Как вернуть деньги за страховку, если досрочно погасили кредит

Какие полисы оформляют при кредитовании и зачем

Заемщик по ипотечному кредиту всегда страхует недвижимость. Требование об обязательном оформлении такой страховки зафиксировано в законе об ипотеке.

Остальные полисы — добровольные. Например, при оформлении крупного кредита на жилье или другие цели заемщик может застраховать жизнь и здоровье, а при покупке автомобиля на заемные деньги — оформить каско. Банк не может обязать к приобретению добровольной страховки, но вправе не давать деньги или повысить ставку, если клиент отказывается от страхования.

Страховой полис защищает от крупных финансовых проблем. Если купленный в ипотеку дом сгорит при пожаре, обязательная страховка не даст остаться должником за недвижимость, которой уже нет. Остаток ипотеки закроет страховая компания. При этом если большая часть ипотеки на момент пожара погашена, страховая также компенсирует заемщику уплаченные им средства.

Так действует и каско: при угоне или полной гибели кредитного автомобиля страховщик выплачивает банку задолженность по кредиту.

Страховка жизни и здоровья поможет расплатиться с банком, если застрахованный останется без заработка из-за серьезного заболевания или травмы.

В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Одного только досрочного погашения кредита недостаточно, чтобы расторгнуть договор с возвратом средств. Получить обратно деньги за полис можно, если соблюдены еще несколько условий.

Дата, время и место покупки страховки и оформления кредита совпадают. Если при получении денег в банке вы отказались от страховки, а на следующий день все же решили застраховать себя на случай проблем со здоровьем, вернуть деньги при погашении займа будет нельзя.

Страховых событий не было. Если в течение срока действия договора наступил страховой случай и вы получали по нему компенсацию, при отказе от полиса вам ничего не вернут.

Договор страхования подписан не раньше 01.09.2020. До внесения поправок в закон «О потребительском кредите» в 2020 году действовали другие правила. Возврат был возможен только в случае, если соответствующий пункт зафиксирован в договоре страхования.

При соблюдении этих условий заемщик имеет право вернуть часть страховой премии по оставшимся месяцам действия договора. Об этом говорится в информационном письме ЦБ РФ от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50.

За какие страховки должен быть возврат

Возможность вернуть деньги есть у заемщиков, которые оформили страховку при получении ипотеки, автокредита, целевого кредита или любого займа.

Срок кредитования, размер займа, стоимость полиса не имеют значения.

Неважно, в каком формате был оформлен страховой договор. Возврат возможен и за отдельную страховку, и за присоединение к коллективному полису страхования.

Обязательно ли отказываться от страховки

Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита не обязательно. При желании вы можете оставаться под страховой защитой.

Если решили сохранить полис, уточните, действует ли он после закрытия кредитного договора.

Например, после погашения кредита бесполезна страховка жизни и здоровья, где выгодоприобретателем указан банк, а условия договора не предполагают выплат самому застрахованному при страховом случае.

А вот каско или страховка от несчастного случая еще может пригодиться. Лучше не отказываться от такого договора, особенно, если сумма к возврату, на ваш взгляд, — небольшая.

Как получить часть стоимости по ненужной страховке

Все просто:

1. Возьмите в банке справку, подтверждающую полное погашение кредита и закрытие кредитного счета.

2. Свяжитесь с организацией, в которой покупали страховку. Нужно успеть за неделю с момента внесения последнего платежа по кредиту.

3. Передайте страховщику документы: справку и копию договора на кредит из банка, страховку и чек на оплату страховой премии.

4. Заполните заявление на возврат. Образец вам даст страховщик. Укажите номер счета, на который нужно сделать перевод.

На возврат средств у страховщика есть 7 рабочих дней после получения заявления и всех документов.

Как отказаться от страховки, если кредит еще не погашен

Расторгнуть договор по добровольной страховке можно в любой момент: ни закон, ни правила страхования этого не запрещают. Но вернуть деньги, если кредит еще не выплатили, можно только в период охлаждения — в течение 30 дней с момента покупки полиса. Этот срок увеличили в 2024 году, раньше он составлял 14 дней.

Сейчас двухнедельный период охлаждения продолжает действовать для любых добровольных страховок, не связанных с получением или обслуживанием кредита. Например, для полисов страхования квартиры от пожара и потопа или личной страховки жизни, оформленной на всякий случай после получения кредита.

