Какой ДМС лучше выбрать для сотрудников

Что такое ДМС для сотрудников

Корпоративный полис ДМС — это медицинская страховка, которую работодатель оформляет для коллектива. Она гарантирует предоставление сотрудникам медицинских услуг в коммерческих клиниках без очередей и бюрократии. По ДМС работник часто получает помощь быстрее, чем по ОМС, так как может выбрать клинику рядом с домом или работой, ближайшую дату и удобное время. А еще — записаться сразу к специалисту узкого профиля, без предварительного похода к терапевту.

От наличия страховки выигрывают все. Сотрудник получает качественную медицинскую помощь в комфортных условиях, а работодатель — мотивированного и лояльного работника.

Какие виды корпоративного ДМС бывают

Корпоративные программы можно классифицировать по разным параметрам.

• Объему покрытия. Базовая программа включает онлайн-приемы врачей, лечение в поликлинике и стационаре с ограниченным набором услуг, скорую помощь. Расширенная может покрывать больше лечебных процедур и манипуляций, наблюдение хронических заболеваний, вакцинацию и другие опции.
• Доступу в клиники. ДМС с прямым доступом позволяет сотрудникам самостоятельно связываться с медицинскими учреждениями из списка включенных в программу и записываться без уведомления страховой компании. Если доступ непрямой, то запись возможна только через страховщика.
• Принципу оплаты. В полисы может быть включена франшиза. Когда она есть, часть стоимости приема и других услуг, полученных по программе ДМС, сотрудник оплачивает самостоятельно.

Программу можно сделать единой для всего коллектива или дифференцировать по уровням должностей.

Что покрывает полис ДМС

Обычно стандартная программа включает 4 компонента:

1. Амбулаторно-поликлиническую помощь. Это самая востребованная часть программы. Если сотрудника беспокоят проблемы со здоровьем, он обращается в клинику по ДМС, проходит необходимые обследования по направлению врача, получает назначение и лечение.
2. Скорую помощь и вызов врача на дом. Если ситуация требует срочного медицинского вмешательства или состояние не позволяет дойти до клиники, сотрудник может получить помощь на дому по ДМС.
3. Госпитализацию. Может быть экстренной или плановой. ДМС покрывает размещение в стационаре в 2–3-местной палате, консультации, диагностику, лечение и лекарства.
4. Телемедицину — онлайн-приемы у врачей. Такой сервис особенно удобен для решения вопросов по здоровью, не требующих очного осмотра. Например, онлайн можно получить консультацию по результатам анализов или спросить, к какому специалисту идти с определенными симптомами. Подробнее об оказании медицинской помощи онлайн мы писали в статье о телемедицине.

Перечень проблем, с которыми можно обратиться к врачу по ДМС, зависит от условий программы.

С чем можно и нельзя обращаться по страховке

Как правило, по полису можно получить медицинскую помощь при травме, ожоге, отравлении, острой болезни или обострении хронического заболевания.

Динамическое наблюдение за хроническими заболеваниями обычно не входит в стандартное покрытие. Например, при болях в животе сотруднику с хроническим холециститом по ДМС окажут всю необходимую помощь: проведут обследование, назначат лечение. Но если работодатель оформил расширенную программу, в которую включено наблюдение, застрахованный сможет сделать УЗИ для контроля заболевания.

Сложные системные заболевания, в частности, онкологические, относятся к исключениям. Пациент с такой болезнью может получать лечение, сопровождение и лекарства по ОМС, а по ДМС — обращаться к врачам с другими проблемами, не связанными с основным диагнозом. Например, вызывать врача на дом при ОРВИ.

Какими опциями дополнить страховку

Помимо классических опций (стоматология, чек-апы, вакцинация) в ДМС от «Ренессанс страхование» можно включить программы well-being. Это комплекс мероприятий, которые повышают уровень благополучия сотрудников. Сюда могут входить:

• консультации, вебинары и тренинги по психологии, диетологии, юридическим и финансовым вопросам, спорту и ЗОЖ;
• марафоны, семинары, лекции врачей;
• квизы по темам здоровья и образа жизни;
• осмотры и консультации врачей в офисе.

