Стоит ли страховать залоговое имущество
Каждый ипотечник должен застраховать недвижимость — эта обязанность зафиксирована в законе об ипотеке. При этом страхуются только конструктивные элементы квартиры или дома. Под конструктивом в страховании подразумеваются несущие стены, перегородки, остекление и входные двери. Инженерное оборудование (электрика, сантехника, батареи и прочее) к конструктивным элементам не относится.
Также полис не покрывает повреждение отделки — любых материалов и конструкций, которыми покрыты полы, потолки и стены. Если хочется защитить ремонт и обстановку в приобретенной недвижимости, можно оформить отдельную страховку.
Страховка защищает от разрушения объекта недвижимости в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, действий третьих лиц и других форс-мажорных ситуаций. Если что-то случится с застрахованным жильем — страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке.
Страховать готовое жилье нужно сразу, квартиру в новостройке — после ввода дома в эксплуатацию. Договор на страхование конструктива по ипотеке обычно заключают на год, а затем ежегодно продлевают полис.
Стоимость полиса зависит от размера долга перед банком и параметров недвижимости.
Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке
Обязанности страховать себя от нетрудоспособности и летального исхода у заемщика нет. Но банки часто включают в кредитный договор пункт о повышении ставки по ипотеке, если заемщик не оформит или не продлит полис. Страховаться обычно выгоднее, чем переплачивать проценты по кредиту.
Страхование жизни защищает владельца ипотечного жилья от утраты недвижимости в случае получения инвалидности или смерти.
Если незастрахованный заемщик станет нетрудоспособным, обязанность вносить платежи по ипотеке останется. При несвоевременном погашении кредита банк может забрать квартиру или дом в счет долга. С застрахованным заемщиком такой ситуации не произойдет: если после болезни или травмы он потеряет возможность зарабатывать деньги, страховая компания закроет его долг перед банком.
В случае смерти незастрахованного владельца недвижимости его родные получат в наследство не только жилье, но и долг по ипотеке. Если у собственника была застрахована жизнь, наследникам не придется закрывать задолженность — это сделает страховщик.
Первый полис обычно покупают в день сделки по ипотеке. Договор страхования жизни, как и страховку недвижимости, часто оформляют на год, а затем ежегодно продлевают до полного закрытия долга по кредиту.
На цену страхования влияют размер задолженности по ипотеке, пол, возраст и профессия заемщика — людям, чья профессия связана с риском для здоровья, полис обходится дороже.
Кэшбек 20% при покупке полиса страхования ипотеки
Кэшбек 20% при покупке полиса страхования ипотеки
Перейти в калькулятор
Нужно ли оформлять титульное страхование
Страховать титул (право собственности на недвижимость) не обязательно, но рекомендовано всем заемщикам, покупающим квартиру или дом на вторичном рынке.
Титульное страхование защитит интересы собственника, если суд признает сделку купли-продажи недействительной и потребует вернуть имущество продавцу. Такое может произойти, если:
- квартира куплена с использованием маткапитала, но доли детям не выделяли;
- жилье приватизировали с нарушением прав людей, зарегистрированных в нем;
- сделку провели по поддельной или недействительной доверенности;
- неожиданно объявились наследники;
- продавец избавился от недвижимости незадолго до процедуры банкротства;
- бывшая супруга продавца оспорила сделку, так как узнала о ней только при разводе и разделе имущества.
Другие примеры ситуаций, в которых сработает защита, можно посмотреть в нашей статье о титульном страховании.
При отсутствии полиса страхования титула в этих и других ситуациях новый собственник жилья теряет право на купленную в ипотеку квартиру, но вынужден продолжать выплачивать кредит. Если у него есть страховка, то вносить новые платежи не придется — это сделает страховая компания.
Страховка титула оформляется сразу при покупке «вторички». Обычно титул страхуют в течение 3 лет после сделки — столько составляет срок исковой давности по большинству споров, которые могут возникнуть между продавцом и покупателем. Полис стоит относительно недорого — обычно около 0,3–1% от суммы сделки.
