Смешанное страхование жизни: что это такое, плюсы и минусы

Что такое смешанное страхование жизни

Есть много разных видов страхования жизни. Каждый — защищает от определенного риска.

Например, человек берет ипотеку и оформляет классическую рисковую страховку — так он сможет избавить родных от финансовых обязательств, если погибнет. Есть накопительное страхование жизни, которое помогает создать финансовую подушку к определенному возрасту. И инвестиционное — дает возможность одновременно и защитить себя, и инвестировать.

Но как быть, если хочется и защититься от разных рисков, и накопить денег? Оформлять несколько полисов невыгодно. В этой ситуации подходит смешанное страхование жизни (ССЖ).

Смешанная страховка объединяет преимущества накопительного, инвестиционного и классического страхования жизни. Полис позволяет застраховаться от различных рисков и одновременно накапливать средства. Все условия по ССЖ и страховые случаи прописывают индивидуально в договоре.

Главная особенность ССЖ — гибкий выбор опций

В смешанной страховке можно комбинировать виды страхования на свое усмотрение. Вы сами выбираете риски, которые станут предметом договора.

Возможен вариант, когда страховая сумма в договоре фиксирована. При этом страховая компания может вкладывать ваши средства в инвестиционные продукты, а вы не претендуете на прибыль, которую она получит.

Другой вариант: к страховой сумме добавляются проценты, заработанные при инвестировании. Их выплачивают, когда истекает срок действия заключенного договора или при гибели клиента. Взнос делится: часть используется в инвестиционных целях, другая — остается для фиксированной компенсации.

Договор также может предусматривать накопительную составляющую. Вам нужно будет вносить платежи с определенной периодичностью в течение срока действия полиса.

В ССЖ также можно настроить «под себя» условия страхования, взносы, доход и размер компенсации.

Плюсы и минусы смешанной страховки

У этого вида страхования много преимуществ:

• Комплексная защита. Смешанная страховка покрывает несколько рисков одновременно. При этом обходится дешевле, чем оформлять каждый полис отдельно.
• Доступность для разных категорий граждан. Полис могут оформить как граждане России, так и иностранцы или лица без гражданства, постоянно проживающие в стране.
• Возможность включить близких в полис. Часто в договор можно добавить супруга (супругу). Это расширяет защиту для всей семьи.
• Гибкое управление взносами. Страховку можно адаптировать к изменениям в своем финансовом положении. При росте дохода — увеличить взносы, чтобы получать большее страховое покрытие. При ухудшении финансовой ситуации — договориться о сокращении размера взносов.
• Дополнительная финансовая подушка. Накопительную часть полиса можно использовать как резерв, который получаешь по окончании срока действия договора.

Недостатки у смешанной страховки тоже есть. Так, если полис включает инвестиционную составляющую, доход от нее не гарантирован или ограничен определенным уровнем. Кроме того, можно потерять деньги, если разорвать договор до окончания его срока.

Какие риски покрывает ССЖ

В программе можно выбрать различные риски, которые станут основой страхового покрытия. Основными предметами ССЖ становятся:

• Смерть застрахованного лица. Если застрахованный умирает, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю — тому, кто вправе получить деньги при наступлении страхового случая. Если договор предусматривает инвестиционную составляющую, детали по доходу оговаривают отдельно. Например, инвестиционный доход могут выплатить только при дожитии или в объеме, заработанном к моменту гибели.
• Дожитие до определенного возраста. При дожитии застрахованный получает всю страховую сумму + инвестиционный доход, если он предусмотрен полисом.
• Потеря трудоспособности. Компенсация при этом зависит от тяжести ущерба. В случае временной травмы страховка может покрыть медицинские расходы. Если клиент становится инвалидом, по условиям договора ему может быть положена выплата страховой суммы в полном размере.

Есть и дополнительные возможности. Например, полис может включать защиту супруга (супруги), но это увеличит стоимость страховки. Или страховым случаем при смешанном страховании указали конкретную проблему со здоровьем.

