Как зарабатывать на страховании НСЖ и ИСЖ: простые схемы с примерами

Накопительное страхование жизни

Эта страховка похожа на вклад в банке. Вы регулярно вносите деньги на счет, из них формируются накопления, на которые начисляются проценты — ваш доход. Но в отличие от вкладов у НСЖ есть страховая часть, которая гарантирует получение накоплений в срок.

• Если владелец вклада не доживет до окончания его срока, банк вернет сделанные взносы наследникам, но не будет беспокоиться о том, удалось ли клиенту накопить желаемую сумму.
• В случае смерти владельца полиса до окончания срока страхования страховщик продолжит вносить платежи за клиента. Семья получит всю сумму, которая указана в договоре.

Еще важное отличие страховки — налоговый вычет. Его вправе получить те, кто работает официально. Каждый год можно возвращать до 19 500 рублей, пока не израсходуется общая сумма вычета. Важное условие: договор должен быть заключен минимум на пять лет.

Капитал, вложенный в накопительное страхование жизни, защищен от притязаний третьих лиц: он не делится при расторжении брака и не может быть конфискован приставами, даже по судебному решению.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ объединяет страховую защиту с инвестированием. После оформления полиса застрахованный регулярно вносит средства на счет. Часть этих средств идет в инвестиции. Другая часть уходит на страхование:

• Когда срок договора истечет или наступит страховой случай, застрахованный получит оговоренную сумму. Выплата может достигать 100% от всех вложенных средств — зависит от условий договора и выбранной программы.
• Если с застрахованным что-то случится, выплату получат его близкие.

При «классическом» инвестировании вы кладете деньги на счет, а брокеры вкладывают их в фондовый рынок, чтобы получить доход. При этом нет гарантии успеха. Возможны разные сценарии: заработать, остаться при своих, уйти в минус.

С ИСЖ риски убытков исключены. Если рынок пойдет вниз, доход будет ниже прогнозируемого или нулевой. Но владелец полиса в любом случае получит страховую сумму в полном размере. А если выбранные активы пойдут в рост, можно получить прибыль выше, чем по банковскому вкладу или накопительному страхованию.

Деньги при оформлении ИСЖ защищены от раздела имущества, взысканий и конфискаций. Еще по расходам на полис можно ежегодно получать налоговый вычет.

Сравнение НСЖ и ИСЖ

У этих двух видов страхования жизни много общего. Оба рассчитаны на защиту застрахованного и его семьи от финансовых рисков из-за непредвиденных обстоятельств. И НСЖ, и ИСЖ также дают возможность получить прибыль.

А вот различия между этими страховками:

Как заработать на страховке

Шаги, которые нужно пройти, чтобы заработать на страховании жизни, зависят от вида страховки.

НСЖ

Определите срок и сумму. Решите, на какой период хотите застраховать жизнь и какую сумму желаете накопить к дате окончания полиса.

Подберите страховую программу и заключите договор со страховщиком. Выбор программы будет зависеть от цели, для которой вам нужны накопления.

Чаще всего НСЖ оформляют, чтобы сформировать пенсионный капитал, собрать деньги для крупной покупки или на обучение ребенка. Во всех программах предусматривается страхование по рискам смерти и дожития. Но можно дополнительно включить защиту от несчастных случаев, тяжелой болезни, потери трудоспособности.

Выберите комфортную периодичность платежей и заплатите первый взнос. Можно вносить деньги раз в месяц, квартал или год — главное, чтобы это не снижало привычный для вас уровень жизни.

После первого платежа страховая компания начинает работать с вашими средствами. Часть денег остается в страховом резерве, а другая — направляется в консервативные инструменты (например, облигации), обеспечивающие стабильную доходность.

Ваши накопления растут за счет начисления процентов. Ставка зависит от условий договора и инвестиционной политики страховщика.

Если в течение срока страхования с вами что-то случится, компания продолжит вносить платежи за вас.

Получите доход. Когда закончится срок действия договора, вам или вашим близким выплатят всю сумму взносов с учетом дополнительного дохода.

