Определение и виды
Франшиза в страховании — это часть убытков, которую страховщик не будет возмещать, если застрахованный человек или объект пострадает, и случай признают страховым. Это может быть фиксированная сумма в денежном эквиваленте или процент от предполагаемой компенсации. Чаще встречается первый вариант.
Основные виды франшиз:
- условная — если ущерб меньше установленного порога, владелец застрахованного имущества не получает компенсацию;
- безусловная — самый распространенный вариант, всегда вычитается из возмещения по страховому случаю;
- условно-безусловная — оплачивается только при наступлении событий, зафиксированных в договоре;
- возрастающая — растет с каждым новым заявлением о страховом случае;
- исчезающая — напротив, уменьшается при очередном обращении за выплатой;
- динамическая — не действует для первого страхового случая;
- агрегатная — представляет собой сумму, из которой вычитаются не выплаченные застрахованному компенсации, пока не исчерпается лимит, после этого франшиза прекращает действие;
- временная — остается актуальной в течение установленного договором периода, например 2 недели после покупки страховки или месяц с последнего происшествия, а затем не применяется.
Вид франшизы и условия ее применения всегда фиксируют в договоре страхования. Обязательно посмотрите проект документа перед оплатой полиса, чтобы понимать, сколько вам заплатят, если что-то случится.
Преимущества и недостатки
Покупка полиса с франшизой может показаться не очень выгодной. Не всегда понятно, зачем нужна страховка, если часть убытков, а то и весь ущерб целиком, придется покрывать самостоятельно.
Выгода — в экономии на стадии оплаты полиса. Страховка с франшизой может стоить существенно дешевле, чем без. По некоторым видам страхования скидка составляет 50–60%. С учетом того, что страховой случай может не произойти, выбор такого варианта может быть оправдан. А если с застрахованным человеком или имуществом что-то произойдет, страховая компания все равно возместит часть расходов.
Чтобы помочь вам принять взвешенное решение, свели основные плюсы и минусы в таблицу.
|
Плюсы |
Минусы |
|
Полис стоит дешевле, при этом объем покрытия не меняется |
При страховом случае часть расходов оплачиваете сами |
|
Выгодна, если страховых случаев не будет или убытки будут небольшими |
Доплаты с вашей стороны могут перекрыть экономию, если страховых случаев будет больше 1–2. Это означает, что в итоге вы заплатите больше, чем при покупке страховки без франшизы. |
|
Стимулирует аккуратное поведение |
Заставляет переживать из-за возможных расходов при происшествии |
Автострахование
Самая популярная страховка с франшизой — полис каско. Это востребованный страховой продукт с защитой от угона, ущерба и полной гибели. Страховка для автомобиля может стоить достаточно дорого, а франшиза помогает снизить ее стоимость.
Перейти в калькулятор
В «Ренессанс страхование» можно выбрать каско с франшизой до 75 000 рублей. Чем больше эта сумма, тем дешевле каско. Выгода может составить до 50%. Рассчитайте точную стоимость страховки с помощью онлайн-калькулятора каско. Настраивайте размер франшизы и другие параметры, смотрите, как это влияет на цену полиса, и выбирайте подходящий вариант.
Договор каско может включать в себя франшизу:
- Безусловную. Стандартный вариант подходит для тех, кто давно за рулем, водит уверенно и аккуратно. А также для водителей, которым нужна защита на случай похищения авто и серьезного ущерба, если они готовы самостоятельно ремонтировать мелкие повреждения. Страховка позволяет сэкономить на страховании машины и оставаться уверенным, что в крайнем случае полис поможет компенсировать значительную часть убытков.
- Условно-безусловную. С франшизой виновника вы сможете восстановить машину по страховке без доплат, только если в происшествии будет виноват другой участник дорожного движения. Если ДТП случится по вашей вине или из-за неустановленного виновника, часть расходов придется оплатить самостоятельно. Такая страховка оптимальна для уверенных водителей, желающих снизить цену полиса и при этом максимально защитить себя от новичков на дороге, тех, кто не соблюдает скоростной режим, дистанцию, пренебрегает ПДД.