Такие мероприятия помогают сотрудникам узнать больше о своем здоровье, получить рекомендации от врачей и других специалистов прямо на рабочем месте. Программу активностей собираем индивидуально — учитываем пожелания и специфику деятельности компании. Предлагаем эффективные превентивные мероприятия для профилактики заболеваний, которым наиболее подвержен коллектив.

Еще в рамках ДМС мы можем собрать аптечку в офис, организовать дежурство машины скорой помощи на корпоративных мероприятиях, предоставить коллективу возможность покупать лекарства со скидкой до 80%, оформить сотрудникам страховки от несчастных случаев или критических заболеваний.

В ДМС для топ-менеджмента можем включить программу международного медицинского страхования с лечением в 120 странах мира.

Что входит в стоматологическую помощь по ДМС

Объем услуг зависит от выбранной программы. В базовое покрытие обычно входят:

• консультации со стоматологом-терапевтом, хирургом и пародонтологом;
• обезболивание;
• рентгенологическая диагностика;
• купирование боли;
• лечение кариеса с пломбированием светокомпозитом;
• удаление зуба (исключение — удаление по ортодонтическим и ортопедическим показаниям).

Расширенная программа может включать, например, консультации со стоматологом-ортопедом и ортодонтом, снятие зубных отложений методом Air-Flow, физиотерапевтическое лечение.

Подробнее о доступных услугах и исключениях читайте в статье о стоматологии в ДМС.

Можно ли получить психологическую помощь по ДМС

В последнее десятилетие работодатели стали уделять больше внимания ментальному здоровью коллектива. Мы поддерживаем этот тренд — включили в ДМС телемедицинские консультации психологов. А в 2024 году в связи с большим количеством обращений запустили полноценную службу психологической поддержки — «Просебя». Это приложение, в котором застрахованным доступны:

• тесты для самодиагностики;
• видеоуроки от психологов;
• статьи по психологии;
• медитации.

Все материалы разработали специалисты под руководством Натальи Бехтеревой — врача-психотерапевта, главы этического комитета Российской психотерапевтической ассоциации.

В приложении также можно проконсультироваться с психологом, психотерапевтом и коучем. А еще — получить юридическую помощь и консультацию по финансам от профильных экспертов. Такая комплексная помощь позволяет закрыть все вопросы, которые вызывают тревогу, и не потратить на это много времени.

Можно ли застраховать сотрудников по разным программам

Чтобы оптимизировать расходы на страхование, работодатель может поступить так: оформить для рядового персонала полисы «попроще», а для специалистов более высоких уровней — расширенные страховки. Чем выше позиция сотрудника, тем больше у него будет возможностей в рамках ДМС.

Вот как это может выглядеть на практике.

Предположим, в IT-компании оформили ДМС всему коллективу, но с разным наполнением. Специалисты техподдержки получили полис с доступом в бюджетные коммерческие клиники. Разработчикам и менеджерам оформили такой же, но с возможностью лечиться в клиниках среднего класса. Для руководителей отделов выбрали программу со стоматологией, чек-апами, наблюдением хронических заболеваний. А для специалистов C-level — ДМС с VIP-обслуживанием и доступом в лучшие медицинские учреждения, в том числе за границей.

Сколько стоит страхование сотрудников

В «Ренессанс страхование» при расчете стоимости мы максимально кастомизируем продукт:

• Учитываем специфику деятельности. Например, для сотрудников ритейла включаем в покрытие медицинские услуги для профилактики заболеваний ног и спины, а для IT-компаний — заботу о ментальном здоровье.
• Оптимизируем стоимость полиса. Добавляем только те опции, которые действительно нужны коллективу, и помогаем вписать страхование в бюджет компании.
• Создаем мотивацию через дифференциацию программ. Предлагаем базовый пакет для всех сотрудников и расширенный — для топ-менеджеров.
• Снижаем цену при долгосрочном сотрудничестве. Вы можете заключить с нами многолетний контракт по ДМС. Если сразу заплатите за весь срок страхования, то получите скидку. Уточнить ее размер можно у менеджера.

