Что дает ОСАГО и почему в дополнение к нему полезно оформлять ДСАГО и каско
ОСАГО защищает владельца транспортного средства от непредвиденных трат в случае ДТП.
Если произошло дорожно-транспортное происшествие и вас признали виновником, страховщик возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших.
Если ваша машина получила повреждения по вине другого человека, вы получите компенсацию от его страховой компании.
Если виновниками аварии признаны оба водителя, страховщики заплатят обоим. В этом случае размер компенсации обычно определяется в объеме половины нанесенного ущерба. В спорных ситуациях нужно обращаться в суд, который установит степень вины каждого участника ДТП и определит соотношение выплат.
Важно знать, что:
- по ОСАГО максимальный размер выплаты на ремонт — 400 000 рублей, но если восстановление машины обойдется дороже, хозяин поврежденного авто может через суд потребовать от виновного доплатить разницу между страховым возмещением и фактическим ущербом;
- полезно также оформить ДСАГО — дополнительное страхование автогражданской ответственности. Покрытие по такому полису может исчисляться миллионами рублей, поэтому при наличии полиса ДСАГО вам не придется из собственного кармана оплачивать ремонт Bugatti, Lexus или другого дорогого автомобиля. Расходы возьмет на себя страховая компания;
- если вы признаны виновным в ДТП, за ремонт вашего авто по полису ОСАГО никто не заплатит. Но можно заключить договор каско, по которому вы получите возмещение расходов на ремонт.
Какие документы требуются для оформления ОСАГО
Если полис получает физическое лицо, необходим паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность.
Если страховка ОСАГО приобретается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, понадобится свидетельство о регистрации ЮЛ.
В любом случае нужны:
- ПТС или другой документ о регистрации транспортного средства;
- водительское удостоверение либо его копия — для каждого, кто будет управлять машиной;
- заявление на оформление страхового договора.
Как оформить полис
Страховку можно купить в бумажном или в электронном виде. Полисы оформляют:
- в офисах и на сайтах страховых компаний, у которых есть лицензия на ОСАГО: их список представлен на сайте РСА (Российского Союза Автостраховщиков);
- у страховых агентов или брокеров — обычно они дают возможность выбрать компанию, в которой вы хотите оформить полис ОСАГО;
- на финансовых маркетплейсах — это сайты, где представлены предложения нескольких компаний, вы можете сравнить цены и выбрать самый выгодный вариант.
Электронный полис распечатывать необязательно: можно сохранить его в памяти смартфона или планшета, чтобы предъявлять сотрудникам ГИБДД, если они захотят проверить его наличие. Но лучше распечатать страховку ОСАГО на тот случай, если в самый неподходящий момент батарея мобильного устройства разрядится.
Сотрудники дорожной полиции могут проверить подлинность полиса по серии и номеру. Это делается через горячую линию или базу данных РСА. Она доступна не только людям, которые работают в органах охраны правопорядка. Вы тоже можете запросить актуальные сведения о полисе, для этого достаточно указать его реквизиты.
Как убедиться, что вы покупаете настоящий полис
Чтобы не стать жертвой мошенничества, надо предпринять несколько несложных мер.
Зайдите на сайт Банка России и убедитесь, что у компании есть лицензия на ОСАГО: она не имеет права продавать полисы, если ее лицензию отозвали или ограничили. Если совершаете покупку через маркетплейс или у брокера, можно позвонить на горячую линию страховщика и уточнить, действительно ли компания с ними сотрудничает.
Проверьте адрес продавца. Актуальную информацию вы найдете на сайтах Банка России и РСА. Обратите внимание, что поисковые системы «Яндекс» и Mail.ru используют для официальных сайтов финансовых организаций специальную маркировку. Если на странице выдачи поисковой системы рядом с сайтом нет синего кружка с галочкой, значит, это сайт-клон, который создали мошенники.
Проверьте полис. В правом верхнем углу обязательно должен быть QR-код, в котором содержатся название страховой компании, номер и серия полиса, дата его выдачи и срок действия. В данных о застрахованной машине не должно быть ошибок. Иначе документ будет считаться недействительным и в случае ДТП вы не получите компенсацию на ремонт.
От чего зависит стоимость полиса
Цена ОСАГО складывается из базового тарифа и дополнительных коэффициентов. Учитывается множество факторов, среди которых:
- тип транспортного средства — грузовой или легковой автомобиль, автобус, мотоцикл;
- собственник — им может быть физическое либо юридическое лицо;
- регион, в котором зарегистрирован владелец;
- возраст человека, который будет управлять машиной, и его водительский стаж;
- особенности ТС — марка, модель, возраст, мощность двигателя;
- коэффициент бонус-малус — он показывает, насколько вы аккуратны за рулем, и рассчитывается в зависимости от числа аварий, в которые вы попали в прошлом году;
- количество водителей, имеющих право управлять автомобилем.
За каждый год безаварийной езды полагается скидка 5 %. Она является накопительной, ее предельный размер — 50 %.
Базовые тарифы и размеры коэффициентов у разных страховщиков различаются. Поэтому цены полисов, оформленных разными водителями, могут различаться в несколько раз.
