Что такое страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности ограждает вас от претензий пострадавших.
Если вы непреднамеренно сломали, сожгли, залили, испортили любым другим способом чужое имущество или кто-то пострадал из-за ваших действий, по закону вы должны компенсировать причиненный ущерб в полном объеме. Например, возместить стоимость сломанной вещи или оплатить лечение. Но если есть страховка, самостоятельно компенсировать эти убытки не придется, так как страховую ответственность возьмет на себя компания, которая оформила для вас полис.
Важно помнить, что страховка защищает только от претензий со стороны пострадавших, но не со стороны государства. В частности, если вы станете виновником ДТП, в котором пострадали люди, вы можете понести административную или даже уголовную ответственность.
Виды страхования ответственности
Страхование ответственности может быть обязательным и добровольным. В каждой категории доступны разные виды страховок.
Обязательное страхование
Обязательная страховка для физических лиц всего одна и она нужна только автомобилистам. Это ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Такой полис должен быть у каждого водителя, за его отсутствие можно получить штраф от сотрудника Госавтоинспекции.
Некоторым категориям юридических лиц тоже необходимо страховать ответственность. Например, владельцы автомобилей такси и автобусов, которые перевозят людей, должны страховать ответственность перед пассажирами за причинение вреда их жизни, здоровью или имуществу. Собственники опасных объектов, таких как шахты и химические предприятия, обязаны страховать ответственность на случай аварии.
Добровольное страхование
Полисы добровольного страхования ответственности физических лиц редко предлагаются отдельно. Часто этот риск включают в комплексные продукты:
-
Страхования жилья. Наличие риска гражданской ответственности в такой страховке поможет компенсировать соседу снизу ущерб, вызванный, например, потопом из-за прорыва трубы или поломки стиральной машины. С таким полисом вам не придется оплачивать ремонт соседу — это сделает страховая компания.
-
Страхования путешественников. Такая опция в полисе туриста окажется полезной, если вы случайно разобьете телевизор в номере или травмируете другого отдыхающего во время неаккуратного прыжка с пирса. Страховщик возместит ущерб пострадавшим за вас.
-
Страхования животных. Включение риска «гражданская ответственность» в полис выручит, если ваша собака укусит прохожего. Страховая компания выплатит потерпевшему компенсацию за испорченную одежду и необходимые медикаменты.
Для юридических лиц существуют отдельные полисы страхования. Бухгалтеры, юристы и оценщики могут застраховать свою профессиональную ответственность. Если из-за ошибок в работе специалиста его клиент понесет убытки, страховая компания их компенсирует. Производители продукции нередко страхуют ответственность за качество товаров, а строительные, обслуживающие, ремонтные компании — за качество услуг.
Как оформить полис страхования ответственности
У страховой компании, с которой вы собираетесь заключить договор, должна быть лицензия на страхование ответственности.
При выборе полиса важно уточнить основные параметры страхования.
Страховая сумма по риску «гражданская ответственность»
Страховая компания будет возмещать ущерб в пределах этой суммы. Если реальные убытки окажутся больше, то остаток нужно будет оплатить из своих средств.
Например, если у вас есть полис с покрытием гражданской ответственности на 100 000 рублей, а из-за пожара, который начался в вашем доме сгорели несколько соседних дач, страховой суммы скорее всего не хватит на возмещение всем пострадавшим. Часть ущерба придется возмещать самостоятельно.
Обычно страховую сумму можно выбрать при оформлении полиса. Определиться с этим параметром поможет примерная оценка предполагаемого ущерба. Например, если оформляете полис страхования жилья с покрытием гражданской ответственности, предположите, сколько может стоить ремонт и обстановка квартир соседей.
Также стоит уточнить, как именно будет применяться страховая сумма. Это может быть совокупный лимит, из которого страховая компания будет возмещать ущерб, пока лимит не будет исчерпан или срок действия договора не кончится. Также в договоре может быть предусмотрена фиксированная сумма по каждому случаю или каждому пострадавшему.
Страховые случаи и исключения из покрытия
Полис может компенсировать ущерб только в определенных ситуациях, все они перечислены в договоре страхования. Там же обычно указывают исключения — обстоятельства, при которых страховая компания откажется возмещать убытки. В перечень исключений всегда входят случаи, связанные с умышленным причинением вреда и пребыванием в момент происшествия в состоянии алкогольного или другого опьянения.
Возмещаемые расходы
Страховые компании обычно возмещают прямой вред здоровью или имуществу, а именно расходы на лечение и восстановление, если пострадал человек, и траты на ремонт или покупку новых вещей взамен испорченных. Также пострадавшим по страховке могут возместить утраченный заработок за время, пока они не могли работать из-за происшествия.
Иногда страховщики могут компенсировать дополнительные расходы, например, на юридические консультации или участие в судебных заседаниях. Этот момент должен быть прописан в договоре.
Срок действия страхового договора
Обычно договор страхования заключают на год. Но бывают и краткосрочные страховки. Например, при покупке полиса путешественника в «Ренессанс страхование» можно застраховать квартиру на даты поездки. Эта опция покрывает, в том числе гражданскую ответственность перед соседями. Если во время вашего отсутствия в квартире произойдет происшествие, из-за которого пострадает чужое имущество, соседи получат компенсации. Такой полис действует только в даты поездки.
Также в договоре может быть прописано условие о его досрочном прекращении после возмещения по страховому случаю.
Сколько стоит страховой полис
Методики расчета стоимости полисов обязательного страхования устанавливает и регулирует государство.
Цену добровольных полисов страховые компании устанавливают самостоятельно. Обычно на ценообразование влияет тип полиса, количество включенных рисков, страховых случаев, перечень возмещаемых расходов и сумма покрытия. Чем больше покрывает страховка, тем она дороже.
Что еще нужно уточнить перед заключением договора
Желательно заранее узнать в страховой компании, что делать, если произойдет страховой случай:
-
в какие сроки нужно сообщить о происшествии в страховую компанию;
-
какие документы необходимо собрать;
-
что требуется сделать помимо сбора документов;
-
как можно подать заявление.
Это позволит не переживать в случае форс-мажора и быстрее собрать необходимые документы.
