Каско: как избежать непредвиденных расходов

В чем разница между ОСАГО и каско

ОСАГО — это обязательное страхование гражданской автоответственности. Выплаты по нему получают пострадавшие. Если владелец полиса будет признан виновником аварии, страховая компания компенсирует ущерб, который он нанес чужому имуществу и здоровью, в размере до 400 000 рублей. Тарифы ОСАГО страховая компания определяет самостоятельно, но в рамках, установленных государством.

Каско — добровольное страхование, поэтому водитель имеет право не заключать такой договор. Особенность каско заключается в том, что оно защищает интересы владельца транспортного средства. Действие полиса может распространяться на угон, хищение, повреждение автомобиля в результате ДТП, хулиганских действий или стихийного бедствия. Компенсацию можно получить, даже если хозяин машины сам, но непреднамеренно, причинил ей ущерб. Тарифы каско каждый страховщик определяет самостоятельно.

Можно одновременно заключить договоры ОСАГО и каско. Если сроки действия полисов совпадают, их можно оформить на одном бланке. Но для каждого вида страхования тарифы рассчитываются отдельно.

Что влияет на стоимость каско

Стоимость полиса каско определяется множеством факторов, среди которых:

• год выпуска транспортного средства;
• мощность двигателя;
• цены на запчасти и стоимость нормо-часа на станции технического обслуживания для конкретной марки машины в регионе, где она застрахована;
• статистика угонов данной модели;
• возраст и стаж вождения всех, кто допущен к управлению транспортным средством;
• тип охранного устройства, установленного в автомобиле;
• место, где паркуется авто, — гараж, охраняемая стоянка или улица;
• дополнительные услуги, включенные в полис, например: выезд аварийного комиссара на место ДТП для фиксации повреждений и сбора документов для ГИБДД, замена стекол без предоставления справки о ДТП или эвакуация поврежденного транспортного средства.

Стоимость полиса зависит от перечня страховых случаев, на которые распространяется его действие. Также на тариф влияет длительность периода безаварийной езды: не попадаете в аварии — получаете скидку.

Уменьшить цену каско можно с помощью франшизы. Это часть ущерба, которая не возмещается. Страхование с франшизой не только выгодно, но и удобно, потому что владельцу машины не придется обращаться в страховую компанию по незначительным случаям. В России обычно заключаются договоры с безусловной франшизой: в любом случае страховая выплата уменьшается на определенную сумму.

Также возможна условная франшиза: если сумма ущерба меньше указанной в договоре, водитель ничего не получает. Но если она больше франшизы, расходы на ремонт компенсируются в полном объеме.

На что обратить внимание при покупке полиса

• Проверьте лицензию выбранной страховой компании и убедитесь, что она имеет право оформлять полисы каско. Эту информацию можно найти на сайте Банка России.
• Согласуйте с компанией список случаев, на которые распространяется действие каско. Убедитесь, что и вы, и страховщик одинаково понимаете содержание терминов, например таких, как «угон» или «хищение». Если вам что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы и просить уточнений до того, как подпишете договор.
• Обратите внимание, что правила страхования могут действовать не во всех ситуациях. Например, может выясниться, что при повреждении автомобиля на стоянке вы получите возмещение лишь в том случае, если стоянка была оборудована охранной системой.
• Уточните, как и когда необходимо оповестить компанию о наступлении страхового случая. Нарушение сроков может стать причиной, по которой вы не получите выплату.
• Узнайте сроки возмещения. Лучше заранее выяснить, когда вам выплатят деньги или отремонтируют автомобиль.

Документы, которые понадобятся для оформления полиса:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации автомобиля.

Каско можно оформить в бумажном или электронном виде. Электронный полис распечатывать необязательно, достаточно сохранить его в памяти смартфона. Важно, чтобы во время поездки у вас при себе были телефон страховщика, номер и дата действия каско.

Что делать при наступлении страхового случая

Порядок действий указан в правилах страхования. Вне зависимости от выбранного тарифа обычно требуется:

• при угоне машины — позвонить в полицию по телефону 102 или 112;
• в случае аварии с пострадавшими — вызвать скорую помощь по телефону 103 или 112;
• при взрыве или пожаре — позвонить в пожарную службу по телефону 101 или 112.

После этого надо связаться со страховщиком. Обычно у компании есть горячая линия, работающая в круглосуточном режиме. Операторы расскажут, что делать дальше.

Пока вы находитесь на месте ДТП, желательно зафиксировать на фото и видео повреждения машины. На снимках и видеороликах должны быть хорошо видны номера и окружающие объекты.

Заявление в компанию нужно подать в сроки, указанные в правилах страхования.

Предусмотрены два варианта страхового возмещения по каско

1. Ремонт — страховщик направит вас на станцию технического обслуживания и оплатит ремонт транспортного средства, а вы заберете восстановленный автомобиль.
2. Деньги — вы получите денежные выплаты в соответствии с результатами экспертизы или по факту выполненного ремонта, подтвержденного документами.

Способ возмещения выбирается на этапе заключения договора и указывается в полисе.

Если вы выбрали ремонт, в договоре или правилах страхования должно быть указано, где он будет проводиться: у официального дилера или на специализированной станции технического обслуживания. Выбор влияет на стоимость полиса: услуги официального дилера обойдутся дороже.

Также в полисе нужно указать, учитывается или не учитывается износ заменяемых запчастей.

Почему могут отказать в возмещении по каско

Наиболее частые причины отказа:

• случай не является страховым;
• информация об обстоятельствах аварии или иного происшествия не является достоверной;
• ущерб причинен не автомобилю, а водителю или пассажирам: этот риск полисом каско не покрывается, требуется страхование жизни;
• застрахованная машина повреждена намеренно;
• за рулем пострадавшего авто был человек, который не внесен в список тех, кто имеет право им управлять;
• за рулем пострадавшей машины был человек в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• не выполнены требования, указанные в правилах страхования, например, авто не находилось на охраняемой стоянке.

Если вы считаете, что ваши права нарушены, можно подать жалобу в Банк России. Это можно сделать, например, если вам отказывают в выплате по каско или если вы считаете, что сумма компенсации занижена.