Разрешает ли закон страховаться дважды
Прямого запрета на двойное страхование в законах нет. Но при страховании имущества есть ограничение. Согласно ст. 951 ГК РФ объект нельзя страховать на сумму сверх страховой стоимости. Иначе договор признают ничтожным в части превышения, а при страховом случае страховщик выплатит компенсацию пропорционально уменьшению общей страховой суммы.
Например, дом с ремонтом, мебелью и техникой по оценке страховой компании стоит 9 000 000 рублей. Эта сумма — страховая стоимость, которая покроет ущерб, если здание будет полностью разрушено. Допустим, такой дом застраховали в двух компаниях на 6 000 000 рублей в каждой. Если произойдет страховое событие, второй договор могут признать ничтожным на 3 000 000 рублей, и по нему выплатят только эту сумму. Несмотря на заключенные договоры на общую сумму 12 000 000 рублей, владелец дома получит только 9 000 000 рублей.
Как работает двойное страхование
В одних случаях оформить две страховки можно без каких-либо ограничений, в других — только на определенных условиях, в третьих — практически невозможно.
Страхование имущества
На первый взгляд, застраховать имущество дважды — значит получить двойную защиту, а в случае происшествия — увеличенную выплату. В реальности все не так просто.
В договорах на страхование имущества обычно есть пункт о том, что страхователь (тот, кто оформляет полис) обязуется сообщать страховой компании о других страховках на тот же объект. Это значит, что страховую компанию нужно уведомить, если:
- в момент покупки полиса вы уже застраховали имущество в другой компании;
- в период действия страховки оформляете еще один договор у другого страховщика.
Удвоенной выплаты по одним и тем же рискам не будет. В этом случае общая сумма, на которую застраховано имущество, не может превышать его стоимость. Например, квартиру, которую оценили в 10 000 000 рублей, можно застраховать от пожара и потопа в одной компании на 6 000 000 рублей, а в другой — на 4 000 000 рублей. Возмещение при страховом случае от обеих компаний не превысит сумму ущерба. То есть, при убытках на 5 000 000 рублей первый страховщик заплатит 3 000 000, второй — 2 000 000 рублей.
Запрет на превышение стоимости не действует, если вы страхуете объект от разных рисков в разных компаниях. Например, в одной компании можно застраховать квартиру на 10 000 000 рублей от пожара, а в другой — на ту же сумму от потопа.
Личное страхование
Страховок жизни и здоровья можно иметь сколько угодно и на любые суммы. Подобная практика не противоречит законодательству и правилам страхования, а в случае проблем со здоровьем помогает получить двойную выплату.
Например, вы оформили две страховки от несчастного случая: одну на 500 000 рублей, вторую — на 1 000 000 рублей. Условия выплат по обоим полисам одинаковы: при травме выплачивается процент от лимита, зависящий от тяжести вреда здоровью. В частности, перелом ноги «стоит» 10% от страховой суммы. При этой травме по первой страховке выплатят 50 000 рублей, по второй — 100 000 рублей.
С договорами накопительного и/или инвестиционного страхования жизни все так же — можно оформить несколько у разных страховщиков. Если с застрахованным в период действия этих страховок что-то случится, деньги перечислят все страховые компании.
Страхование ответственности автомобилиста
Иметь несколько обязательных страховок на один и тот же автомобиль прямо не запрещено: ни законом об ОСАГО, ни ГК РФ. Но на практике заключить такой договор не получится.
При оформлении полиса страховщик запрашивает данные из Национальной страховой информационной системы (НСИС). Если в ней найдут сведения об уже оформленном полисе, купить новый не выйдет.
Наличие двух полисов ОСАГО не дает никаких преимуществ. Максимальный размер возмещения по обязательной страховке — 400 000 рублей, а получить компенсацию по ДТП пострадавший сможет только в одной страховой компании, даже если у виновника два одинаковых договора с разными страховщиками.
