Зачем ОСАГО, если есть каско
ОСАГО — обязательный полис, который по закону должен быть у каждого автомобилиста. Если инспектор ГИБДД остановит водителя, а у него не окажется страховки, сотрудник может выписать штраф. О размере санкций за отсутствие полиса мы писали в другой статье.
ОСАГО защищает не машину, а ответственность ее водителя. Если автовладелец станет виновником аварии, ему не придется платить пострадавшим. Их убытки возместит страховая компания. В такой же ситуации виновник ДТП с полисом каско, но без ОСАГО сможет отремонтировать по страховке свой автомобиль, но будет из своих средств возмещать ущерб тем, кто пострадал в аварии.
Нужно ли каско, если есть ОСАГО
ОСАГО защищает только ответственность водителя перед другими участниками движения. Если водитель станет виновником аварии, восстановить собственный автомобиль по обязательной страховке нельзя — ремонт оплачивается только пострадавшей стороне.
Добровольная страховка покрывает ущерб владельца авто, а перечень страховых случаев обычно гораздо шире, чем по ОСАГО. Каско может покрывать повреждения автомобиля в ДТП, на парковке из-за хулиганских действий, падения предметов, например, снега с крыши, пожара, стихийных бедствий и других событий. Страховая сумма (максимальная выплата) по такой страховке часто равна рыночной цене автомобиля.
Для владельцев новых и кредитных автомобилей каско особенно полезно: расходы на восстановление машины после аварии могут быть значительно выше лимитов компенсации по ОСАГО, а при угоне обязательная страховка не поможет вовсе.
В чем разница между каско и ОСАГО
Собрали отличия в таблицу, которая наглядно показывает, что страховки не взаимозаменяемы и владельцу авто выгодно иметь оба полиса.
| ОСАГО | Каско | |
| Необходимость оформления | По закону обязательно | По желанию автовладельца |
| Объект страхования | Гражданская ответственность водителя | Автомобиль |
| Страховая сумма (лимит возмещения) |
|
Устанавливается индивидуально, обычно в размере стоимости автомобиля |
| Риски | Повреждение в ДТП автомобилей других участников движения и причинение вреда здоровью |
Могут отличаться, в зависимости от страховой программы. Обычно включены риски:
|
| Получатель возмещения | Пострадавшие в ДТП | Страхователь (собственник автомобиля) |
| Формат возмещения | Чаще всего — компенсация деньгами | Обычно при повреждениях — ремонт по направлению страховой, при полной гибели или угоне — компенсация деньгами |
| Стоимость полиса | Устанавливает страховая компания в рамках «коридора», утвержденного законодательно | Устанавливает страховая компания |
| Возможность отказа в оформлении страховки | Нет | Да |
По какой страховке обращаться в случае ДТП
Попавший в аварию водитель с полисами ОСАГО и каско может сам решать, по какой страховке будет получать возмещение. Чтобы понять, что делать в конкретной ситуации, нужно учитывать, кто виноват в ДТП и на каких условиях оформлен договор каско.
Если автомобилист — виновник аварии, ему могут компенсировать ущерб только по полису каско.
Если водитель — пострадавший, а в договоре каско есть франшиза, возможно лучше обратиться за возмещением по ОСАГО.
В других ситуациях обычно выгоднее выбирать добровольную страховку, так как по ней скорее всего возместят больше. Страховые компании рассчитывают размер компенсации по ОСАГО по единой методике, установленной законодательно. Эта методика требует считать стоимость запчастей и работ по справочникам со средними ценами (которые не всегда соответствуют реальным) и обязательно учитывать износ автомобиля. Подробнее о расчете амортизации читайте в отдельном материале. Выплаты по обязательному полису может не хватить на ремонт транспортного средства.
Можно ли оформить ОСАГО и каско в разных компаниях
Автомобилист вправе сам решать, где хочет застраховать машину, а где — гражданскую ответственность. Он может выбрать разные компании или оформить полисы в одной. Как правило, второй вариант удобнее и выгоднее. Например, в «Ренессанс страхование» действует скидка 5% на каско при одновременной покупке двух полисов, а узнать стоимость комплексного страхования можно в пару кликов — достаточно указать госномер или параметры авто и данные водителей. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы быстро получить расчет по обеим страховкам и оформить полисы онлайн.
Перейти в калькулятор
Пара примеров из страховой практики
О важности «автогражданки»
Иван оформил каско, но не продлевал ОСАГО. Недавно он попал в ДТП — не пропустил выезжающий справа автомобиль на перекрестке, был признан виновником аварии и получил штраф 800 рублей за отсутствие обязательной страховки от приехавшего на место инспектора ГИБДД.
Свой автомобиль Иван быстро и бесплатно отремонтировал по каско, но заплатил 120 000 рублей за ремонт чужой машины. Он был вынужден это сделать, так как не имел ОСАГО: пострадавший в ДТП не смог получить компенсацию в своей страховой компании, обратился с иском и взыскал деньги с виновника в судебном порядке.
О выгоде обязательной страховки в некоторых ситуациях
У Александра были обе страховки. Однажды он попал в ДТП по вине невнимательного водителя, который решил сдать назад, не убедившись в отсутствии помехи. В результате аварии был поврежден бампер машины. Стоимость ремонта составляла 100 000 рублей.
Александр решил обратиться в страховую компанию по ОСАГО, так как в его договор добровольного страхования была включена франшиза 75 000 рублей. Если бы он решил ремонтировать авто по каско, страховщик оплатил бы только 25 000, а сумму франшизы Александру пришлось бы вносить самостоятельно. По обязательной страховке он получил компенсацию, которой хватило на то выправку и покраску бампера.
