Ключевое различие каско и ОСАГО
Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Водитель обязан иметь такой полис. Если его нет, можно получить штраф:
- 500 рублей — если на автомобиль оформлен полис ОСАГО, но человек, сидящий за рулем, в него не вписан;
- 800 рублей — если автострахование не оформлено;
- 5 000 рублей — если нарушение повторное.
Помимо обязательного страхования ответственности бывает добровольное — ДСАГО или ДАГО. Его оформляют, чтобы избежать крупных расходов на возмещение ущерба после ДТП по своей вине. Если ущерб превышает лимиты ОСАГО, разницу обязан возместить сам виновник аварии. Но дополнительный полис увеличивает предел выплат по страховки, избавляя автомобилиста от обязанности возмещать непокрытый ущерб. В отдельной статье рассказали подробно, как работает ДСАГО, чем отличается от других видов страхования и кому полезно.
Каско — это добровольное страхование авто. В отличие от ОСАГО это не аббревиатура, поэтому не имеет расшифровки. Слово пришло из голландского языка (casco — корпус), его используют в страховании для обозначения добровольной защиты машины от ущерба, угона и других рисков. Оформлять такой полис или нет — решает сам владелец.
Страховая компания не может отказать гражданину в оформлении полиса ОСАГО, но она имеет право не заключать с ним договор каско.
Направление выплат
Действие полиса ОСАГО распространяется только на ДТП. Он страхует ответственность владельца автомобиля, поэтому компенсацию всегда получает только пострадавшая сторона. Если при аварии не пострадали люди, размер возмещения не превышает 400 000 рублей. Если во время ДТП причинен ущерб жизни и здоровью людей, компенсация по ОСАГО составляет до 500 000 рублей. Если пострадало несколько автомобилей, сумма распределяется между их владельцами.
По каско компенсацию всегда получает страхователь. При заключении договора составляется перечень возможных страховых случаев. В него могут внести, например, угон, хищение, повреждение транспортного средства в результате хулиганских действий или стихийного бедствия. Владелец может получить возмещение, даже если сам повредил свой автомобиль, при условии, что сделал он это непреднамеренно. Сумма, которую он получит, определяется условиями договора каско.
Порядок возмещения
Порядок, правила расчета компенсации и сроки выплаты при ОСАГО жестко регламентированы. Эти вопросы регулируются государством, так как обязательное автострахование осуществляется в масштабах всей страны и распространяется на все транспортные средства. Например, установлен предельный срок перечисления денег. Он составляет 20 дней с того момента, как страхователь представил полный комплект документов. Если регламент нарушен, регулятор рынка — Центробанк России или Российский Союз Автостраховщиков (РСА) — может наложить на компанию штрафные санкции.
Порядок, правила расчета компенсации и сроки выплаты по каско каждая компания регулирует самостоятельно. У разных страховщиков они могут существенно различаться.
Если компания-страховщик обанкротится, возмещение ущерба по каско производится через суд. По ОСАГО в этом случае нужно будет обращаться в РСА.
Вне зависимости от вида страхования, компенсацию можно получить двумя способами:
- Ремонт автомобиля на станции технического обслуживания или у официального дилера.
- Оплата уже выполненного ремонта — надо будет предоставить документы, в которых указаны произведенные работы и расценки на них.
Перейти в калькулятор
Стоимость полиса
Стоимость ОСАГО определяется компанией-страховщиком самостоятельно, но в рамках жесткого тарифного коридора, установленного Центробанком России. Для каско цены каждая компания разрабатывает абсолютно самостоятельно, государство на это никак не влияет.
Перечень факторов, влияющих на итоговую стоимость, примерно один и тот же для обоих видов автострахования. Но цены на полисы заметно различаются из-за того, что применяются разные принципы расчета. Разберемся, что дешевле: каско или ОСАГО.
Как рассчитывается цена ОСАГО
Для ОСАГО расценки определяются следующим образом: берется базовый тариф, установленный Центробанком, и умножается на несколько коэффициентов, отражающих:
- параметры транспорта — категорию, мощность двигателя;
- особенности водителя — возраст, стаж, уровень аварийности;
- другие факторы — регион регистрации водителя, периоды, когда автомобилист пользуется машиной (если ограничивается период использования авто в страховке).
Подробно о том, как определяются переменные для расчета, мы писали в других статьях. Например, здесь вы можете узнать больше о базовой ставке, в этом материале — про коэффициент мощности, а на этой странице — про КБМ.
Базовая ставка для автомобиля, принадлежащего физлицу, в 2026 году составляет от 1 646 до 7 535 рублей. Страховая компания может взять любое значение из этого коридора. За счет этого формируется разница между предложениями разных компаний.
