Какие бывают страховые риски и на что они влияют

Что такое риск в страховании

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай которого оформляют полис страхования. Проще говоря, это неблагоприятная ситуация, от которой человек хочет обезопасить себя с помощью страховки.

Два основных критерия, которые отличают страховой риск:

1. 1. Возможность прогнозирования. Предполагаемое событие действительно может произойти, вероятность его наступления можно спрогнозировать на основании имеющихся данных и статистических методов.
2. 2. Случайность. Несмотря на возможность спрогнозировать событие, нельзя точно определить, произойдет ли оно, узнать где и когда это случится.

В договорах и правилах страхования термин «страховой риск» часто соседствует с другим — «страховой случай». Между ними есть принципиальная разница — страховой риск — это вероятное событие, а случай — уже произошедшее.

Как классифицируют страховые риски

Существует много классификаций по разным признакам. Рассмотрим основные.

Возможность страхования

Помимо страховых рисков бывают нестраховые. Это предполагаемые события, которые нельзя включить в договор страхования по причине:

• настолько низкой вероятности, что невозможно выполнить их тарификацию;
• предполагаемых убытков, несоизмеримых с возможностями страховой компании.

Источник опасности

Риски можно классифицировать в зависимости от того, какие факторы приводят к наступлению страхового случая:

• природно-климатические;
• технологические и техногенные;
• экономические;
• политические;
• противоправные;
• болезни и несчастные случаи.

Характер

По этому признаку страховые риски делятся на финансовые, связанные с потерей средств (утрата имущества, потеря дохода) и нефинансовые, например, репутационные.

Степень управляемости

Риски могут быть контролируемыми и неконтролируемыми. Например, вероятность повреждения автомобиля в ДТП можно снизить: соблюдать правила дорожного движения, не совершать опасных маневров, поддерживать исправное состояние авто. Вероятность утраты машины в результате стихийного бедствия контролировать нельзя.

Объект страхования

По этому параметру все страховые риски можно условно поделить на три группы:

• личные — касающиеся жизни и здоровья;
• имущественные — утраты или повреждения имущества;
• ответственности — связанные с нанесением ущерба третьим лицам.

Другие признаки

Страховые риски можно поделить на группы по степени вероятности (вероятные и маловероятные), времени реализации (краткосрочные и долгосрочные), масштабу влияния (индивидуальные и коллективные). Впрочем, все эти классификации интересны только специалистам из сферы страхования. Поэтому дальше сосредоточимся только на конкретных рисках, которые фигурируют в разных видах страховых полисов.

Какие риски включают в разные виды страхования

В страховки включают разные типы рисков в зависимости от объекта и целей страхования.

Автострахование

В полисы каско включают три группы рисков: повреждение, гибель и угон автомобиля.

Угон подразумевает утрату автомобиля из-за кражи, разбоя, грабежа. От вероятности остаться без машины из-за мошеннических действий и вымогательства каско обычно не страхует.

Риски ущерба и гибели предполагают имущественные потери в результате:

• ДТП, в том числе без второго участника, например, из-за наезда на препятствие или опрокидывания авто;
• повреждения автомобиля людьми, животными, упавшими предметами;
• возгорания или взрыва машины;
• стихийного бедствия — наводнения, удара молнии и других природных явлений.

Также в полис может быть включен риск «дополнительные расходы». Он позволяет получить компенсацию от страховой компании, например, на услуги эвакуатора, поездки на такси или аренду автомобиля на время, пока машина находится в ремонте по каско.

Страхование от несчастных случаев и болезней

В такие страховки входят риски летального исхода, получения инвалидности, временной утраты трудоспособности (пребывания на больничном), госпитализации, телесных повреждений. Если наступает одно из этих событий, застрахованный получает выплату — определенный процент от страховой суммы.

Бывают программы страхования от критических заболеваний, где страховой риск — это диагностирование болезни из перечня, зафиксированного в договоре.

НСЖ и ИСЖ

Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни интересы тем, что помимо летального исхода, постоянной или временной нетрудоспособности они включают риск «дожитие». Такие полисы гарантируют выплату по завершении срока действия договора, даже если с застрахованным ничего не случилось.

Добровольное медицинское страхование

Полисы ДМС обычно включают только риск затрат на оказание медицинской помощи при наличии такой необходимости по состоянию здоровья. Проще говоря, застрахованный получает возможность обратиться к врачу, пройти диагностику и лечение, но не нести при этом расходы — все оплатит страховая компания. Договор ДМС всегда ограничивает перечень страховых случаев — состояний и заболеваний, при которых можно воспользоваться полисом.

Страхование в поездках

Полисы страхования путешественников покрывают риск возникновения расходов, связанных с заболеванием или травмой в поездке. Принцип работы таких страховок схож с ДМС: застрахованный при необходимости получает медицинскую помощь по направлению от страховой компании, но не тратится на нее. Страховщик сам оплачивает услуги врачей или компенсирует понесенные расходы.