Чем двойное страхование отличается от сострахования
Сострахование — это страхование несколькими компаниями одного и того же объекта. Главное отличие от двойного страхования — заранее определенная доля ответственности каждого страховщика. Например, одна компания может покрывать 60% риска, а вторая — 40%.
Другие отличия:
|
Двойное страхование |
Сострахование |
|
|
Цель оформления |
Усиление страховой защиты |
Оптимизация покрытия больших рисков |
|
Количество договоров |
Два или более отдельных договоров |
Один договор с участием нескольких страховщиков |
|
Взаимодействие компаний |
Компании действуют независимо |
Компании работают совместно по одному договору |
|
Распределение страховых выплат |
Пропорционально страховым суммам или по договоренности |
Согласно долям, зафиксированным в договоре |
|
Объект страхования |
Чаще всего — имущество, жизнь и здоровье физического лица |
В большинстве случаев — дорогостоящее имущество юридического лица |
Стоит ли оформлять идентичные страховки в разных компаниях
Страховать одно и то же имущество от одинаковых рисков невыгодно. Вот почему:
- выплата от обеих компаний в любом случае не превысит страховую стоимость имущества;
- скорее всего, вы переплатите за полисы — две страховки могут стоить дороже, чем одна на максимальную страховую сумму;
- процесс урегулирования может затянуться из-за спора страховщиков о том, кто и в каком объеме должен возмещать ущерб.
Оформление двух полисов ОСАГО тоже не имеет смысла. Чтобы расширить лимит выплат при ДТП, можно оформить ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности. Сможете рассчитывать на дополнительную компенсацию, если 400 000 рублей не хватит на покрытие ущерба.
Целенаправленно покупать две страховки жизни и здоровья — менее выгодно, чем одну с максимальной страховой суммой. Еще с одним полисом проще получить выплату, если что-то случится: не придется писать дополнительное заявление на возмещение, копировать документы, заверять копии. Сэкономите время и деньги.
Но если у вас оказалось одновременно два полиса страхования от несчастного случая или ДМС, один — купленный самостоятельно, а второй — от работодателя, вы можете пользоваться обоими. При травме по страховкам от несчастного случая можно получить сразу две выплаты. А с двумя ДМС — выбирать, по какому полису получать помощь, так как покрытие и перечень доступных клиник в них могут различаться.
Оформите полис страхования авто онлайн
Оформите полис страхования авто онлайн
Перейти в калькулятор
Как распределяются выплаты между страховыми компаниями при страховом случае
В случае со страховками жизни и здоровья все просто: каждая компания заплатит сумму, соответствующую условиям договора.
При наличии двух полисов страхования имущества возможны варианты:
- Одна компания полностью покроет ущерб в рамках страховой суммы, а вторая — доплатит недостающую часть, если максимальной выплаты от первого страховщика не хватило на возмещение ущерба. Например, квартира стоимостью 10 000 000 рублей застрахована одновременно на 3 000 000 рублей и на 7 000 000. Ущерб составил 4 500 000. Если первая компания выплатит 3 000 000, вторая возместит 1 500 000 рублей.
- Страховщики покроют ущерб пропорционально страховой сумме. При условиях, как в примере выше, первая компания заплатит 900 000 рублей, вторая — 3 600 000.
По ОСАГО выплату можно получить только в одной компании.
Как получить возмещение от страховых компаний, если полисов несколько
Свяжитесь со страховыми компаниями и расскажите, что произошло. Вам объяснят, что делать дальше и какие документы собирать. Обычно требуют паспорт, полис и бумаги, подтверждающие страховой случай. Например, при потопе в квартире это будет акт, составленный сотрудниками управляющей компании, а при несчастном случае — медицинские справки.
Если обращаетесь по полисам страхования имущества, сообщите каждому страховщику о наличии другого полиса. Компании могут запросить дополнительную информацию друг у друга или у вас. Величина возмещения и сроки его выплаты будут зависеть от условий договоров с каждой компанией.
