Что такое франшиза?
Франшиза — часть ущерба, которую страховая компания не возмещает. Это может быть фиксированная сумма в денежном эквиваленте или процент от предполагаемой компенсации. Чаще встречается первый вариант.
Основные виды франшиз:
-
условная — применяется, если ее размер меньше суммы оценки ущерба, тогда застрахованный не получает возмещения;
-
безусловная — самый распространенный вариант, всегда вычитается из страховой компенсации;
-
условно-безусловная — оплачивается в определенных ситуациях, установленных в договоре;
-
возрастающая — увеличивается при каждом обращении за выплатой к страховщику;
-
исчезающая — уменьшается при каждом обращении за компенсацией к страховой компании;
-
динамическая — не действует для первого страхового события;
-
агрегатная — представляет собой сумму, из которой вычитаются не выплаченные застрахованному компенсации, пока не исчерпается лимит, после этого франшиза прекращает действие;
-
временная — остается актуальной в течение установленного договором периода, например 2 недели после оформления страховки или месяц с последнего страхового события, а затем не применяется.
Чем полезна франшиза?
На первый взгляд, оформление полиса с франшизой кажется не очень выгодным. Не всегда понятно, зачем нужна страховка, если часть убытков, а то и весь ущерб целиком, придется покрывать самостоятельно.
Выгода — в экономии на этапе покупки. Страховка с франшизой может стоить существенно дешевле, чем без, в среднем на 35 %. По некоторым видам страхования скидка может достигать 50–60 %. С учетом того, что страховой случай может не наступить, экономия на страховке может быть оправданной. А если с застрахованным человеком или имуществом что-то произойдет, страховая компания все равно возместит часть расходов.
Автострахование каско
Самая популярная страховка с франшизой — полис каско. Это востребованный страховой продукт с защитой от угона, ущерба и полной гибели. Страховка для автомобиля может стоить достаточно дорого, а франшиза помогает снизить ее стоимость.
В компании «Ренессанс страхование» можно выбрать каско с франшизой от 10 000 до 75 000 рублей. Чем больше эта сумма, тем дешевле каско. Выгода может составить до 50 %.
Договор каско может включать в себя франшизу:
-
Безусловную. Стандартный вариант подходит для аккуратных водителей с большим стажем безаварийной езды. А также для автовладельцев, которым нужна защита на случай похищения авто, тотала и серьезного ущерба, если они готовы самостоятельно ремонтировать мелкие повреждения. Страховка позволяет сэкономить на страховании машины и оставаться уверенным, что в крайнем случае полис поможет компенсировать значительную часть убытков.
-
Условно-безусловную. С франшизой виновника вы сможете отремонтировать автомобиль по страховке без доплат, если в происшествии будет виноват другой участник дорожного движения. Если авария случится из-за вас или виновника не получится установить, часть расходов придется оплатить самостоятельно. Такая страховка оптимальна для уверенных водителей, желающих снизить цену полиса и при этом максимально обезопасить себя от новичков на дороге, агрессивных и неадекватных участников движения.
-
Со второго случая. Этот полис предполагает полное возмещение ущерба в случае первого происшествия и компенсации за вычетом франшизы при втором и последующих обращениях. Такое каско — хороший выбор для начинающих водителей, которым важно получить надежную страховую защиту по приемлемой цене.
У перечисленных вариантов каско есть неочевидное преимущество. Водитель, который знает, что в случае аварии придется потратиться, старается водить аккуратнее и меньше рискует при совершении маневров. Это снижает риск попадания в ДТП. По статистике, 75 % клиентов компании «Ренессанс страхование» с застрахованным автомобилем демонстрирует безаварийное вождение в течение года.
Страхование туристов
В туристических страховках обычно применяется небольшая безусловная франшиза. В полисах компании «Ренессанс страхование» для поездок за рубеж ее размер составляет 50 долларов или евро. Такие продукты мы предлагаем путешественникам, которые отправляются в Турцию, Египет и страны Юго-Восточной Азии.
Для поездок по некоторым направлениям купить страховку с франшизой не получится даже при желании сэкономить. В частности, у туристов, собирающихся в Шенгенскую зону, должен быть полис, который покрывает все расходы без дополнительных условий, — это требование консульств европейских стран.
Особенности применения франшизы в полисах для туристов аналогичны другим страховым продуктам. Рассмотрим их на примере путешественника, у которого во время отпуска в Турции сильно заболели зубы. Он связался со страховой, специалисты направили его в ближайшую стоматологию. Поездка на такси, осмотр стоматологом, укол анестезии и установка 2 пломб обошлись в 120 долларов. Туристу возместили 70 долларов — компенсировали расходы за вычетом франшизы в 50 долларов.
Страхование имущества — квартиры или дома
Чаще всего при страховании имущества применяется один из двух видов франшиз:
-
Условная. Она не предполагает выплат, если франшиза больше ущерба. И гарантирует полную компенсацию, если убытки превысят ее сумму. Например, человек застраховал квартиру с франшизой 10 000 рублей. Произошел страховой случай: залило жилплощадь, у соседа сверху прорвало трубу, но течь быстро остановили. Ущерб составил 8 000 рублей — поврежден только натяжной потолок в одной комнате. Клиент страховой компании ничего не получит, так как ущерб меньше указанной в договоре суммы. А если бы пострадали обои, техника, мебель на общую сумму 100 000 рублей, страховая компания выплатила бы эти 100 000.
-
Безусловная. Ее нельзя получить при любом размере ущерба. В таких ситуациях, как в примере выше, владелец квартиры остался бы без компенсации при убытках на 8 000, а при ущербе на 100 000 ему должны выплатить только 90 000 рублей.
Франшиза в страховке для недвижимости и имущества встречается нечасто. Это связано с меньшим ценником на полисы в сравнении с каско. Тем не менее такие продукты есть, в том числе в компании «Ренессанс страхование», а их стоимость выгоднее в сравнении со страховками без франшизы.
