Что такое перестрахование
Перестрахование — это механизм, который позволяет страховым компаниям делиться рисками с другими организациями за часть страховой премии. По сути, это «страховка для страховщиков».
Когда компания страхует, например, крупный завод на сотни миллионов рублей, она рискует понести огромные убытки, если с застрахованным объектом что-то случится. Чтобы избежать ситуации, когда один страховой случай приводит к финансовым проблемам или банкротству, компания (перестрахователь) передает часть своих рисков другой страховой организации (перестраховщику).
По закону «Об организации страхового дела в РФ» не все риски можно перестраховывать. В частности, для страховых компаний, которые занимаются страхованием жизни, есть сразу два ограничения. Они не могут передавать обязательства по договорам НСЖ и ИСЖ по риску «дожитие» и не вправе перестраховывать риски по страхованию имущества.
Чаще всего перестрахование используется, когда защищают дорогостоящее имущество, гражданскую ответственность, финансовые и предпринимательские риски юридических лиц. Риски по договорам с физическими лицами перестраховывают преимущественно при оформлении полисов каско на люксовые автомобили и ОСАГО для высокорисковых автомобилистов.
Подберем оптимальную программу страхования для бизнеса

Подберем оптимальную программу страхования для бизнеса

В чем преимущества передачи ответственности
Сделка выгодна обеим сторонам.
Перестрахователь — это страховая компания, которая передает часть своих рисков. Ее основная цель при этом — снизить возможные потери, особенно при страховании крупных объектов. Частичная передача рисков позволяет в полной мере исполнять обязательства перед клиентами и защититься от убытков, которые могут угрожать финансовой устойчивости. Благодаря перестрахованию даже относительно небольшие компании могут работать с крупными корпоративными клиентами и страховать дорогостоящие объекты: промышленные предприятия, самолеты, морские суда.
Перестраховщик — это страховая компания, принимающая риски за часть страховой премии, которую клиент заплатил перестрахователю. Если происходит страховой случай, она несет ответственность в доле, определенной договором. Если с застрахованным объектом ничего не случилось, перестраховщик остается с прибылью и не несет убытки. Как правило, компании, которые занимаются перестрахованием других страховщиков — ведущие игроки рынка.
Какие бывают виды перестрахования
По объему передачи обязательств и части страховой премии перестрахование бывает пропорциональным и непропорциональным.
При пропорциональном перестраховании доля ответственности перестраховщика равна доле его вознаграждения.
Например, предприниматель застраховал завод на 200 000 000 рублей и заплатил за полис 200 000 рублей. Страховая компания (перестрахователь) передала 40% рисков и 40% страховой премии перестраховщику. Если произойдет страховой случай, из-за которого завод будет полностью разрушен, перестрахователь выплатит предпринимателю 120 000 000 рублей, а перестраховщик — 80 000 000 рублей. Если ничего не произойдет, перестраховщик останется в плюсе на 80 000 рублей — часть страховой премии, которую он получил от перестрахователя.
При непропорциональном перестраховании стороны договариваются о размере долей в страховой сумме и страховой премии в зависимости от своих возможностей и интересов.
Например, при тех же вводных, что в примере выше, часть ответственности перестраховщика может составить 70% от страховой суммы, а доля страховой премии не будет превышать 50%.
По обязательности передачи рисков перестрахование бывает:
- Факультативным (договорным). Страховщик может сам решить, какие риски и в каком объеме передавать. Но перестраховщик вправе от них отказаться.
- Облигаторным (автоматическим). СК передает те риски, которые не имеет права у себя оставлять, а перестраховщик автоматически принимает их.
Еще бывает факультативно-облигаторное перестрахование — страховщик определяет, будет ли передавать обязательства, а перестраховщик обязуется их принять. Облигаторно-факультативное — работает наоборот: перестрахователь обязан передать риски, а у перестраховщика есть право отказаться.
Таким образом, перестрахование помогает страховым компаниям защищать себя от потенциально неподъемных убытков. Повышается финансовая устойчивость каждой СК и всего рынка в целом.