Пример. 40-летний автомобилист из Москвы Антон водит Chery Tiggo 7 Pro мощностью 147 л.с. Водитель не новичок за рулем, получил права в 22 года, ездит аккуратно — за последние 10 лет не было ни одной аварии по его вине. Полис ОСАГО он оформляет на год. Страховая компания определила его базовую ставку — 3 000 рублей. Ее нужно умножить на коэффициенты территории (1,8), мощности (1,4), возраста и стажа (0,91), бонус-малус (0,46).
Получается: 3 000 рублей × 1,8 × 1,4 × 0,91 × 0,46 = 3 164 рубля. Именно столько будет стоить ОСАГО для Антона.
Вам не обязательно вникать в тонкости расчета базовой ставки и коэффициентов, чтобы определить стоимость ОСАГО. Введите госномер в форме на странице и узнайте точную цену обязательной страховки для вашего авто с учетом всех факторов. После расчета вы можете сразу оформить полис онлайн по указанной стоимости.
Как рассчитывается стоимость каско
Цена каско рассчитывается по другому принципу. В качестве основы для расчетов используется перечень страховых рисков. От него зависит исходная ставка, которая изменяется в соответствии с различными модификаторами. В данном случае нет регулятора, который как-то ограничивал бы тариф. Из-за этого, а также из-за разного наполнения полисов ОСАГО обычно стоит заметно дешевле, чем каско.
Страховщики стараются сделать каско более финансово привлекательным. Для этого, например, разрабатываются программы «мини-каско»: в перечень страховых случаев включаются те ситуации, которые возникают особенно часто.
Другой способ снижения стоимости — франшиза. Если кратко, это сумма, на которую уменьшается выплата при ДТП. Например, если в договоре указана франшиза 20 000 рублей, а ущерб при аварии составил 15 000 рублей, страхователь не получит компенсации. Если ремонт обойдется в 50 000 рублей, то за вычетом франшизы он получит 30 000 рублей. Выгода страхователя в том, что в этом случае полис будет стоить дешевле. Больше о франшизе и ее влиянии на стоимость полиса рассказали в отдельном материале.
Пример. Рассчитаем цену каско для водителя из Москвы, о котором уже говорили выше, — Антона. Напомним вводные: автомобилист с большим стажем за рулем и хорошей страховой историей на Chery Tiggo 7 Pro 2024 года выпуска.
Водитель выбрал каско в «Ренессанс страхование» с покрытием угона, ущерба и полной гибели, ремонтом в официальном дилерском центре, франшизой 20 000 рублей и страховой защитой от несчастного случая. Стоимость полиса составила 37 801 рубль.
Антон мог не выбрать франшизу, но тогда каско бы стоило почти вдвое дороже — 57 572 рубля. В то же время автомобилист мог сэкономить примерно 3 000 рублей, выбрав ремонт в техцентре, а не у дилера, и еще 1 000 — исключив страховку от несчастного случая для водителя и пассажиров. Также можно было увеличить франшизу до 30 000, 50 000 или даже 75 000 рублей. В последнем случае цена каско составила бы 24 008 рублей. Такой вариант Антон тоже не выбрал — посчитал, что экономия не стоит потерянной части защиты.
Воспользуйтесь онлайн-калькулятором каско, чтобы узнать, сколько будет стоить страховка авто в «Ренессанс страхование». Выбирайте набор рисков, тип ремонта, размер франшизы и опции, чтобы получить желаемый уровень защиты и цену, которая впишется в ваш бюджет. После расчета можно оформить каско онлайн.
ОСАГО или каско: что выбрать при ДТП
Каско и ОСАГО имеют разную сферу действия. Это значит, что лучше иметь оба полиса, чтобы в зависимости от ситуации применять либо один, либо другой.
Когда пригодится каско:
- Вы признаны виновником происшествия. По ОСАГО ваш страховщик компенсирует убытки пострадавших, но восстановление вашего авто обязательная страховка не покроет. В такой ситуации помогает каско.
- У виновника ДТП нет обязательной страховки. Ваш полис ОСАГО не поможет, так как он обеспечивает компенсацию пострадавшим по вашей вине, а не вам. А вот каско выручит — добровольное страхование покрывает и такие случаи.
- Ущерб превышает лимит ОСАГО. По обязательной страховке можно получить на ремонт автомобиля не больше 400 000 рублей. Если по виду повреждений понятно, что восстановление обойдется дороже, разумнее сразу заявлять страховой случай по каско. По добровольной страховке компания возместит ущерб полностью в пределах суммы по договору — отремонтирует машину или выплатит деньги.