Мы понимаем, что не у всех есть время и ресурсы, чтобы глубоко погружаться в детали медицинского страхования. Поэтому создали онлайн-калькулятор ДМС — он позволяет быстро рассчитать стоимость программы. Это не просто форма обратной связи, а инструмент, в который мы заложили сложную скоринговую модель. А для вас все просто — переходите в онлайн-калькулятор, заполните короткую анкету и получите расчет.

Как ДМС помогает снизить налог на прибыль

Затраты на корпоративное ДМС компания может отнести к расходам на оплату труда и уменьшить ими налогооблагаемую базу по налогу на прибыль (п. 16 ст. 255 НК РФ). Это допустимо при соблюдении трех условий:

• договор страхования заключен на срок не менее года;
• у страховой компании есть соответствующая лицензия;
• общая сумма взносов по договорам ДМС не превышает 6% от расходов на оплату труда.

Если уложиться в эти рамки, работодатель экономит на налоге на прибыль 25% от суммы взносов. Например, при затратах на ДМС в 3 млн рублей за год экономия на налоге составит 750 000 рублей.

При сроке договора от года траты работодателя на ДМС не облагаются НДФЛ (п. 3 ст. 213 НК РФ) и страховыми взносами (п. 1 ст. 422 НК РФ).

В нашем блоге есть подробный материал о налоговых льготах по ДМС для юрлиц с примерами расчетов экономии.

Как пользоваться ДМС от работодателя сотруднику

После того как работодатель застраховал своих сотрудников в «Ренессанс страхование», каждый застрахованный получает информационное письмо. В него вкладываем:

• сам полис, который подтверждает факт страхования;
• памятку с описанием покрытия (что входит в программу), инструкцией по обращению за медицинской помощью и контактами медицинского пульта;
• список доступных клиник.

Все то же сотрудник может найти в мобильном приложении «Ренессанс здоровье»: посмотреть номер полиса; узнать, покрывает ли программа лечение его заболевания; выяснить, в какую клинику можно обратиться. А еще в приложении можно проконсультироваться с врачом онлайн, записаться на очный прием. Если возникнут вопросы — получить ответы на них в чате со службой поддержки.

Кроме того, мы проводим регулярные обучения для застрахованных:

• рассказываем, что такое полис ДМС и как он работает;
• показываем, как использовать приложение «Ренессанс Здоровье»;
• на примерах распространенных ситуаций объясняем, что делать при разных проблемах.

Все это помогает почти полностью исключить ситуации, когда сотрудник не знает, что делать с полисом ДМС.

Что делать сотруднику, если возникли проблемы с ДМС

Иногда у застрахованных все же возникают трудности и вопросы. Например, им непонятно, почему в клинике попросили оплатить часть услуг, отказали в записи на прием или не согласовали анализы по ДМС. Вот кто решает такие вопросы:

Медицинская поддержка. К ее сотрудникам застрахованный может обратиться в чате мобильного приложения или по телефону медицинского пульта. Специалист разберется в ситуации — поможет получить помощь по страховке или объяснит, почему в ней отказывают.

HR-менеджер компании-работодателя. Если вопрос простой, например, сотрудник не может найти номер полиса или не знает, как и в какую клинику записаться, сотрудник HR поможет ему в два счета. Он зайдет на HR-портал, найдет данные застрахованного в базе и направит ему письмо с полной информацией о программе.

Куратор. За каждой компанией мы закрепляем специалиста, который может решить любой вопрос по ДМС. Административный или организационный — самостоятельно, а медицинский — с привлечением врачей-кураторов. Если у застрахованного не получилось обратиться в поддержку, HR-менеджер, который не знает, как ему помочь, обратится к куратору.

