От чего зависит стоимость полиса каско
Цена страховки не фиксирована и не регулируется государством. Каждая страховая компания рассчитывает стоимость по собственной методике и может учитывать любые факторы. Их можно условно поделить на несколько групп.
Условия договора
Стоимость прежде всего зависит от покрытия страховки: набора рисков и страховой суммы, так как обычно она равна лимиту возмещения. Также в расчете учитываются наличие франшизы, тип компенсации (деньги, ремонт у дилера или в техцентре), дополнительные опции, которые расширяют базовое покрытие. К ним относятся, например: ремонт отдельных элементов машины без справок из ГИБДД, техпомощь на дороге и другие.
Параметры автомобиля
На стоимость каско влияет марка и модель машины, год выпуска, рыночная стоимость и характеристики конкретной версии. Могут учитываться тип двигателя, трансмиссии, привода, положение руля (левый/правый), степень тонировки стекол. Принимается во внимание цель использования машины (для личных нужд или коммерции) и статус — новая или с пробегом. Как правило, чем автомобиль дороже и технологичнее, тем выше потенциальные расходы на ремонт — а значит, и цена страховки.
Данные водителей, допущенных к управлению
Страховщик оценивает возраст и стаж тех, кто будет за рулем застрахованного авто. Молодые водители и автомобилисты с небольшим стажем обычно считаются более рискованными. Если машиной пользуются несколько человек, это также учитывается при расчете. Дополнительно на цену могут влиять пол и семейное положение водителей.
Страховая история и количество обращений
Наличие ДТП, обращений по автостраховкам в предыдущие периоды может увеличить стоимость полиса. При этом учитываются не только аварии, но и другие страховые случаи, например, повреждения автомобиля на парковке неизвестными.
Дополнительные параметры
В расчете могут учитываться регион регистрации автовладельца, способ хранения автомобиля, наличие противоугонных систем, количество предыдущих собственников машины и многие другие факторы риска. Например, страховая компания может увеличить стоимость страхования для водителя, ранее терявшего документы на машину или ключи от авто.
Подробнее о том, что влияет на цену страховки мы писали в этой статье. А если хотите понять, на какие параметры полиса обращать особое внимание при оформлении, переходите к другому материалу.
Перейти в калькулятор
Почему растет стоимость каско после страхового случая
Когда автомобилист попадает в ДТП и обращается в страховую компанию за ремонтом авто, страховщик фиксирует информацию об этом происшествии в страховой истории водителя. При оформлении очередного полиса каско страховая компания оценивает «аварийность» водителя и анализирует данные по прошлым периодам страхования. Если в них есть происшествия, владелец авто получает негативную оценку, а стоимость следующего полиса для него увеличивается. Таким образом страховая компания закладывает в стоимость полиса возможное возмещение убытков такому автомобилисту. В отдельных случаях страховая компания может отказать в оформлении каско, например, если уровень риска по совокупности факторов, включая недавние аварии, оказывается слишком высоким.
При скоринге аварийности страховщики учитывают не только ДТП, но и другие страховые случаи. Например, ситуации, когда водитель обращался за окраской капота из-за наезда на ограждение или выправкой двери после повреждения авто неизвестными на парковке.
На стоимость каско влияют только происшествия, о которых автомобилист сообщал в страховую компанию. Если водитель самостоятельно отремонтировал мелкие повреждения и не сообщал о них, цена страховки из-за этого происшествия не поднимется. Так целесообразно поступать, если в договоре есть франшиза, а размер ущерба не превышает ее величину.
Кстати, после ДТП может вырасти цена обязательной для автомобилиста страховки — ОСАГО. Увеличение стоимости обусловлено ростом коэффициента бонус-малус, который меняется при наличии происшествий по вине застрахованного водителя. О том, как КБМ влияет на стоимость ОСАГО мы написали отдельную статью.
На сколько может вырасти цена после происшествия
При расчете стоимости каско страховая компания может применять различные поправочные коэффициенты, которые зависят от данных водителя, параметров авто и других факторов. Например, в методике расчета страховых тарифов «Ренессанс страхование» предусмотрены коэффициенты:
- от 1,0 до 5,0 — за наличие ДТП в прошедшем страховом периоде;
- от 0,5 до 5,0 — за события в страховой истории.
Эти цифры определяют, на сколько может вырасти стоимость страховки после аварий или других происшествий с авто.
Пример. Павел оформил каско на новый Haval Jolion. Год назад стоимость полиса составила 38 000 ₽. В период действия страховки водитель попал в небольшое происшествие — при выезде с парковки не рассчитал габариты машины и стукнул задний бампер об ограждение. По каско поврежденную деталь заменили.
Через год водитель продлевает полис. Все параметры остаются прежними: автомобиль тот же, водитель тоже, параметры страхования не менялись. При новом расчете страховая компания учитывает факт страхового случая в прошлом периоде. В составе общей формулы применяется дополнительный коэффициент за страховую историю — допустим, 1,2. В этом случае ориентировочная стоимость полиса может увеличиться до 45 600.
Важно понимать, что это упрощенный пример. В реальности цена каско — величина динамичная. На стоимость могут повлиять и другие факторы, ведь автомобиль стал на год старше, могли измениться тарифы, состав допущенных водителей, условия ремонта или дополнительные опции. Поэтому заранее точно сказать, на сколько подорожает каско после страхового случая, невозможно — нужен индивидуальный расчет.
Можно ли сэкономить на каско, если произошел страховой случай
У водителя остается возможность оформить каско по сниженной цене, даже если в его страховой истории есть ДТП. Для этого можно изменить параметры автострахования:
- Оформить каско с защитой только от угона и полной гибели. Такие страховки стоят дешевле полисов, которые предполагают ремонт авто за счет страховой компании при любых повреждениях.
- Включить в договор франшизу. Франшиза — это часть ущерба, которую в случае повреждений автомобиля водитель должен будет оплатить самостоятельно. При покупке полиса с франшизой автомобилист разделяет ответственность со страховой компанией, поэтому получает значительную скидку.
- Ограничить пробег. Такой вариант подойдет автомобилистам, не использующим машину для поездок на большие расстояния. Ограничение пробега в договоре может значительно снизить цену страховки даже для водителя с происшествиями в страховой истории.
- Отказаться от дополнительных опций и ремонта у дилера. Каско с ремонтом у «официалов», страхованием дополнительного оборудования, пассажиров и другими услугами всегда стоит дороже.
В «Ренессанс страхование» рассчитать стоимость полиса можно с помощью удобного онлайн-калькулятора. Он позволяет выбрать необходимые параметры и сразу узнать точную цену с учетом всех факторов.
