Обязательно ли страховать ипотеку каждый год
В пакет полисов, которые банк рекомендует оформлять при ипотеке, обычно входят три вида страхования:
- недвижимости — конструктивных элементов здания, межкомнатных стен, перегородок и перекрытий;
- титула — на случай утраты или ограничения права собственности на приобретенную недвижимость;
- жизни и здоровья заемщика — на случай смерти, инвалидности или утраты трудоспособности (из-за болезни или, например, аварии).
Страхование недвижимости — необходимо
Требование ежегодно продлевать страховку жилья по ипотеке — не прихоть банка. Законодательство обязывает заемщика страховать заложенное имущество на весь срок действия кредитного договора. Это прописано в статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке».
Когда вы берете ипотеку, то становитесь собственником квартиры. Но пока кредит не погашен, жилье остается в залоге у банка. И он тоже понесет убытки, если с квартирой что-то случится. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы недвижимость была застрахована на весь срок кредита. Для них страховка ипотеки и ее ежегодное продление — гарантия того, что залог постоянно находится под финансовой защитой.
Ипотечная страховка защищает и вас. Если в квартире произойдет пожар или обвалятся перекрытия, страховая компания выплатит компенсацию. Это поможет вам покрыть ущерб или расплатиться с банком.
Страхование жизни и здоровья — добровольно, но влияет на ставку
Еще одна причина, почему банки настаивают на страховании — это риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Если человек серьезно заболеет или с ним произойдет несчастный случай, страховка покроет долг. А значит, банк не останется без выплат.
По закону страховать жизнь и здоровье при ипотеке необязательно. Но большинство банков предлагают оформить такой полис в обмен на снижение процентной ставки. Продлевать эту страховку тоже требуют ежегодно.
Страхование титула — зависит от условий
Титульная страховка покрывает риск утраты права собственности — например, если сделка купли-продажи будет признана недействительной. С 2025 года этот вид страхования стал необязательным для новых клиентов многих банков, но по старым договорам требование продлевать такой полис сохраняется.
Что будет, если отказаться от страхования или не продлевать полис
Последствия зависят от того, о каком полисе речь — обязательном или добровольном.
Отказ от страхования залогового имущества — санкции за нарушение договора
Здесь всё строго: страховать заложенную квартиру вы обязаны по закону, причем на весь срок действия кредита. Отказ оформлять или ежегодно продлевать такой полис — нарушение условий кредитного договора. В таком случае банк может ограничить возможность досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку.
Банки имеют право повышать ставку, если вы отказываетесь от страховки. Законодательство не запрещает им устанавливать дифференцированные проценты в зависимости от уровня риска: то есть банк вправе предложить сниженную ставку при наличии страховки и более высокую — при ее отсутствии. Это законно, если такое условие указано в кредитном договоре.
В отдельных случаях банк может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита через суд. Если заемщик не оформляет или не продлевает полис, это может рассматриваться как неуплата по условиям залога. И банк вправе потребовать продажу заложенного имущества — даже до окончания срока ипотеки (согласно пункту 2 статьи 343 Гражданского кодекса).
Отказ от добровольных полисов — повышение ставки
По закону страхование жизни, здоровья и титула необязательно. Но если в кредитном договоре указано, что эти полисы влияют на процентную ставку, отказ от их оформления или продления увеличит процент.
Нередко отказ от добровольной страховки — это попытка сэкономить, которая в итоге делает кредит дороже.
Предположим, что Ирина берет ипотеку на 4 000 000 рублей сроком на 15 лет. Дом построен между 1981 и 2000 годами (это один из факторов, который влияет на стоимость страховки). Ирина оформляет два полиса: на недвижимость и на жизнь и здоровье. Общая стоимость страхования — 11 648 рублей в год. Благодаря этому ставка остается базовой.
А теперь представим, что Ирина решила отказаться от полиса жизни и оформляет только обязательную страховку недвижимости — 3 600 рублей в год. Банк повышает ставку на 1 процентный пункт, и за весь срок кредита переплата по процентам составляет примерно 434 000 рублей. Разница ощутимая — даже с учетом расходов на две страховки (всего 174 720 рублей за 15 лет).
Кэшбек 20% при покупке полиса страхования ипотеки
Кэшбек 20% при покупке полиса страхования ипотеки
Перейти в калькулятор
Можно ли не платить страховку по ипотеке при кредитных каникулах, льготной программе
Нет. Кредитные каникулы дают отсрочку по выплатам основного долга и процентов, но не отменяют обязанности по страховке.
Риски для имущества и жизни сохраняются независимо от того, платите вы сейчас по кредиту или нет. Поэтому полис всё равно нужно продлевать ежегодно. Иначе банк может пересмотреть условия кредита, в том числе повысить ставку.
Для льготных категорий кредитов, включая военную ипотеку, действуют специальные условия. Но принцип остается прежним: страхование заложенного имущества обязательно на весь срок действия кредита.
Можно ли выбрать страховую компанию не от банка
Да, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховую компанию. Банк не может отказать в приеме полиса, если документ соответствует требованиям. Это закреплено в Постановлении Правительства РФ № 39 от 18.01.2023.
Чтобы банк принял страховку, достаточно двух условий: страховая должна иметь надежность не ниже уровня ruA-, а сам договор — соответствовать стандартам Центробанка. В этом случае кредитор не вправе навязывать страховую компанию, включать в полис дополнительные риски или ограничивать способ оплаты.
Вы можете выбрать страховую на этапе оформления ипотеки. А если уже оформили полис вместе с кредитом, можно сменить страховщика на следующий год. Такой шаг часто помогает сэкономить. Объясним почему.
У страховых партнеров банка нет мотивации предлагать лучшие цены. Потому что большинство заемщиков просто выбирают то, что идет «в комплекте» с ипотекой. Многие даже не знают, что у них есть выбор. А вот сторонние страховые компании конкурируют между собой и стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе выгодными условиями.
Посчитаем, сколько можно сэкономить, если оформить полис в «Ренессанс страхование».
Допустим, у Ирины ипотека на сумму 2 500 000 рублей сроком на 15 лет, дом построен в 1960 году. Страховка жилья в «Ренессанс страхование» обойдется примерно в 2250 рублей в год, тогда как у партнеров банка — в среднем 9 000–10 000 рублей. Разница — 7 000–8 000 рублей в год.
Если каждый год продлевать полис в «Ренессанс страхование», Ирина сможет сэкономить от 105 000 до 120 000 рублей за весь срок ипотеки.
«Ренессанс страхование» имеет рейтинг надежности ruAA (подтвержден агентством «Эксперт РА» в 2024 году). Полисы компании соответствуют требованиям ЦБ РФ, а также индивидуальным рекомендациям большинства крупных банков.
Узнайте стоимость вашей страховки по ипотеке за 2 минуты — с помощью онлайн-калькулятора.
