Зачем страховать имущество компании и как это сделать

Каким бывает страхование имущества

Страховые продукты для бизнеса можно поделить на три категории:

• Коробочное страхование. Коробочные продукты предполагают страхование от наиболее распространенных рисков. Их перечень изменить нельзя, как и другие условия договора. Такие полисы подходят для микро- и малого бизнеса.

• Индивидуальное страхование. Классическое страхование на индивидуальных условиях позволяет включить в договор только те риски, которые актуальны для предприятия. Эти полисы оптимальны для малого и среднего бизнеса.

• Комплексное страхование. В комплексный договор помимо имущества организации можно включить гражданскую ответственность и неимущественные риски. Например, застраховать бизнес от перерывов в производстве. Комплексные страховки подходят средним и крупным предприятиям.

Что можно застраховать

Обычно предприниматели и организации страхуют следующие категории имущества:

• недвижимость — конструктивные элементы зданий, сооружений, помещений, которые занимает компания;

• внешнюю или внутреннюю отделку офиса, производственного, торгового или другого помещения;

• инженерные системы — водопровод, газопровод, системы кондиционирования и вентиляции;

• производственное, складское или другое оборудование, которое используется для выполнения работ;

• инвентарь и инструменты;

• мебель, компьютерную и оргтехнику;

• сырье и товары;

• автомобили.

В договор можно включить все имущество компании или наиболее дорогостоящие объекты.

Что застраховать не получится

Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, может отличаться в разных страховых компаниях. Чаще всего в него входят:

• личные вещи сотрудников предприятия;

• ветхие, аварийные строения, подлежащие сносу или капремонту;

• объекты, расположенные в зоне боевых действий;

• товары с истекшим сроком годности.

Некоторые предметы застраховать можно, но не во всех страховых компаниях. К ним относятся:

• наличные, ценные бумаги, банковские карты;

• документы и носители информации;

• драгоценные металлы и ювелирные изделия;

• произведения искусства;

• взрывчатые вещества и боеприпасы;

• земельные участки и насаждения;

• объекты незавершенного строительства.

Обычно при страховании таких объектов заключается дополнительное соглашение.

От каких рисков страхуют имущество организаций

Чаще всего корпоративное имущество страхуют от рисков:

• пожара, взрыва, удара молнии;

• стихийных бедствий (урагана, наводнения, землетрясения и других);

• повреждения водой из-за подтопления, прорыва водопровода или неисправности в системе пожаротушения;

• кражи, грабежа, разбоя;

• порчи третьими лицами;

• наезда транспортных средств и падения летательных аппаратов.

Страховка может покрывать повреждение коммерческого имущества и в результате других событий, в том числе опасных факторов, соответствующих специфике предприятия. Их перечень определяют на этапе оформления полиса и согласования условий страхования.

Какие расходы покроет страховая компания

Имущество обычно страхуют на его полную стоимость. Это значит, что при его повреждении страховщик выплатит компенсацию, которая должна покрыть его восстановление. А если имущество нельзя или нецелесообразно восстанавливать — его действительную цену на момент происшествия за вычетом стоимости годных остатков. Годные остатки — это сохранившиеся части имущества, которые можно продать.

Действительная цена рассчитывается исходя из стоимости имущества по договору за вычетом износа, поэтому компенсация может получиться меньше суммы, на которую застрахован объект. Чтобы амортизацию не учитывали при расчете размера возмещения, нужно заключать договор страхования по новой восстановительной стоимости без учета износа. По такому договору при утрате имущества владельцу выплатят всю страховую сумму.

В некоторых компаниях, в частности, в «Ренессанс страхование», договор предусматривает покрытие дополнительных расходов на оплату:

• уборки территории;

• демонтажа оставшихся частей строения или оборудования;

• восстановления документов и носителей информации;

• сверхурочной работы персонала, занятого на ликвидации последствий происшествия;

• транспортных услуг;

• пожарных бригад, средств пожаротушения;

• услуг экспертов и сюрвейеров;

• консультаций и работ бухгалтеров, аудиторов, юристов, адвокатов и других сторонних специалистов;

• переезда на другую территорию.

Есть важный нюанс — возмещение убытков и дополнительных расходов не может превышать страховую сумму.

Как формируется стоимость страхования

Цена полиса зависит от многих факторов: типа имущества, которое будет застраховано, вида деятельности предприятия, количества включенных рисков, условий содержания и эксплуатации имущества. Стоимость страхования может составлять 0,05–1% от цены застрахованного объекта.

Есть два основных способа сэкономить на страховке:

• Включить в договор франшизу. Франшиза — это часть ущерба, которую страховая компания не возместит. Например, если в полисе есть франшиза 100 000 рублей, а из-за пожара на производстве пострадало оборудование стоимостью 1 000 000 рублей, страховщик выплатит только 900 000 рублей. При включении франшизы в договор владелец застрахованного имущества разделяет возможную ответственность со страховщиком в случае форс-мажора, поэтому полис обходится дешевле.

• Заказать риск-аудит и устранить недочеты. Эксперты страховой компании осмотрят объект, выявят риски и подскажут, как их минимизировать. Например, предложат установить современную систему пожаротушения для снижения риска возгорания или охранную сигнализацию для защиты имущества от кражи. При уменьшении степени риска снизится стоимость страхования.

Часто страховые компании предлагают выгодные условия при оформлении комплексных договоров страхования бизнеса. Например, при покупке каско на весь транспорт предприятия, на страхование недвижимости и гражданской ответственности могут сделать скидку.

Как оформить полис

Для покупки полиса в «Ренессанс страхование» оставьте заявку на сайте. С вами свяжется специалист, подробно проконсультирует, поможет определиться с рисками и индивидуальными условиями договора с учетом потребностей вашего бизнеса.

Что делать, если произошел страховой случай

Если случилось событие, включенное в перечень рисков по договору, и пострадало застрахованное имущество, необходимо:

1. Сообщить о происшествии в соответствующие органы и службы. Например, о краже — в полицию, о пожаре — в противопожарную службу.

2. Сразу же связаться со страховой компанией и рассказать о случившемся.

3. Если есть возможность, предпринять разумные меры по уменьшению ущерба и спасению имущества.

4. Сделать фото и видео места происшествия и поврежденного имущества.

Страховая компания должна организовать приезд эксперта для оценки ущерба. До прибытия специалиста нельзя перемещать пострадавшее имущество.

Для получения выплаты нужно собрать документы. Какие именно — подскажет специалист страховой компании. Точно потребуются:

• Документы об обстоятельствах происшествия. Например, при затоплении застрахованного помещения из-за неполадок в системе пожаротушения понадобится договор на эксплуатацию и ТО системы и заключение специализированной организации о причинах срабатывания установок.

• Документы, подтверждающие суммы убытков. К ним относятся технические заключения, сметы, чеки на оплату материалов и услуг рабочих для восстановления имущества, договоры и акты выполненных работ.

Сроки возмещения зависят от страховой компании и условий договора. В «Ренессанс страхование» происшествия с имуществом юридических лиц рассматриваются быстро — в течение 10 рабочих дней после получения всех документов. Если случай признается страховым — страхователю сразу перечисляется выплата.