

Почему каско для водителей-новичков такое дорогое

Начинающие водители обычно водят осторожно, но часто не обладают навыком быстрого реагирования на изменение дорожной ситуации и неуверенно выполняют сложные маневры, поэтому чаще становятся участниками аварий. Страховая компания закладывает риск скорого попадания в ДТП в стоимость страховки, поэтому полис становится дороже. Иногда цена страховки для новичка и водителя с десятилетним опытом может отличаться в 2–3 раза.

Как сэкономить на покупке каско

Стоимость страхования можно снизить, если настроить параметры страхования:

• Исключить часть рисков. Классическое каско покрывает повреждение автомобиля в ДТП и на стоянке, полную гибель (тотал) и угон. Чем меньше рисков включено в полис, тем ниже стоимость страхования. Каско с защитой только от угона обойдется дешево, с покрытием угона и тотала — чуть дороже, но все еще бюджетно.

• Установить франшизу. Франшиза — часть ущерба, которую страховая компания не возместит. Например, при франшизе в 15 000 рублей и необходимости в страховом ремонте на 8 500 рублей автомобилист будет ремонтировать авто за свой счет, так как размер ущерба меньше франшизы.  Если ущерб будет больше, например на 100 000 рублей, страховая компания заплатит 85 000, а сумму франшизы собственник авто доплатит из своего кармана. Так как при включении в договор франшизы автомобилист фактически разделяет риски со страховой компанией, он покупает полис значительно дешевле.

• Ограничить пробег. Чем меньше машина выезжает на дороги, тем меньше риск ее повреждения в аварии, поэтому страховые компании готовы снижать стоимость страхования для водителей, которые редко используют авто и не ездят на большие расстояния. Ограничение пробега позволяет снизить цену каско на 10–20%.

• Отказаться от ремонта у официального дилера. Стоимость работ в дилерском центре всегда выше, поэтому полис с покрытием ремонта у «официалов» стоит дороже.

• Исключить дополнительные опции. Страхование от несчастного случая, GAP, техническая помощь — полезные дополнения к каско, но без них можно обойтись, если хочется сэкономить.

Страховые компании нередко запускают акции — предлагают скидки или начисляют кешбэк за покупку полиса. Такие предложения тоже помогают сэкономить на страховании.

Пример расчета стоимости каско

Понять, как меняется стоимость полиса в зависимости от его параметров, проще на конкретном примере Александра из Москвы — владельца Kia Rio 2023 года выпуска. Водителю 30 лет, стаж за рулем — 10 лет.

Александр рассчитал стоимость базового каско в «Ренессанс страхование» и узнал, что страховка для его автомобиля с покрытием всех рисков и без дополнительных опций будет стоить 60 847 ₽. Так как машина новая, автомобилисту хочется, чтобы в случае повреждения ее ремонтировали у дилера. Он выбирает ремонт в дилерском центре, и стоимость каско возрастает до 66 227 ₽.

Полис по такой цене кажется Александру дорогим, поэтому он решает включить в договор франшизу. С максимальной франшизой в 75 000 рублей стоимость полиса снижается почти в три раза — до 23 496 ₽. Но Александр решил остановиться на промежуточном варианте в 30 000 ₽, теперь его каско стоит 36 508 ₽.

У автомобилиста была возможность ограничить пробег и получить скидку около 6 000 ₽, такой вариант ему не подходит.

Также Александр мог застраховать свою машину только от угона и тотала за 17 545 ₽ или только от угона за 14 298 ₽, но не стал и выбрал полное покрытие.

Таким образом, он за 36 508 ₽ получил надежную страховую защиту от всех рисков с возможностью отремонтировать машину по полису у дилера.