«Тотал» по каско: что это такое
В страховании автомобилей используется термин «тотальный ущерб». Его нередко обозначают как Total, а по-русски передают как «тотал» или «тоталь». Появился даже глагол «тоталить» — оценивать авто как серьезно поврежденное.
Согласно распространенному мнению, «тотал» — это полная гибель автомобиля. В реальности это не совсем так. Признаки тотальных повреждений транспортного средства указываются в договоре со страховой компанией. Обычно их формулируют примерно так: событие, в результате которого стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 65 % (или 75 %) страховой суммы.
То есть повреждения могут признать тотальными, даже если они не влекут за собой полную конструктивную гибель машины. Если эксперт оценил, что калькуляция восстановительного ремонта превышает 65-75 % от страховой суммы, это уже «тотал». Бывает так, что авто, в отношении которого вынесена такая оценка, еще может ездить. И владелец думает, что его еще можно отремонтировать, хотя на практике ремонт может обойтись в солидную сумму. Такое нередко случается с дорогими, но сравнительно старыми машинами, запчасти для которых стоят довольно дорого.
Как получить выплаты по каско при «тотале»
Предположим, ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей. По условиям страхового договора, повреждения признаются тотальными, если стоимость восстановления превышает 70 % страховой суммы. После ДТП эксперты установили, что ремонт обойдется в 750 000 рублей. В этом случае у вас есть выбор:
- передать разбитую машину страховой компании и получить от нее деньги;
- оставить себе ГОТС, то есть годные остатки транспортного средства, и получить средства в размере разницы между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Большинство автовладельцев выбирает первый вариант. Это выглядит логичным, потому что можно получить деньги и не задумываться о ремонте или о реализации остатков авто. Но с высокой вероятностью вы получите не всю страховую сумму. Из нее вычтут:
- франшизу — если она предусмотрена договором;
- невыплаченные взносы по страховке — если вы оплачивали полис в рассрочку;
- амортизацию, составляющую от 12 % до 20 % в год, — если у вас не подключена опция GAP.
Страховая сумма легко может уменьшиться примерно до 900 000 рублей и даже больше. Поэтому перед тем, как принимать окончательное решение, обязательно уточните условия своей страховки и посчитайте, сколько вы можете потерять.
Владельцем разбитого транспортного средства станет страховая компания. Она реализует авто на аукционе или отремонтирует его и продаст тем же способом.
Если оставить ГОТС себе, страховая компания должна будет выплатить разницу между их стоимостью и страховой суммой. Например, машина застрахована на 1 000 000 рублей, а годные остатки транспортного средства оценены в 200 000 рублей. Страховщик должен выплатить 800 000 рублей, из которых вычитаются франшиза, амортизация и невыплаченные взносы по страховке.
Но возможна и другая ситуация. Например, по мнению экспертов, ГОТС стоят 700 000 рублей. В этом случае вам полагается 300 000 рублей за вычетом амортизации и всего прочего. Такой суммы явно не хватит на ремонт, даже если выполнять его своими силами, не обращаясь к дилеру или на СТО. К тому же сложно реализовать остатки разбитого автомобиля самостоятельно. Это требует времени, нужно искать, где их продать, а также разбираться в ценах, чтобы не продешевить.
Если автомобиль был в залоге у банка
В этом случае страховая компания выплачивает банку тело кредита и начисленные проценты, чтобы погасить задолженность. Владелец авто получит оставшуюся после этого часть страховой суммы. Он лишится транспортного средства, но при этом больше не будет должен банку.
Что делать, если вы считаете оценку ГОТС несправедливой
Владельцы автомобилей нередко считают, что эксперты страховых компаний несправедливо оценивают стоимость годных остатков транспортного средства. Эту проблему обычно решают двумя способами.
Можно предложить страховщику снизить ущерб. Например, за счет замены ремонта у дилера на обслуживание на обычной СТО. Также можно попробовать договориться об использовании не новых, а бывших в употреблении запчастей.
Альтернативное решение — привлечь нового оценщика. Но в этом случае могут возникнуть проблемы. Во-первых, может оказаться, что вердикт приглашенного эксперта примерно совпадет с результатом оценки страховой компании. Во-вторых, возможно, понадобится обратиться в суд. При этом могут назначить новую экспертизу, особенно если между оценками вашего специалиста и сотрудника страховой компании будет большая разница. В результате вы потратите время. Также понадобятся деньги на новую оценку и оплату представителя для судебного разбирательства.
Если вы собираетесь оспаривать выплаты, делайте это до того, как продадите ГОТС. Если вы реализовали годные остатки поврежденного авто, суд может постановить, что у вас уже нет имущественного интереса по каско. В результате решение вынесут не в вашу пользу.
Когда можно получить отказ в страховой выплате по каско
Еще одна причина, по которой необходимо внимательно изучать условия договора, — возможный отказ в выплате. Стандартные условия обычно выглядят так:
- водитель, участвовавший в ДТП, должен быть вписан в полис каско, оформленный на ваш автомобиль;
- ДТП должно быть зафиксировано — необходимо обратиться в ГИБДД, своевременно уведомить о случившемся страховую компанию;
- оценивать повреждения должен эксперт страховщика либо специалист, работающий в дилерском центре или на СТО, сертифицированных страховой компанией.
Отказ в страховой выплате можно получить, если повреждения автомобиля вызваны, например, пожаром, возникшим из-за неисправности его проводки.
Также предусмотрены стандартные исключения: военные действия, теракт, различные форс-мажорные обстоятельства, мошенничество и предумышленные действия со стороны автовладельца.
Если страховая компания не выплачивает возмещение, подайте письменную претензию. Ее можно лично принести в офис или направить на адрес компании заказным письмом. В претензии необходимо описать обстоятельства ДТП и аргументировать свою позицию. Приложите к ней документы, подтверждающие вашу точку зрения.
Если и после этого страховая компания отказывается выплачивать возмещение, можно обратиться в суд. К исковому заявлению также нужно приложить документы, которые подтверждают вашу позицию.
