Можно ли застраховать загородный дом или дачу

Какой дом можно застраховать

Вы вправе оформить полис практически на любую загородную недвижимость, будь то дача в СНТ, дом в деревне или коттедж в клубном поселке. К страхованию принимают как каменные, так и деревянные дома. Это могут быть новые или старые здания, пригодные для жизни. Даже если дом еще не достроен, но уже есть фундамент, крыша, стены, пол и перекрытия — его тоже можно застраховать.

В некоторых случаях страховая может отказать в оформлении полиса — условия зависят от правил конкретной компании. Например, многие страховщики не оформляют страховку на такие здания:

• аварийные;
• старше 1970 года, если там не проводили капремонт больше 25 лет;
• эксплуатируемые с грубыми нарушениями требований пожарной безопасности.

Какие еще постройки можно включить в полис

Застраховать можно основные конструкции строения, а также домовые коммуникации, отделку, мебель и даже коллекционные вещи — предварительно вызвав эксперта для оценки их стоимости.

Помимо самого частного дома и его «внутрянки», в договор допустимо вписать и другие объекты:

• баню или сауну;
• гараж;
• хозяйственные постройки, например, сарай, мастерскую, летнюю кухню;
• забор и ворота;
• бассейн, беседку, террасу;
• элементы ландшафтного дизайна, в том числе фонтаны, альпийские горки, садовые скульптуры;
• инженерные сооружения вроде колодца, скважины, септика, водонапорной башни.

Имущество внутри построек (мебель, технику) страхуют только при условии, что в полис включено само здание. Например, нельзя застраховать холодильник в гараже, если последний не указан в договоре.

Сам земельный участок вы тоже вправе вписать в страховку, в том числе находящиеся на нем клумбы, деревья, системы полива. Подробнее рассказали в статье о том, почему стоит застраховать участок.

Также в полис возможно включить защиту ответственности перед соседями. Страховка поможет, если по вашей вине пострадает соседний участок. Типичный пример — прорванная труба, затопившая соседский сад. В таком случае полис покроет компенсацию ущерба пострадавшим. Это особенно актуально для жителей элитных коттеджных поселков.

Что нельзя включить в договор

Не получится застраховать акции и ценные бумаги, материалы в электронном виде (на флешках, дисках, серверах) и вещи, которые не принадлежат собственнику дома. Также в полис не включат пищевые продукты и животных, даже если они живут на этом же участке.

От каких рисков можно застраховать дом

Как правило, в покрытие полиса входят пожары, стихийные бедствия, кражи, механические повреждения. Рассмотрим основные риски и случаи, которые считаются страховыми по каждому из них.

Возгорания

Страхование дома от пожара покрывает возгорания из‑за замыкания, поджоги, распространение огня с соседних участков, взрывы газа, а также удары молнии.

Однако, если причиной огня стало грубое нарушение правил пожарной безопасности (например, курение в постели или сушка вещей на обогревателе), выплат не будет.

Стихийные бедствия

Страховые программы включают ущерб от разных природных явлений:

• ураганов и бурь, когда скорость ветра превышает 16 км/ч;
• града;
• наводнений, паводков;
• землетрясений;
• оползней и обвалов;
• извержений вулканов.

Для подтверждения некоторых случаев, например, урагана, потребуется официальная справка от метеослужбы. Если выяснится, что причина повреждений не в сильном ветре, а в слабой конструкции дома, в компенсации откажут.

Кража и противоправные действия

Страхование покрывает риски взлома, вандализма, включая порчу имущества и нанесение надписей на стены, а также грабежа.

При оформлении полиса следует учитывать ограничения: если украденное или испорченное имущество находилось снаружи (например, велосипед у забора) либо дверь была не заперта, выплату не перечислят. Также не покрываются случаи, когда кражу совершил член вашей семьи или другой человек, постоянно проживающий с вами, например, арендатор комнаты. Факт совместного проживания проверяют по документам: прописке, договору аренды или регистрации по месту пребывания.

