Зачем страховать ипотеку
Для банка страхование ипотеки — это способ защитить себя от невозврата денег. Если с заемщиком что-то случится, кредит за него погасит страховая компания.
Заемщику страхование ипотеки тоже выгодно. Если недавно купленная квартира пострадает из-за пожара или ее затопят соседи, он получит компенсацию.
Есть два вида страхования:
- обязательное — без него ипотеку не дадут;
- добровольное — можно получить кредит, не оформляя полис, но банк при этом может повысить процентную ставку.
Обычно заемщик оформляет полис на год. Затем срок его действия продлевается еще на год, и так ежегодно, пока ипотека не будет погашена.
Обязательное страхование ипотеки
При получении ипотеки в обязательном порядке надо заключить договор страхования имущества. Недвижимость необходимо застраховать на случай утраты или повреждения. Возможные риски указываются в полисе, который выдает страховщик. Обычно в список возможных страховых случаев входят:
- пожар;
- взрыв;
- стихийные бедствия;
- падение твердых тел;
- противоправные действия третьих лиц.
В полисе указываются те же риски, что при обычном страховании недвижимого имущества. Но есть важная особенность: выгодоприобретателем по договору страхования является банк, который выдал кредит.
Добровольное страхование ипотеки
При получении ипотечного кредита банки предлагают застраховать:
- жизнь и здоровье заемщика;
- титул.
От добровольного страхования можно отказаться. Поэтому, чтобы мотивировать заемщика оформить полис, банк предлагает понизить процентную ставку. Например, она составляет 10,5 %. Но если вы заключите договор добровольного страхования, ставка будет уже 9,5 %, соответственно, выплаты по кредиту уменьшатся.
Страхование жизни и здоровья предполагает возмещение долга по ипотеке, если заемщик по какой-либо причине не сможет сам выплачивать кредит: например, будет признан инвалидом I или II группы. Если ипотека оформляется с участием созаемщика или поручителя, при наступлении страхового случая страховщик возместит только 50 % задолженности. Остальную сумму должен компенсировать поручитель или созаемщик.
Возможны ситуации, при которых компания имеет право отказать в страховой выплате. Это, в частности:
- обнаружение в крови застрахованного алкоголя, наркотиков и других веществ, вызывающих токсическое опьянение;
- утрата трудоспособности в результате совершения преступления, доказанного судом.
Жизнь и здоровье обычно страхуют на все время, пока заемщик выплачивает ипотеку.
Страхование титула необходимо для защиты от риска потери права собственности на квартиру. Такой договор не оформляют, если вы покупаете квартиру в новостройке. Но если вы приобретаете недвижимость на вторичном рынке, желательно застраховать титул, чтобы не стать жертвой мошенников. Еще одна причина, по которой может потребоваться страховка, — нарушение прав третьих лиц. Титул страхуют на три года, так как спорные случаи с недвижимостью разбираются в суде в течение трех лет с момента регистрации прав собственности.
Страховать жизнь, здоровье, титул не обязательно. Вы сами решаете, оформлять такую страховку или нет. Но если произойдет страховой случай, ущерб вам компенсирует страховщик. Снижение процентной ставки тоже выгодно — ежемесячные платежи по кредиту будут меньше.
Также заемщик может по собственной инициативе застраховать, например, отделку квартиры. Но в этом случае банк уже не будет предлагать какие-либо стимулы.
Как рассчитывают стоимость страховки
Базовая стоимость полиса при ипотечном страховании рассчитывается в соответствии с суммой кредитного остатка. При этом обязательно учитываются год постройки здания и особенности его конструкции. Например, полис на квартиру в «сталинке» обойдется дороже, чем страхование недвижимости в новостройке. Это объясняется тем, что риск повреждений при чрезвычайной ситуации у нее значительно выше: коммуникации сильно изношены, деревянные перекрытия подвергаются значительным нагрузкам.
Также учитываются индивидуальные особенности заемщика:
- пол;
- возраст;
- состояние здоровья;
- профессиональные риски.
Повышающий коэффициент может применяться, например, если у заемщика есть хронические заболевания либо если условия его труда классифицируются как вредные или опасные.
Всю информацию предоставляет заемщик. Подтверждать ее справками не требуется. Но не рекомендуется сообщать банку неверные данные, чтобы снизить стоимость страховки. Если произойдет страховой случай и выяснится, что заемщик указал неправильную информацию, страховщик может отказать в выплате или уменьшить размер выплачиваемой суммы.
Как выбрать страховую компанию
Обычно банк предлагает список страховых компаний, с которыми он поддерживает партнерские отношения. Вы можете выбрать страховщика, который не входит в этот список. Но организация, выдающая кредиты, может не одобрить ваш выбор, и придется искать новую компанию. Договоры со страховщиками-партнерами, как правило, одобряются безоговорочно.
Очевидно, что лучше выбирать страховую компанию, которая предлагает наиболее выгодные условия. Для этого надо сравнивать полисы по стоимости. Обычно у страховщика есть сайт с онлайн-калькулятором, который позволяет самостоятельно рассчитать примерную цену.
В некоторых случаях надо оставить заявку. Менеджер свяжется с вами и рассчитает стоимость.
Если вы уже заключали договор страхования с какой-либо компанией, рассмотрите опцию пролонгации. Постоянным клиентам обычно предлагают скидки, возможно, для вас это будет выгодно.
Если банк предлагает заключить договор страхования на весь срок действия ипотеки, лучше откажитесь. Покупайте страховку на год, а затем продлевайте ее. Так вы сможете каждые 12 месяцев изучать условия компаний и выбирать нового страховщика, если он дает возможность оформить полис по более выгодной цене. К тому же если вы решите продать квартиру, которая еще находится в ипотеке, то зря потратите деньги, которыми оплатили полис с длительным сроком действия.
Когда выгодно отказаться от добровольного страхования
От обязательного ипотечного страхования отказаться нельзя. На нем можно сэкономить, лишь выбрав полис с наименее высокой стоимостью. Но можно попробовать отказаться от оформления добровольного страхования. Без него процентная ставка будет больше. Поэтому нужно рассчитать переплату и сравнить ее со стоимостью полиса. Если за страховку вы заплатите больше, чем переплатите по ипотеке, подумайте, стоит ли ее оформлять. И наоборот: если полис дешевле, то лучше купить его и получить в придачу снижение ставки по кредиту.
Самое главное
Можно сэкономить на обязательном страховании, если сравнивать между собой предложения разных страховщиков и выбирать наиболее выгодный вариант.
От добровольного страхования можно отказаться. Но делать это стоит лишь в том случае, если стоимость полиса больше переплаты по ипотеке. Если же страховка обходится дешевле, то желательно попробовать найти самое выгодное предложение.
Не забывайте: если вы отказываетесь оформлять договор страхования жизни и здоровья либо титула, то при возникновении проблем никто не компенсирует вам убытки. Поэтому хорошенько подумайте, стоит ли экономить при покупке недвижимости в ипотеку.