В каких случаях могут отказать в выплате

Такие моменты прописывают в страховом договоре. Наиболее распространенные ситуации:

• Самоубийство. Если страхователь совершил суицид, страховая выплата не производится. Это условие действует только в случае, если факт самоубийства подтвержден официально.
• Состояние опьянения. Смерть или травмы, произошедшие в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, тоже обычно не покрываются страховкой.
• Противоправные действия. Если страхователь погиб во время совершения им незаконных действий, например, при попытке ограбления, страховая откажет в выплате.
• Экстремальные виды спорта. По некоторым полисам компенсация не положена, если страхователь получил травму или погиб во время рафтинга, дайвинга, скалолазания и других подобных занятий.
• Сокрытие информации. Отказ в выплате возможен, если клиент предоставил ложные сведения или утаил важную информацию о своем здоровье. Например, умолчал о серьёзном заболевании, диагностированном до заключения договора.

Некоторые компании ограничивают выплаты, если страховой случай наступил сразу после оформления страховки. Логика в том, что это может быть связано с попыткой обмана со стороны застрахованного лица.

Сроки действия полиса

Смешанная страховка относится к добровольным, поэтому не имеет жестких сроков. Обычно полис ССЖ заключается на период от 5 до 30 лет. При этом страхователь при желании может продлить договор, когда его срок истек.

Еще есть возрастные ограничения. Каждая страховая компания сама устанавливает предел по возрасту, после которого оформить полис невозможно. Как правило, это 70–75 лет.

Что будет, если расторгнуть договор досрочно

На последствия досрочного расторжения влияют условия, которые прописаны в договоре. Вот какие бывают варианты:

• Полный возврат внесенных средств. Если клиент расторгнет договор в так называемый период охлаждения (30 дней с момента покупки полиса), ему вернут все внесенные средства. Это редкое, но возможное условие.
• Частичный возврат средств. Если расторжение произойдет позже, возвращается часть денег — сумма соответствует условиям договора.
• Откупная сумма. Это частый вариант при досрочном расторжении в страховках с инвестиционной составляющей. Размер откупной зависит от того, сколько времени прошло после оформления ССЖ.

От чего зависит цена полиса

На стоимость смешанной страховки влияют индивидуальные характеристики страхователя и условия конкретного договора.

Один из ценообразующих параметров — возраст застрахованного лица. Чем старше человек, тем выше вероятность возникновения заболеваний, а значит, риск для страховщика увеличивается. Соответственно, повышается стоимость полиса.

Если застрахованный имеет хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, это может повлиять на стоимость полиса. Болезнь не всегда служит основанием для отказа в страховании, но часто становится фактором, который увеличивает стоимость ССЖ.

При расчете цены также учитывают: длительность действия полиса, размер страхового покрытия, факторы риска в образе жизни человека или на месте работы.

Как часто нужно платить взносы

График платежей по полису ССЖ зависит от предпочтений клиента и условий, предложенных страховой компанией. Размер общего взноса составляет от 0,1 до 10% от страховой суммы. Некоторые страхователи предпочитают заплатить сразу за весь срок действия страховки, другие — выбирают периодические взносы.

Пусть страховая сумма по полису составляет 2 000 000 рублей, а срок действия договора — 10 лет. Размер общего взноса — 10%.

У Ивана есть сбережения, поэтому ему удобнее внести сразу 200 000 и не беспокоиться о регулярных платежах. А Марина выбирает ежеквартальные взносы: она будет платить по 5 000 рублей каждые три месяца — такую сумму ей комфортно откладывать без ущерба для бюджета.

Кому подойдет ССЖ

Смешанное страхование подойдет, если у вас есть свободные средства и вы готовы их вкладывать, чтобы получить комплексную защиту. Тем же, кто не уверен в своей финансовой стабильности, стоит рассмотреть классическое страхование жизни — более простой и бюджетный вариант.