Чем различаются между собой виды ипотечного страхования
Чтобы вам было проще ориентироваться, мы свели три основных вида страхования в таблицу.
| Страхование недвижимости (конструктив) | Страхование жизни и здоровья | Титульное страхование | |
| Обязательно ли оформлять | Да, по закону | Нет, но ставка будет выше без полиса | Нет |
| Какие страховые случаи входят в покрытие | Разрушение конструктивных элементов из-за пожара, взрыва, стихийных бедствий и других происшествий | Смерть, инвалидность, потеря трудоспособности | Утрата права собственности по решению суда |
| Кому особенно нужно | Всем заемщикам | Тем, кто хочет снизить риски и избежать переплаты по ипотеке | Покупателям жилья на вторичном рынке |
| Когда оформляют | В день сделки или после ввода дома в эксплуатацию | В день сделки, далее — ежегодное продление | В день покупки вторички, обычно на 3 года |
| От чего зависит цена | От остатка долга и параметров объекта | От возраста, пола, профессии, суммы долга | От суммы сделки (примерно 0,3–1%) |
Какие еще страховки предлагают ипотечникам
Помимо основных ипотечных полисов — страхования недвижимости, жизни и титула — в банке или страховой компании могут предложить и другие виды защиты. Они не влияют на процентную ставку, но помогают закрыть личные и имущественные риски.
Страхование от несчастного случая (НС) пригодится тем, кто хочет защитить себя и семью от расходов при травмах. Если человек временно не сможет работать или получит инвалидность, страховка частично компенсирует потерю дохода и затраты на лечение.
Отдельно можно застраховать квартиру или дом от пожара, затопления, взлома, взрыва газа и других бытовых событий. Такая программа покрывает отделку, мебель, технику и личные вещи — все то, что не входит в обязательное страхование конструктива по ипотеке. Если случается происшествие, страховщик возмещает траты на ремонт и покупку новых вещей взамен испорченных.
Можно ли взять ипотеку вообще без страховок
Полностью отказаться от страховок не получится. Страхование залогового имущества обязательно по закону об ипотеке. Полис оформляют после одобрения кредита и до получения денег. Если заемщик не застраховал недвижимость, банк вправе отказать в кредитовании.
Такую страховку нужно продлевать каждый год. Если этого не сделать, банк вправе начислить неустойку, потребовать досрочно погасить кредит или расторгнуть кредитный договор. Подробнее о возможных последствиях читайте в другой статье.
А вот страхование жизни и здоровья — добровольное. Заемщик может отказаться от него в любой момент, но в этом случае банк почти всегда поднимает ставку. Повышение действует столько, сколько полис не оформлен.
Пример. Допустим, квартира стоит 9 млн рублей. Покупатель вносит 3 млн и берет в ипотеку 6 млн на 30 лет по семейной программе. Со страховкой жизни ставка составляет 6% годовых, без полиса — 7%. Цена годовой страховки в «Ренессанс страхование» — 8 226 рублей.
При ставке 6% ежемесячный платеж составляет около 36 тысяч рублей, при 7% — примерно 40 тысяч. Разница — около 48 тысяч рублей в год. Даже с учетом стоимости страховки заемщик с полисом тратит меньше: экономия за первый год составляет примерно 40 тысяч рублей.
Титульное страхование тоже необязательно: его можно не продлевать или не оформлять вовсе. Как правило, на условия кредита оно не влияет.
Можно ли переоформить полис в другой страховой компании
Часто при оформлении ипотеки клиенты покупают нужные полисы в банке, а позже находят аналогичные варианты дешевле. В этом случае можно расторгнуть договор с одной страховой компанией и сразу заключить с другой организацией.
Важно успеть сделать это в период охлаждения. Так называется срок, в течение которого можно отказаться от страховки и получить назад страховую премию (деньги, заплаченные за полис). Средства возвращаются полностью (если полис пока не начал действовать) или за вычетом покрытия прошедших дней. По страховкам, оформленным для кредита, период охлаждения составляет 30 дней.
Отказываться от страхования после периода охлаждения, как правило, невыгодно. Страховщик вправе не возвращать деньги или отдать только малую часть от страховой премии (стоимости полиса). Конкретные условия возврата страховая компания устанавливает самостоятельно и прописывает в договоре страхования.
Частые вопросы
❓Что делать со страховкой при рефинансировании ипотеки
При рефинансировании предыдущий кредит закрывается, поэтому относящиеся к нему договоры страхования необходимо расторгнуть. Страховая компания вернет деньги за страховки пропорционально оставшемуся сроку действия. Новый банк попросит оформить полисы заново.
❓Надо ли покупать страховку недвижимости при покупке квартиры в новостройке
Оформлять полис страхования залоговой недвижимости нужно, но после ввода дома в эксплуатацию. Пока дом строится, страховать конструктив невозможно, потому что квартиры юридически еще нет. Застраховать жизнь и здоровье стоит при оформлении кредита, чтобы сохранить выгодную ставку.
❓Какое страхование защитит от «эффекта Долиной»
От риска потери квартиры из-за признания сделки недействительной защищает титульное страхование. Оно помогает расплатиться с банком, если квартиру нужно вернуть прежнему владельцу.