В отличие от ДМС такие страховки покрывают только траты на экстренную и неотложную медицинскую помощь. Еще полис может предусматривать риск возникновения сопутствующих расходов, например, на временное размещение после лечения, возвращение из поездки или приезд сопровождающего.

Бывают комплексные полисы, в которые включают имущественные и финансовые риски. В частности, утери и порчи багажа, задержки в аэропорту из-за переноса рейса, невылета из-за болезни или проблем с визой.

Страхование имущества

Основной в таких полисах — риск гибели или повреждения имущества в результате событий, зафиксированных в договоре: пожара, залива, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий, противоправных действий (кражи, грабежа, вандализма) и механического воздействия.

В договор может быть включен риск возникновения дополнительных расходов, например, на услуги клининга или восстановление документов.

Имущество страхуют и физические, и юридические лица. Первые — оформляют полисы страхования квартир и домов со всем, что в них находится, вторые — страхуют коммерческую недвижимость, технику и оборудование.

Страхование гражданской ответственности

Риск по таким договорам — возникновение обязанности возместить ущерб третьим лицам. Если вы застраховали ответственность и случайно повредили чье-то имущество — компенсировать убытки пострадавшим не придется. За вас это сделает страховая компания.

Страхование ответственности обязательно:

• для автомобилистов;
• для перевозчиков любого общественного транспорта;
• для владельцев опасных объектов.

Остальные физические и юридические лица страхуют ответственность добровольно. Риск непреднамеренного повреждения чужого имущества можно включить в договор:

• страхования имущества, чтобы не платить за ремонт соседям при потопе в квартире;
• полис путешественника, чтобы не переживать за случайно разбитый телевизор в гостиничном номере.

Страхование профессиональной ответственности

Специалисты, которые могут своими действиями нанести вред здоровью или ущерб имуществу других людей, могут оформить полис страхования ответственности на случай профессиональных ошибок. Например, врач может застраховать себя от риска причинить вред пациентам, риэлтор — от риска получить имущественные претензии от покупателей или продавцов недвижимости.

Страхование финансовых рисков

Финансовый риск связан с вероятностью денежных потерь. Страхование позволяет частично или полностью компенсировать такие потери за счет страховой компании.

Примеры страхования финансовых рисков в полисах физических лиц:

1. 1. Страхование от недобровольной потери работы или снижения заработка. Соответствующий риск может быть зафиксирован в отдельном договоре, ипотечной страховке или полисе страхования жизни. При увольнении по инициативе работодателя или другим причинам, не связанным с желанием работника, застрахованный получает право на компенсацию от страховой компании.
2. 2. GAP-страхование. Страховку оформляют в дополнение к каско. В полис GAP-страхования включен риск возникновения убытков из-за утраты автомобиля. По каско автомобилист получает страховую сумму за вычетом износа авто — ее не хватит на приобретение аналогичной машины. Полис GAP позволяет получить разницу между компенсацией по каско и страховой суммой.
3. 3. Страхование от рисков, связанных с использованием банковских продуктов. В страховку включен риск утраты денег с карты из-за фишинга, несанкционированного доступа к мобильному банку и других мошеннических действий. По полису можно получить компенсацию в размере украденных средств.

Компании тоже могут обезопасить себя от финансовых потерь с помощью страхования. Например, застраховать предприятие от непредвиденных расходов из-за поломки оборудования, задержки поставки, происшествия на объекте. Если в договор включены финансовые риски, страховщик компенсирует арендную и заработную плату, налоги, упущенную прибыль и другие убытки.

Что такое степень риска

Это определенная математически вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба. В договорах страхования часто есть требование уведомить страховую компанию о событиях, влияющих на изменение степени риска. Это значит, что страховщику нужно обязательно сообщить о ситуациях, из-за которых может произойти страховой случай или вырасти возможная выплата.

Например, степень риска повреждения застрахованной недвижимости изменится, если:

• в многоквартирном доме или самой квартире начнется ремонт;
• жилье будет сдаваться в аренду;
• вы потеряете ключи от квартиры и не поменяете замки;
• сломается охранная или пожарная сигнализация, наличие которой зафиксировано в страховом договоре.

Обо всех этих событиях нужно сообщить в страховую компанию. При изменении степени риска возможно увеличение страховой премии — стоимости полиса. Это значит, что за уже оформленный полис придется доплатить, чтобы он продолжал действовать.

Как страховые риски влияют на стоимость страхования

От степени риска зависит цена полиса. Для определения тарифов компании используют систему актуарных расчетов, основанную на математических и статистических закономерностях.

Страховщики собирают статистику по страховым случаям за несколько лет: выявляют их особенности, обстоятельства, в которых они возникают, факторы, способствующие реализации страхового риска, анализируют размеры выплат по страховым событиям. Затем с помощью математических формул вычисляют вероятность наступления страхового случая и предположительный размер ущерба. Эти данные помогают определить себестоимость страховой услуги, рассчитать тариф по конкретному виду страховок и цену полиса для каждого клиента.