Механические воздействия

Речь о повреждениях дома из-за внешних факторов: например, в результате падения деревьев, столбов, рекламных щитов или обрушения строительных конструкций с соседних участков. Также часто в договор включаются последствия падения беспилотных летательных аппаратов или их частей.

Но если ущерб возник из‑за действий ваших подрядчиков, например, экскаватор повредил забор, страховая не возместит расходы — придется взыскивать с виновника.

Неисправности коммунальных систем

Такой риск в договоре дает защиту на случай непредвиденного повреждения коммуникаций. Скажем, когда из‑за скачка давления прорвало трубу водоснабжения или в отопительный сезон потекла батарея — и это привело к потопу.

Однако страховая может отказать, если авария произошла из‑за износа коммуникаций, их неправильного использования, а также во время ремонта или замены.

Кто может оформить полис

Страхователем вправе стать тот, у кого есть имущественный интерес. Как правило, полис покупают собственники, но сделать это может и арендатор, если есть нотариально заверенный договор аренды.

Оформить полис может и третье лицо, например, дети, страхующие дом родителей. Но в таком случае выгодоприобретателем (тем, кто получит выплату) будет собственник.

В случае с ипотекой на дом компенсацию по договору может получить банк. До полной выплаты займа банк остается залогодержателем. Поэтому, если дом пострадает и не будет подлежать восстановлению, деньги от страховой пойдут на возмещение убытков банку. А если пострадавшее жилье можно отремонтировать, компенсацию перечислят плательщику кредита. Подробнее о страховании ипотечного дома рассказали в отдельной статье.

На какую сумму можно застраховать недвижимость

Страховая сумма определяется исходя из восстановительной стоимости имущества — то есть расходов на строительство аналогичного объекта с учетом материалов и работы. Главное, чтобы страховая сумма не превышала эту стоимость. К примеру, если нужно застраховать частный дом 80 м2 в СНТ, лучше не указывать в договоре сумму как для просторной трехэтажной виллы. При наступлении страхового случая все равно компенсируют не больше восстановительной стоимости, а вот за полис придется переплатить.

Указать можно и общую сумму по договору, и отдельно по каждой категории. Например, 2 млн рублей — на конструктивные элементы, 700 тысяч — коммуникации, 500 тысяч — отделку.

Перед заключением договора в «Ренессанс страхование» мы предварительно оцениваем объект по фотографиям — это помогает вместе с вами определить страховую сумму. Снимки можно сделать самостоятельно и загрузить в мобильное приложение «Ренессанс.Осмотр». Если не хотите разбираться, какие ракурсы нужны для оценки, пригласите нашего агента или независимого эксперта: он приедет к вам и сам сделает фотоотчет.

Какие документы нужны для страхования частного дома

Базовый пакет документации включает:

• паспорт страхователя;
• выписку из ЕГРН или иные правоустанавливающие документы на дом и земельный участок — свидетельство о праве собственности, договор купли‑продажи, дарения и т. д.;
• технический паспорт дома либо иные документы с описанием характеристик объекта — кадастровый паспорт, планы-схемы, архитектурный проект;
• фотографии объекта;
• чеки и гарантийные документы на отделочные материалы внутри дома;
• заключение независимого оценщика — если включаете в договор коллекционные предметы, украшения.

При страховании ответственности перед соседями дополнительные документы не нужны — достаточно отметить этот пункт в договоре.

Сколько стоит полис

Цена страховки на год в среднем составляет 0,2–1% от страховой суммы. Например, если страховая сумма — 2,5 млн рублей, полис обойдется от 5 до 25 тысяч рублей.

Чем шире набор рисков и больше объектов, тем полис дороже. Так, выше будет стоимость страховки, которая охватывает все постройки на участке и защищает от пожаров, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и краж. А полис на один лишь дом с покрытием только наводнений будет стоить меньше.