ИСЖ

Выберите стратегию инвестирования и заключите договор со страховщиком. Договор заключается минимум на 3-–5 лет. Вам предложат несколько стратегий: консервативные, сбалансированные или агрессивные — от этого зависит потенциальная доходность.

Внесите деньги на счет. Вы вносите комфортную сумму, после чего компания начинает инвестировать средства в активы, указанные в стратегии. Средства могут вкладываться в акции, облигации или фонды. Важно учитывать, что инвестиционный доход не гарантирован и зависит от рыночной ситуации.

Если в течение срока договора наступает страховой случай, компания выплачивает вам или вашим близким сумму покрытия.

Получите доход. Когда истечет срок действия договора, вам или вашей семье выплачивается вся вложенная сумма + дополнительный доход. Если стратегия была успешной, доходность может быть выше, чем по НСЖ. В худшем случае вы получаете нулевую прибыль.

Сколько можно заработать

Рассмотрим на примерах, сколько можно заработать с помощью накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Пример 1. Заработок на НСЖ

Мария, 35 лет, решила, что в 2030 году купит машину. Для этого ей нужно накопить 700 тысяч рублей. Сейчас у нее есть только 100 тысяч, и она сможет каждый год с премии откладывать столько же. Поэтому Мария оформила накопительное страхование жизни сроком на 5 лет и выбрала программу с гарантированной доходностью:

• 42% годовых в первый год,
• 18% — во второй,
• 14% — в третий,
• 10% — в четвертый,
• 10% — в пятый.

Вот как будут расти ее накопления (в рублях):

Мария не просто застраховала свою жизнь на 5 лет, но и получит доход, когда закончится срок действия договора, — 762 841 рубль.

Дополнительный бонус — социальный налоговый вычет. Так как Мария тратит деньги на страхование жизни и работает официально, то сможет каждый год возвращать по 13 000 рублей (13% × 100000). За 5 лет получится 65 000 рублей.

Пример 2. Заработок на ИСЖ

Алексея (40 лет) интересует заработок на страховке и возможность получать пассивный доход. Он оформил договор ИСЖ на 5 лет, выбрал стратегию с потенциальной доходностью 15–25% годовых, привязанную к индексу акций, и инвестировал единоразово 500 тысяч рублей. Выбранная программа имеет 100% защиту капитала.

Возможные сценарии:

✅ Оптимистичный (рынок растет, доходность 20% в год, в рублях)

Если рынок покажет стабильный рост, Алексей за 5 лет не только получит вложенные 500 000, но и заработает дополнительно 744 160 рублей. А за счет страховой части на все эти годы он обеспечит свою финансовую безопасность в случае инвалидности или тяжелого заболевания.

⚠️ Пессимистичный (рынок упал, доходность 0% в год)

Так как капитал Алексея защищен на 100%, он получает нулевую прибыль. При этом ему возвращаются все вложенные 500 000 рублей без потерь.

Примеры страховых продуктов для заработка

Вот несколько примеров программ НСЖ и ИСЖ (больше — смотрите здесь):

• «Копилка ВИП» — накопительная программа со взносом от 50 000 рублей. Срок страхования — 2 года. Доход — 32,8%.
• «Смарт Плюс» — краткосрочная накопительная программа с доходностью 26% годовых. Срок страхования — 3 месяца. Взнос — от 100 000 рублей.
• «Гарантированный доход» — страховка с фиксированной высокой доходностью (до 44% в первый год). Срок страхования — от 5 лет. Взнос — от 100 000 рублей. Именно эту программу выбрала Мария из нашего примера «Заработок на НСЖ».
• «Инвестор ДУ 4.1» — инвестиционное страхование с неограниченной доходностью. Доход от взноса — от 136%. Срок — 5 лет. Взнос — от 100 000 рублей.
• «Умный Инвестор» — инвестиционная страховка с возможностью заработка на росте акций российских компаний, которые входят в индекс «Московской биржи». Взнос — от 1,5 млн рублей. Срок страхования — 35 мес.

Вариантов НСЖ и ИСЖ много. Чтобы выбрать подходящий, проконсультируйтесь со специалистом страховой компании. Агенты помогут разобраться в видах и особенностях программ, подберут выгодную стратегию заработка и помогут оформить полис.