ДСАГО — ваша надежная защита в ДТП по своей вине

Как расшифровывается ДСАГО

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Некоторые страховщики называют такой полис ДАГО или ДГО.

ДСАГО работает по аналогии с ОСАГО — защищает ответственность автомобилиста на случай, если он станет виновником ДТП и позволяет не платить за ремонт машины пострадавшего самостоятельно. За него это делает страховая компания.

Зачем оформлять ДСАГО, если уже есть ОСАГО

Выплата по обязательной страховке не может быть больше установленного законом лимита — 400 000 рублей за ущерб машине и 500 000 рублей за вред здоровью. Страховать автогражданскую ответственность по ДСАГО допускается на любую сумму. Страховка покроет ущерб, если компенсации по ОСАГО не хватит.

Например, у водителя есть и ОСАГО, и ДСАГО. Страховая сумма по второму полису — 1 750 000 рублей. Автомобилист стал виновником аварии — врезался в BMW. У авто пострадавшего серьезные повреждения — страховая компания оценила стоимость ремонта в 700 000 рублей. Потерпевший получил максимальные 400 000 рублей по ОСАГО и еще 300 000 — по ДСАГО. Если бы у виновника не было добровольной страховки, пострадавший мог бы взыскать с него 300 000 рублей через суд.

Другие отличия ДСАГО и ОСАГО собрали в таблице.

В чем разница между ДСАГО и каско

Оба полиса — добровольные, то есть оформлять их не обязательно. Условия программ страхования и ценники на эти страховки государство не регулирует — страховщики определяют их самостоятельно. По всем остальным параметрам ДСАГО и каско отличаются.

Как действует ДСАГО

Покажем, как будет работать ваша страховка на примере трех ситуаций.

Вы — пострадавшая сторона в ДТП

В этой ситуации ваш полис ДСАГО не работает, он страхует только вашу ответственность. Вы получите возмещение до 400 000 рублей по полису ОСАГО виновника. Если у него есть ДСАГО — можете рассчитывать на полную компенсацию ущерба.

Вы — виновник аварии

Вам не придется платить за убытки пострадавшего. Если повреждения его машины оценят на сумму до 400 000 рублей, он получит выплату по ОСАГО. При большем ущербе — дополнительную компенсацию по вашему полису ДСАГО.

Собственное авто придется восстанавливать за свои деньги. Или по каско, если ваша машина застрахована.

Ваш автомобиль поврежден не в ДТП

Например, врезались в ограждение или попали под крупный град. Полисом ДСАГО воспользоваться не получится, так как он страхует не машину, а ответственность.

Преимущества и недостатки ДСАГО

Обязательная страховка ответственности (ОСАГО) не всегда покрывает ущерб после ДТП. Компенсация при ущербе имуществу не может быть больше 400 000 рублей — этого мало, если в ДТП сильно пострадал дорогой автомобиль. Например, новый Lexus LX 570, для которого только одна дверь может стоить около 400–500 тысяч рублей.

Добровольное страхование защитит ваш бюджет после ДТП по вашей вине. Если пострадавшему не хватит выплаты по ОСАГО на ремонт машины, вам не придется доплачивать ему недостающую сумму. Ее возместит страховая компания по вашему полису ДСАГО. Это — ключевое преимущество полиса.

Недостатки у ДСАГО тоже есть, но условные:

• дополнительные затраты на страхование;
• часто — возможность купить ДСАГО только в комплекте с другим полисом страхования авто;
• сложности с возмещением при банкротстве или отзыве лицензии у страховщика.

Расшифруем последний пункт подробнее. Когда страховая компания банкротится или ликвидируется, ущерб за нее возмещает Российский союз автостраховщиков (РСА), но только по полисам ОСАГО. Компенсационные выплаты от РСА по добровольным автостраховкам не предусмотрены.

Например, вы — виновник ДТП, у вас есть ОСАГО и ДСАГО, но компания, которая их оформила, недавно лишилась лицензии. Повреждения авто пострадавшего оценили в 850 000 рублей. За счет средств специального фонда РСА выплатит ему 400 000 рублей по ОСАГО. А остаток — еще 450 000 рублей — он может потребовать у вас, как у виновника ДТП. Чтобы не оказаться в такой ситуации, стоит покупать ДСАГО в надежной страховой компании.

Кому выгодно оформлять ДСАГО

От участия в дорожном происшествии на 100% не защищен никто. Плохая погода, незнакомый перекресток с интенсивным движением, внезапно зазвонивший телефон — эти и другие факторы могут заставить ошибиться даже самого уверенного и опытного водителя. Поэтому дополнительный полис страхования ответственности в любом случае не помешает.

Но максимально полезным такой полис окажется, если вы:

• недавно сели за руль и пока не очень уверенно водите — вы больше других водителей рискуете стать виновником ДТП;
• часто устраиваете аварии — есть вероятность, что в следующем происшествии лимит ОСАГО не покроет убытки;
• управляете минивэном или грузовым авто — чем крупнее и тяжелее машина, тем больший ущерб она может нанести.

Особенности страхования по программе

Перед подписанием договора страхования обязательно уточните несколько пунктов.