- Со второго случая. Этот полис предполагает полное возмещение ущерба в случае первого происшествия и компенсации за вычетом франшизы при втором и последующих обращениях. Такое каско — хороший выбор для начинающих водителей, которым важно получить надежную страховую защиту по приемлемой цене.
У перечисленных вариантов каско есть неочевидный плюс. Автомобилист, который знает, что в случае аварии придется потратиться, становится внимательнее и аккуратнее за рулем. Это уменьшает вероятность попадания в ДТП. По статистике, 75% клиентов компании «Ренессанс страхование» с застрахованным автомобилем демонстрирует безаварийное вождение в течение года.
В ОСАГО франшиза не предусмотрена. Это обязательный вид страхования ответственности, который гарантирует возмещение ущерба пострадавшим без каких-либо удержаний.
Страхование туристов
В страховках для выезжающих за рубеж и путешествующих по России обычно применяется невысокая безусловная франшиза. В «Ренессанс страхование» ее размер составляет 50 долларов или евро. Полисы с франшизой мы предлагаем путешественникам, которые отправляются в Турцию, Египет и страны Юго-Восточной Азии.
Для поездок по некоторым направлениям купить страховку с франшизой не получится даже при желании сэкономить. В частности, у туристов, собирающихся в страны Шенгена, должен быть полис, который покрывает все медицинские расходы без дополнительных условий, — это требование консульств европейских государств.
Особенности применения франшизы в полисах для туристов аналогичны другим страховым продуктам. Рассмотрим их на примере путешественника, у которого во время отпуска в Турции сильно заболели зубы. Он связался со страховой, специалисты направили его в ближайшую стоматологию. Поездка на такси, осмотр стоматологом, укол анестезии и установка 2 пломб обошлись в 120 долларов. Туристу возместили 70 долларов — компенсировали расходы за вычетом франшизы в 50 долларов.
Страхование имущества — квартиры или дома
Чаще всего в имущественном страховании применяется один из двух видов франшиз:
- Условная. Она не предполагает выплат, если франшиза больше ущерба, и гарантирует полную компенсацию, если убытки превысят ее сумму. Например, человек застраховал студию в новостройке с франшизой 10 000 рублей. Произошел страховой случай — залило жилплощадь. У соседа сверху прорвало трубу, но течь быстро остановили. Ущерб составил 6 500 рублей — поврежден только натяжной потолок в санузле. Клиент страховой компании ничего не получит, так как ущерб меньше указанной в договоре суммы. А если бы пострадали обои, техника, мебель на общую сумму 100 000 рублей, страховщик выплатил бы эти 100 000.
- Безусловная. Ее нельзя получить при любом размере ущерба. Значит, в таких ситуациях, как в примере выше, владелец квартиры остался бы без компенсации при убытках на 8 000, а при ущербе на 100 000 ему должны выплатить только 90 000 рублей.
Франшиза в страховке для недвижимости и имущества встречается нечасто. Это связано с меньшим ценником на полисы в сравнении с каско. Тем не менее такие продукты на рынке есть, в том числе в компании «Ренессанс страхование», а их стоимость выгоднее в сравнении со страховками без франшизы.
Перейти в калькулятор
Когда стоит выбирать страховку с франшизой
Чтобы понять, подходит ли страховка с франшизой, важно оценить не только экономию, но и задачи, которые хотите решить с помощью полиса.
Такой вариант подходит, если:
- вы готовы покрывать небольшие убытки самостоятельно и рассчитываете на помощь страховой компании только при серьезных происшествиях с большим ущербом;
- вы оцениваете риск страхового случая как невысокий, например, потому что водите аккуратно и за последние 5 лет не попадали в ДТП;
- у вас есть финансовая подушка на непредвиденные расходы;
- страховка нужна в первую очередь как защита от крупных потерь, а не как инструмент для компенсации любых расходов.
Франшиза может не подойти, если происшествия с вами или имуществом, которое хотите застраховать, происходят часто.