На цену влияет также тип дома и материал строительства. Страховки на деревянные дома дороже, чем на кирпичные или газобетонные — из‑за повышенного риска возгорания древесины.

Еще важный фактор — регион. В зонах с высоким риском паводков, землетрясений, ураганов и других стихийных бедствий тарифы на страхование домовладений выше.

Снизить стоимость страховки поможет установка систем безопасности: пожарной сигнализации, датчиков утечки газа или охранной системы. Цена также будет ниже, если дом расположен в охраняемом поселке с видеонаблюдением.

Узнать точную стоимость полиса можно, оставив заявку на странице страхования дома.

Что делать при страховом случае

Нужно вызвать экстренные службы, сохранить все документы и вовремя обратиться к страховщику — иначе будут проблемы с выплатами. Вот более подробная пошаговая инструкция для разных случаев:

1. Обеспечьте безопасность. При пожаре — уходите из помещения и вызовите пожарных (101 или 112). При затоплении — отключите электричество, перекройте водоснабжение и позвоните в аварийную службу (104). При взломе — не входите в дом, а сразу свяжитесь с полицией (102).
2. Зафиксируйте происшествие. Сделайте фото и видео с разных ракурсов — повреждения дома, следы проникновения, уровень воды и т. п.
3. Не устраняйте повреждения до осмотра экспертом. Нельзя убирать мусор, ремонтировать стены, выбрасывать испорченные вещи — это помешает оценить реальный ущерб. Исключение: меры, необходимые для предотвращения дальнейшего ущерба (накрыть дыру в крыше пленкой).
4. Получите официальные документы от служб. При пожаре — заключение МЧС с указанием причины возгорания, при краже — постановление о возбуждении уголовного дела, при затоплении из-за повреждения трубы — акт от аварийной службы или управляющей компании. А при стихийном бедствии сохраните справку от Гидрометцентра или МЧС о погодных условиях.
5. Сообщите в страховую компанию в срок, указанный в договоре (обычно — не позднее 3 суток). В «Ренессанс страхование» это можно сделать по электронной почте propertyclaims@renins.com или по телефону +7 (800) 333-8-800.

Далее дождитесь осмотра объекта (эксперт зафиксирует ущерб и составит заключение) и получите выплату. Срок перевода денег — около 20–30 рабочих дней после подачи полного пакета документов.

Подробнее — читайте в статье о действиях при страховом случае в доме или квартире.

Почему в выплате могут отказать

Если вы все сделали правильно при страховом случае и происшествие подходит под условия договора, вы с высокой вероятностью получите компенсацию.

Частые причины отказов следующие:

• Пропустили сроки уведомления. Заявление о происшествии в страховую было направлено позже срока, указанного в договоре.
• Ущерб причинен умышленно. Например, самостоятельный поджог или намеренный прорыв трубы не покрываются страховкой.
• Данные в полисе недостоверны. Занижение стоимости имущества, указание неверного года постройки или материала стен, отсутствие информации о реконструкции — это основания для отказа или уменьшения выплаты.
• Не предоставили необходимые документы. Так, без справки с описанием природного явления подтвердить стихийное бедствие невозможно.

Если вы прислали не все документы, у вас запросят недостающие. Когда дошлете бумаги, рассмотрение начнется заново.

Частые вопросы

❓Можно ли застраховать долю дома

Да, если доля выделена юридически и есть документы, подтверждающие право собственности. Страхуется конкретная часть имущества, например, комната, этаж или конструктивные элементы. Соответственно, выплаты будут в случае, если повредится эта доля.

❓Обязательно ли регистрировать здание как жилое

Нет. Можно застраховать даже садовое каркасное строение, дачный дом для сезонного проживания, баню, бассейн и другие подобные объекты.

❓Работает ли страховка, если недвижимость в СНТ

Да, никаких ограничений для дач в садовых товариществах нет. Полис оформляется на тех же условиях, что и для коттеджей в поселках. Но при заключении договора важно указать сезонность использования: круглогодично или только весной–летом.

Коротко о главном