Сколько денег вам перечислят

Если отказываетесь от полиса в период охлаждения, вам вернут его полную стоимость. Это правило действует для всех страховок, которые оформлены в целях обеспечения по кредиту, то есть соответствующих как минимум одному из следующих условий:

• выгодоприобретатель в договоре — банк;
• наличие полиса снижает процент по кредиту (обратите внимание, что при отказе от страховки банк может пересмотреть условия кредитного договора);
• страховая сумма привязана к размеру займа.

Если ни одно из этих условий не соблюдено, при возврате вычтут сумму за период, в котором действовал договор. Например, если отказываетесь от годовой страховки стоимостью 14 600 рублей через 10 дней после оформления, вам вернут 14 200 рублей. Как считали:

• 14 600 рублей / 365 = 40 рублей. Столько стоит один день страхования.
• 40 рублей × 10 = 400 рублей. Это плата за использованный период.

Сумма при возврате страховки при досрочном погашении тоже рассчитывается соразмерно периоду, который не успели использовать. Например, взяли кредит на 5 лет, оформили страховку стоимостью 60 000 рублей на тот же срок и рассчитались с банком за 2 года. К возврату — 36 000 рублей.

Из суммы, которую полагается вернуть, страховщик вправе вычесть расходы на ведение дел (РВД). Размер РВД прописывают в договоре страхования, обычно это 20–80% от цены полиса. Таким образом, при стоимости пятилетней страховки 60 000 рублей и РВД 35% заемщик получит 15 000 рублей. Как получилась такая сумма:

• 60 000 / 1825 × 1095 = 36 000 рублей. Стоимость полиса поделили на количество дней в сроке действия страховки и умножили на число неиспользованных дней — получили сумму возврата без вычета РВД.
• 60 000 × 35% = 21 000 рублей. Умножили цену полиса на процент РВД, чтобы вычислить их сумму.
• 36 000 – 21 000 = 15 000 рублей. Узнали, сколько в итоге должна выплатить страховая компания.

Как расторгнуть договор, оформленный до 1 сентября 2020 года

Действие поправок в закон о кредитовании, вступивших в силу 01.09.2020, не распространяется на полисы, которые были оформлены до этой даты. Если взяли кредит и оформили страховку раньше, возврат возможен не всегда.

Вы сможете вернуть деньги за полис, если действие договора страхования прекращается при досрочном закрытии кредита. Например, за страховку жизни и здоровья, по которой остаток долга в случае смерти или инвалидности заемщика погашает страховая компания. Выгодоприобретателем в таком полисе указан банк. Страховая компания должна вернуть деньги пропорционально оставшемуся сроку кредита за вычетом РВД.

Если страховая сумма (лимит выплат по полису) не связана с размером кредита, а срок — с периодом его погашения, возможны два варианта:

• Деньги вернут, если в страховом договоре есть пункт о возможности отказаться от полиса с возвратом средств.
• Деньги не вернут, если такого пункта нет.

Например, взяли потребительский кредит 2 000 000 рублей в 2019 году на 7 лет. Когда его оформляли, менеджер банка продал вам страховку от критических заболеваний со страховой суммой 1 000 000 рублей на 7 лет стоимостью 70 000 рублей. В 2025 году вы полностью закрыли потребкредит. В договоре страхования указано, что при отказе от полиса страховая премия за оставшийся срок его действия не возвращается. Вы можете расторгнуть договор, но без возврата средств, или оставить страховку — она будет действовать еще год.

Как добиться возврата при отказе

Если у вас есть все основания для получения возврата (страховка добровольная, вы оформили ее вместе с кредитом после 01.09.2020, по страховым случаям не обращались), но страховая компания отказывается возвращать деньги:

1. Уточните у страховщика почтовый или электронный адрес для претензий, напишите и отправьте заявление по образцу.

2. Дождитесь ответа. Страховая компания должна прислать его в течение 15 рабочих дней, если вы отправляли заявление в электронной форме, а с момента отказа от страховщика не прошло 180 дней. В остальных случаях — 30 дней.

3. Если ответа нет или пришел отказ, напишите обращение в службу финансового уполномоченного. Срок рассмотрения — 15 рабочих дней. Финомбудсмен может обязать компанию вернуть страховую премию.

В случае отказа от финансового омбудсмена остается только обращаться в суд. Но перед этим лучше проконсультироваться с юристом и уточнить, обоснованно ли отказал страховщик. Иначе есть риск потратить время и деньги на судебные разбирательства и при этом остаться без возврата средств.