Как вернуть страховку по автокредиту

Какие полисы оформляют с автокредитом

Чаще всего клиенту, который покупает автомобиль в кредит, предлагают:

• Каско. Это страхование автомобиля. Как правило, полис включает три основных риска: ущерб, угон и полную гибель. При повреждении авто страховая компания выдает направление в сервис на оплаченный ремонт. Если машину угнали или разбили и она не подлежит восстановлению, страховщик выплачивает деньги.
• Полис страхования жизни и здоровья. Обычно страховка покрывает риски смерти и инвалидности I и II группы — в этих случаях страховая компания закрывает автокредит за заемщика. Иногда в такой полис включают защиту от временной нетрудоспособности — пока заемщик на больничном, по кредиту платит страховщик.

В банках и автосалонах могут продавать и другие полисы: ОСАГО, страховки от потери работы и несчастного случая.

Зачем заемщику страховать себя или автомобиль

Банк или автосалон не может обязать купить страховку. Даже ОСАГО автомобилист вправе оформить позже, в любой страховой компании по своему выбору. От других видов страхования и вовсе можно отказаться, так как они относятся к добровольным.

Но на практике при отказе от страхования банк может не выдать автокредит или поднять процентную ставку.

Страховой полис помогает получить заем на более выгодных условиях. А еще — обрести финансовую защиту на случай непредвиденных ситуаций. При угоне или тотале (когда авто невозможно или нецелесообразно восстанавливать) страховая компания выплатит по каско остаток долга банку. Повреждение авто не станет ударом по семейному бюджету — машину отремонтируют по страховке. Полис страхования жизни и здоровья выручит, если из-за тяжелой болезни или травмы возникнут сложности с выплатой автокредита.

Обязательно ли соглашаться на страховку, которую предлагает банк

Если для снижения ставки по кредиту вам нужно оформить полис, можете купить его у любого страховщика. Необязательно страховать машину или себя у «дочки» или партнера банка. Можно выбрать другую компанию: сравнить страховые продукты, подобрать подходящее по цене и условиям предложение. Главное — чтобы страховщик был аккредитован банком.

Можно согласиться на одновременное оформление автокредита и страховки, которую навязывает менеджер, чтобы быстрее получить заем. А потом расторгнуть договор, вернуть деньги и купить полис дешевле в другой компании.

Как вернуть навязанную страховку

Возможность расторгнуть договор с возвратом денег есть не всегда. Все зависит от того, сколько времени прошло с момента покупки страховки.

Прошло меньше 30 дней после оформления кредита и страховки

В страховании есть период охлаждения. Это срок, который дается страхователю на то, чтобы изучить условия и при необходимости отказаться от услуги. У полисов, оформленных для обеспечения по автокредиту или другому займу, период охлаждения составляет 30 дней. При обращении клиента в указанный срок компания обязана вернуть деньги за страховку.

Вам вернут средства, которые вы заплатили за страховку по автокредиту, если полис соответствует хотя бы одному из условий:

• выгодоприобретатель в страховом договоре — банк;
• полис оформлен, чтобы снизить процент по кредиту;
• страховая сумма (максимальная выплата по страховке) равна размеру займа.

В остальных случаях при расторжении договора страховая компания перечислит стоимость полиса за вычетом суммы за использованный период страхования. Например, вместе с автокредитом вы оформили полис страхования здоровья на год за 36 500 рублей. Через неделю решили отказаться от полиса и отправили заявление на расторжение договора. Вам вернут 35 800 рублей: 700 рублей вычтут за 7 дней, пока полис действовал.

Важно: возврат возможен, если по полису не было страховых случаев. Если вы обращались в страховую компанию за возмещением, вернуть деньги за страховку не получится.

Страховой полис оформили более 30 дней назад

В этом случае все зависит от содержания договора со страховщиком. Если в нем есть пункт, разрешающий расторгнуть договор с частичным возвратом средств, вам выплатят деньги при отказе от страховки. Если условия другие, отказаться от полиса можно, но вернуть деньги не получится.

Если договор предусматривает отказ после периода охлаждения с возвратом средств, вам вернут сумму за неистекший срок страхования. Учтите: страховая компания может удержать РВД — расходы на ведение дел. Они могут составлять 20–70% от стоимости полиса, точный размер указывают в договоре.

Например, вы хотите отказаться от годового каско, за которое заплатили 50 000 рублей, спустя полгода после оформления. Проверили, что договор страхования дает вам такое право. Там же уточнили размер РВД — 30% от страховой премии. Тогда вам вернут деньги за неиспользованные 182 дня страхования. Дополнительно из суммы к возврату вычтут 15 000 рублей РВД. Получится 9 931,5 рубля.

Можно ли расторгнуть договор при досрочном погашении

От договора страхования жизни или автомобиля можно отказаться в любой момент, в том числе при закрытии кредита. Но возврат средств возможен только при одновременном соблюдении трех условий:

1. Полис оформили, когда получали деньги от банка. Если застраховали авто или себя позже, средства за такую страховку вернуть не получится.

2. По страховке не обращались. Деньги вернут, если по полису не было страховых случаев.

3. Кредит взяли не раньше 01.09.2020. В этот день начали действовать поправки в закон «О потребительском кредите».

Если автокредит брали до 1 сентября 2020 года, страховщик должен вернуть деньги только за страховку, оформленную для обеспечения займа. То есть за полис, в котором выгодоприобретателем указан банк, а страховая сумма привязана к размеру автокредита. Например, при покупке машины за 2 000 000 в кредит вы застраховали жизнь и здоровье на ту же сумму. По условиям договора страховая компания должна выплатить банку остаток задолженности при инвалидности или смерти заемщика. Когда вы досрочно погасили кредит, полис прекратил действовать, поэтому страховщик должен вернуть деньги.

При отказе от страхования, не связанного с обеспечением автокредита, вам перечислят часть потраченных на полис денег, если такое условие есть в страховом договоре.

Как вернуть страховку по автокредиту

Свяжитесь со страховой компанией, запросите форму заявления на расторжение договора и заполните ее. Отправьте страховщику заявление и копии:

• паспорта;
• договора страхования и/или полиса;
• чека на оплату страховой премии;
• кредитного договора.

Если отказываетесь от страхования в связи с досрочным погашением автокредита, понадобится справка из банка с данными о закрытии кредитного счета.

Стоимость полиса или ее часть вернут в течение 7 рабочих дней после получения страховой компанией заявления.

Что делать, если вам отказывают в возврате

Если по закону или условиям договора вы имеете право отказаться от страхования с возвратом за полис, но страховщик не возвращает деньги:

1. Узнайте в страховой компании электронный или почтовый адрес для отправки претензий.

2. Напишите и отправьте заявление по образцу.

3. Ждите ответ в течение 15 рабочих дней, если заявление отправляли онлайн, а с момента нарушения ваших прав не прошло 180 дней. В остальных случаях нужно подождать 30 календарных дней.

4. При отказе обращайтесь в службу финансового омбудсмена.

Финансовый уполномоченный рассмотрит обращение в течение 15 рабочих дней и вынесет решение. Страховая компания будет обязана его исполнить. Если откажет, остается только один способ восстановить справедливость — обратиться с иском в суд. Лучше заручиться помощью юриста: он определит, обоснованно ли страховая компания отказала в возврате, и поможет подготовить документы.