Кто будет включен в страховку

В полис ДСАГО можно вписать одного водителя или нескольких, а также оформить страховку без ограничений. Последний вариант предполагает, что за руль может сесть любой человек и его ответственность будет застрахована. Такой полис обходится дороже страховки с закрытым списком водителей.

Какой тип страховой суммы установлен в полисе

Страховая сумма по ДСАГО бывает агрегатной и неагрегатной.

Агрегатная сумма уменьшается с каждым страховым событием на размер компенсации. Например, водитель купил ДСАГО с покрытием в размере 900 000 рублей и попал в ДТП. Его признали виновным, а повреждения авто другого участника оценили в 850 000 рублей. Пострадавший получил 400 000 рублей по ОСАГО и 450 000 — по ДСАГО. После этого происшествия лимит выплат по добровольной страховке уменьшится до 400 000 рублей. Водитель снова стал виновником ДТП, на этот раз по полису ДСАГО страховщик возместил 420 000 рублей. На третье ДТП с ущербом, превышающим возмещение по ОСАГО, оставшегося лимита страховки, скорее всего, уже не хватит.

Неагрегатная страховая сумма остается неизменной вне зависимости от числа ДТП в течение срока действия страховки.

Какая франшиза установлена в договоре

Франшиза — часть ущерба, которую по страховке не компенсируют. В договорах ДСАГО обычно устанавливается франшиза 400 000 рублей — лимит ответственности по ОСАГО. Она ни на что не влияет — потерпевший в любом случае получит положенную выплату по обязательной страховке.

Иногда размер франшизы устанавливают больше, чтобы полис обошелся дешевле. Например, произошло дорожное происшествие, ущерб пострадавшего оценили в 800 000 рублей. У виновника есть ДСАГО с лимитом 1 500 000 рублей и франшизой 600 000 рублей. Потерпевший получит:

• 400 000 рублей — по обязательному полису;
• 200 000 рублей — по добровольной страховке;
• 200 000 рублей — от виновника происшествия.

Сколько стоит полис

На стоимость ДСАГО влияет прежде всего страховая сумма — это сумма, на которую застрахована ответственность водителя, и лимит выплат по происшествию. Чем она выше, тем дороже страховка.

Другие факторы ценообразования ДСАГО:

• возраст, стаж, страховая история водителей, которые могут сесть за руль;
• марка, модель, возраст, пробег и состояние автомобиля;
• статус владельца транспорта (физическое или юридическое лицо) и цель использования авто;
• регион вождения;
• размер франшизы.

Страховые компании могут учитывать и другие параметры при расчете. Чтобы узнать стоимость ДСАГО в «Ренессанс страхование», позвоните нам по номеру 8 800 333-88-00.

Как действовать после ДТП для получения возмещения

Все зависит от ситуации и вашего статуса.

Вы — виновник, у вас есть ДСАГО

Сообщите пострадавшему, что у вас есть дополнительный полис, поделитесь контактами страховщика. Сразу после ДТП свяжитесь со страховой компанией и сообщите об аварии. Специалист подскажет, что от вас требуется. Обычно страховые компании просят предоставить документы по аварии (протокол, определение или постановление) и показать эксперту свой автомобиль — это нужно для расследования страхового случая.

Вы — пострадавший, у виновника оформлено ДСАГО

В этой ситуации выплаты вы, скорее всего, будете получать в разных страховых компаниях. По ОСАГО — в своей, по ДСАГО — в страховой виновника. Обеим нужно сразу сообщить о ДТП.

Для получения компенсации по добровольной страховке понадобятся бумаги по ДТП и документы, подтверждающие выплату возмещения по ОСАГО из своей страховой компании. Страховщик виновника может организовать осмотр автомобиля, даже если своя страховая компания уже провела экспертизу.

В каких случаях в выплате по ДСАГО откажут

Основания для отказа в возмещении в разных страховых компаниях могут различаться. Но обычно в список всегда входят следующие ситуации:

• размер ущерба не превышает максимальную выплату по ОСАГО;
• участник ДТП умышленно устроил аварию;
• у автомобиля виновника были неисправны фары, тормоза или рулевое управление (по ПДД эксплуатация транспорта с такими поломками запрещена);
• виновник или пострадавший ездил без прав, скрылся с места происшествия, был пьян, не стал проходить медосвидетельствование;
• происшествие не оформили с инспектором ГИБДД или по европротоколу;
• участники предоставили не все документы, которые запросила страховая компания.

Также в договорах обычно фигурирует стандартный перечень исключений — ситуаций, в которых страховая компания отказывается от возмещения, даже если виновник и пострадавший все сделали правильно. Это военные действия, маневры, воздействие ядерного взрыва и террористические акты.

Если считаете, что страховая компания была обязана выплатить возмещение, но не сделала этого, можете взыскать с нее деньги через суд. Но лучше сначала проконсультироваться с автоюристом. Если специалист подтвердит, что страховщик поступает неправомерно, направьте претензию в страховую компанию. При отсутствии ответа обращайтесь с жалобой к финансовому уполномоченному. Если и он откажет — составляйте и подавайте иск в суд.