- Машине больше 3–5 лет. При расчете выплаты по ОСАГО страховщики учитывают амортизацию деталей авто. Размер компенсации уменьшается из-за поправки на коэффициент износа. Подробнее о том, как его рассчитывают, мы писали в отдельной статье. На практике это приводит к тому, что денежная выплата по ОСАГО может оказаться заметно ниже затрат на ремонт.
Обращаться по ОСАГО выгоднее, если вы оформили каско с безусловной франшизой. Обязательная страховка поможет получить возмещение в полном объеме. Например, ремонт авто после аварии стоит 120 000 рублей. У вас есть ОСАГО и каско с франшизой 50 000 рублей. Если заявите о страховом случае по каско, страховая компания заплатит за ремонт авто 70 000 рублей, еще 50 000 (размер франшизы) вам нужно будет доплатить в сервисе. Если обратитесь по ОСАГО, машину отремонтируют без доплаты с вашей стороны или выплатят деньги.
Перейти в калькулятор
В каких случаях можно получить отказ в компенсации
Основания для отказа в выплате по ОСАГО четко определяются законодательством. Ущерб не возмещается в следующих случаях:
- вред был причинен умышленно;
- виновник находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения;
- у человека, находившегося за рулем, не было законного права управлять автомобилем: например, он был лишен прав или не был включен в список лиц, допущенных к вождению данного транспортного средства;
- водитель уехал с места аварии;
- владелец поврежденного автомобиля не соблюдал процедуру получения компенсации — например, не подал документы в срок;
- владелец автомобиля при оформлении полиса ОСАГО предоставил недостоверные сведения.
Основания для отказа в выплате по каско установлены в договоре с компанией, выдавшей полис. В списке могут быть ситуации, перечисленные выше, но возможны и дополнения. Например, при повреждении автомобиля на стоянке ущерб может возмещаться лишь в том случае, если стоянка была оборудована охранной системой.
Рекомендуется внимательно изучать документы, составленные страховщиком. Если что-то непонятно, надо обязательно задать уточняющие вопросы и только потом ставить свою подпись.
Можно ли оформить электронный полис
Да, можно. Онлайн-оформление — это быстро и удобно для страхователя.
Электронный полис не обязательно распечатывать. Страховку ОСАГО можно сохранить в смартфоне, чтобы при необходимости показать сотруднику ГИБДД.
Полис каско можно не возить с собой. Но желательно иметь при себе основную информацию — номер и серию полиса, срок действия — на тот случай, если понадобится обратиться к страховщику.
Подведем итоги: сравнение каско и ОСАГО
| Параметр | ОСАГО | Каско |
|---|---|---|
| Статус страхования | Обязательное. Полис должен быть у каждого автовладельца. | Добровольное. Оформляется по желанию автомобилиста. |
| Кто получает возмещение | Пострадавший в аварии. | Страхователь (владелец полиса), независимо от того, виновник он или нет. |
| Что покрывает | Ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц при дорожном происшествии. | Ущерб машине страхователя в аварии, погодном бедствии, пожаре и других ситуациях. Список страховых случаев зависит от условий договора. |
| Лимиты выплат | До 400 000 ₽ — за ущерб имуществу, до 500 000 ₽ — за вред жизни и здоровью. | Зафиксированы в договоре страхования. Часто равны рыночной цене авто. |
| Учитывается ли износ при возмещении | Да, при выплатах в денежной форме. | Как правило, нет. |
| Формат возмещения | Направление на ремонт — основной вариант. Деньги — при определенных условиях. | Стандартно: при повреждении авто — ремонт, при угоне и полной гибели — выплата. Но могут быть и другие варианты, зависит от условий договора. |
| Стоимость полиса | Ниже. Рассчитывается по базовой ставке и коэффициентам, установленным Центробанком. | Выше. Зависит от набора рисков, опций, франшизы, условий ремонта и других факторов, которые страховая компания определяет самостоятельно. Государство цену не регулирует. |
| Франшиза | Не используется. | Может включаться в договор, если автомобилист хочет снизить цену страховки. |
| Когда выгоднее использовать | При небольшом ущербе, когда виновник установлен, а лимита хватает на ремонт. | При крупном ущербе, отсутствии полиса ОСАГО у виновника, если автомобиль старый. |
| Основные преимущества | Простая покупка (страховщик не имеет права отказать в оформлении), доступные расценки, регулирование со стороны государства. | Покрытие ущерба своему автомобилю, в том числе при аварии по своей вине, широкий набор рисков, гибкость условий. |
| Основные ограничения | Лимиты выплат, учет износа, отсутствие выплат виновнику. | Стоимость выше, наличие франшизы может уменьшить выплату или обнулить ее при небольших повреждениях. |