Что делать, если произошло ДТП
По закону вы можете оформить происшествие по европротоколу, без вызова ГИБДД. Но это допускается при соблюдении следующих условий:
- в аварии столкнулись только две машины;
- никто не пострадал;
- у каждого, кто был за рулем, есть полис ОСАГО.
Если хотя бы одно из условий не соблюдается, необходимо вызвать сотрудников ГИБДД и позвонить на горячую линию вашей страховой компании. Вам расскажут, что делать дальше.
Как получить возмещение
Вы должны подать заявление о возмещении ущерба в течение пяти дней после аварии.
Обращайтесь к своему страховщику, если у всех участников ДТП есть полисы ОСАГО и результатом аварии стало только повреждение автомобилей.
Подавайте заявление в страховую компанию виновника ДТП, если:
- во время аварии кто-либо пострадал;
- у вашего страховщика отозвана лицензия.
Если у страховой компании виновного в аварии тоже отозвана лицензия, вы получите выплату от РСА, туда и надо обращаться.
К заявлению надо приложить:
- паспорт и водительское удостоверение;
- протокол, составленный сотрудниками дорожной полиции, или свой экземпляр извещения о ДТП: его можно заполнить в приложении «Помощник ОСАГО» — в этом случае он отправится на рассмотрение автоматически;
- документы, подтверждающие право собственности на автомобиль.
Можно передать страховщику фото- и видеоматериалы, показывающие, какие повреждения получило ваше авто. Также можно приложить письменные показания свидетелей ДТП, если они имеются.
В течение пяти дней после обращения надо предоставить машину на осмотр. Если повреждения настолько серьезны, что вы не можете приехать к страховщику, оповестите его об этом — к вам отправят представителя компании.
Страховая компания рассматривает заявление о возмещении в течение 20 рабочих дней и выдает направление на ремонт. Если это не сделано в указанный в законе срок, страховщик выплачивает неустойку — 1 % от суммы возмещения за каждый день просрочки.
Как возмещают ущерб
Владельцы легковых автомобилей могут рассчитывать только на восстановительный ремонт. Страховщик отправляет поврежденную машину в автосервис, с которым у него заключен партнерский договор. Если возраст автомобиля не более двух лет, его отправляют к официальному дилеру.
Собственники других видов транспорта могут выбирать: направление на ремонт либо денежная выплата.
Восстановительный ремонт имеет несколько преимуществ относительно денежной компенсации:
- страховщик не учитывает износ деталей и агрегатов, поэтому вы получите только новые запчасти;
- минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля — 6 месяцев, на кузовные и лакокрасочные работы — 12 месяцев;
- предельный срок ремонтных работ — 30 дней; за каждый день просрочки вы получите неустойку в размере 0,5 % от суммы возмещения.
Если качество работ вас не устраивает, обратитесь в страховую компанию с требованием исправить недостатки. В этом случае проводится дополнительная экспертиза.
Можно ли выбрать другой автосервис
По закону страховщик должен опубликовать на сайте список партнерских автосервисов. При этом указываются адреса, марки обслуживаемых автомобилей и приблизительные сроки ремонта.
Вы можете выбрать любую станцию техобслуживания из этого списка. Она должна находиться в радиусе 50 км от вашего дома или места аварии.
Также у вас есть право обратиться в автосервис, которого нет в списке. Но в этом случае надо получить письменное согласие страховщика. Укажите в заявлении полное наименование СТО, которая займется вашим автомобилем, ее адрес и платежные реквизиты.
Можно ли просто взять деньги
Возможны ситуации, при которых выплачиваются деньги. Это делается, в частности:
- если в списке нет СТО, располагающейся в 50 км от вашего дома или места аварии, и вы не согласны на транспортировку автомобиля на станцию техобслуживания, которая находится на большем расстоянии;
- если возраст автомобиля — менее двух лет, но в списке партнеров нет официального дилера именно этой марки;
- когда все участники ДТП признаны виновными, но не готовы сами доплачивать за ремонт;
- когда повреждения автомобиля настолько серьезны, что восстановить его невозможно либо работы по восстановлению обойдутся очень дорого.
Если вы предпочитаете получить деньги, можно указать это в заявлении. Возможно, в этой конкретной ситуации страховщику удобнее будет решить проблему именно так. При этом заключается дополнительное соглашение, в котором указывается, что вы получаете деньги.
Допускается ли расторжение договора ОСАГО
Это можно сделать:
- при смене собственника ТС;
- при смерти владельца ТС или того, кто оформлял полис;
- при отзыве лицензии у страховщика;
- если восстановление автомобиля невозможно.
Можно получить часть платы за полис пропорционально оставшемуся сроку его действия.
При продаже ТС расторгать договор ОСАГО необязательно. Достаточно заменить в полисе данные о собственнике и договориться с покупателем о том, чтобы он компенсировал вам часть средств, потраченных на страховку.
Кому жаловаться на страховую компанию
Если вы считаете, что ваши права нарушены, подайте жалобу в Банк России или обратитесь в суд. Также вам может помочь финансовый омбудсмен, его решения по силе приравниваются к судебным постановлениям.