Застрахованный в любом случае не останется без поддержки.

Почему выбирают «Ренессанс страхование»

Мы занимаемся добровольным медицинским страхованием более 20 лет. Не стоим на месте, регулярно улучшаем качество и скорость обслуживания. Следим за трендами в подходе к здоровью — мы первые стали предлагать сервисы по ЗОЖ в ДМС. А самое главное — делаем использование полисов ДМС удобнее за счет цифровизации.

Разрабатываем собственные решения

Наши IT-команды создали, поддерживают и развивают:

• Онлайн-калькулятор для расчета стоимости корпоративного ДМС. Помогает рассчитать точную цену базовой программы в несколько кликов.
• Мобильное приложение «Ренессанс здоровье». Сервис открывает доступ ко всем услугам по ДМС — можно посмотреть данные полиса, условия программы, записаться в клинику, вызвать врача на дом или поговорить с ним онлайн. Специалисты поддержки в чате отвечают на любые вопросы по ДМС и помогают с записью или согласованием услуг. Еще в приложении есть тесты для самодиагностики и полезные материалы о здоровье.
• HR-портал. Он помогает управлять договорами ДМС — прикреплять и откреплять сотрудников, менять программу, отправлять работникам данные полисов в SMS и по электронной почте. Главная «фишка» HR-портала — аналитическая панель. С ее помощью можно получать статистику по здоровью коллектива: видеть, в какие клиники и с какими проблемами чаще всего обращаются сотрудники.

Внедряем цифровизацию в процессы

Разработали технологичный сервис сопровождения пациента от первого обращения до полного выздоровления. Он доступен всем застрахованным, которые пользуются приложением «Ренессанс здоровье» и нуждаются в дальнейшем очном обследовании. Как все работает:

1. Первичный прием проходит онлайн в приложении. Врач назначает обследование.
2. Медицинский помощник записывает в клинику на диагностику.
3. Застрахованный проходит обследование. Результаты забирать не нужно — их передадут лечащему врачу.
4. На повторном приеме врач дает расшифровку исследований и назначает лечение.
5. Дальнейший процесс лечения сопровождают врач в приложении и медицинский помощник, который подбирает удобные клиники, записывает, согласовывает назначения и помогает в них разобраться.

Такой сервис делает процесс лечения по ДМС удобнее, а выздоровление — быстрее. Застрахованному не нужно тратить время на самостоятельную запись и очные консультации.

Часто задаваемые вопросы

❓Входит ли в ДМС лечение от COVID-19

Да, застрахованные с COVID-19 получают медицинскую помощь в полном объеме — так же, как пациенты с любой другой вирусной инфекцией.

❓В каких клиниках доступно лечение по ДМС

Сотрудничаем с 4000+ лечебными учреждениями по всей России и за рубежом. В число наших партнеров входят клиники самого разного класса — от бюджетных до премиальных.

❓Может ли сотрудник самостоятельно выбрать клинику

Да, из перечня клиник, который входит в программу. Список медицинских учреждений, в которых будут обслуживаться работники, утверждает работодатель при согласовании условий договора.

❓Есть ли ограничения по возрасту для сотрудников

В «Ренессанс страхование» можно застраховать по программам ДМС работников любого возраста. Но для сотрудников старше 60 лет стоимость полиса может быть выше. Точные условия зависят от выбранной программы — согласовываем их индивидуально.

❓Можно ли застраховать членов семьи сотрудника

Да. Если включить в корпоративную программу такую опцию, сотрудник сможет оформить полис ДМС для супруга, детей и родителей по льготному тарифу — обычно это выгоднее, чем покупать индивидуальный полис.

❓Как получить коммерческое предложение

Оставьте заявку в форме на нашем сайте. Укажите данные компании, количество сотрудников, опишите, что хотите включить в программу. Менеджер свяжется с вами, уточнит детали, подготовит предложение с расчетом стоимости и описанием программ под задачи компании, подскажет, какие опции будут особенно полезны, а на чем можно сэкономить.