Какие виды страхования доступны самозанятым в 2026 году
По умолчанию у всех граждан РФ есть ОМС — обязательный медицинский полис, по которому можно получить бесплатную базовую помощь врачей. Например, прийти к терапевту, вызвать скорую, лечь в больницу или пройти лечение по показаниям.
Дополнительно можно оформить добровольное страхование:
- медицинское;
- от несчастных случаев;
- социальное;
- пенсионное;
- профессиональной ответственности.
Все эти типы страхования, кроме ОМС, платные.
Социальное страхование для самозанятых
Сейчас действует экспериментальная программа добровольного соцстрахования. Она продлится до конца 2028 года, подключиться можно до 30 сентября 2027-го.
Участники платят взносы в СФР, а при временной нетрудоспособности из-за болезни или травмы получают выплаты. Декретный отпуск в программу не входит.
Тариф взносов — 3,84 % от страховой суммы, которую можно выбрать из двух вариантов: 35 000 или 50 000 ₽. Соответствующие ежемесячные платежи — 1344 или 1920 ₽, годовые — 16 128 или 23 040 ₽. Право на больничный появляется спустя 6 месяцев после того, как самозанятый начал перечислять взносы.
Как подключиться
Подать заявление возможно через приложение «Мой налог», «Госуслуги», сайт или отделение СФР.
Процесс оформления:
- Зайти в сервис.
- Найти раздел «Социальное страхование». Для этого нужно нажать на иконку профиля или перейти в «Прочее».
- Перейти по стрелке → «Подать заявление».
- Нажать «Перейти».
- Указать сумму покрытия и нажать «Подать заявление».
После этого на «Госуслуги» поступит уведомление с регистрационным номером и начнется учет стажа. Переводить деньги удобно через тот же «Мой налог».
Как рассчитываются выплаты
Сумма пособия зависит от размера покрытия, стажа участия в программе и общего страхового стажа.
Сначала, если вы платите взносы полгода–год, берется 70% от страховой суммы (24 500 и 35 000 ₽ соответственно), а если дольше — 100%. Затем к этой сумме применяется коэффициент по общему страховому стажу: до 5 лет — 60%, 5–8 лет — 80%, 8+ лет — 100%. Полученную сумму делят на количество дней в месяце и умножают на дни больничного.
Пример расчета выплат
Самозанятый Егор участвует в программе полгода, выбрал страховую сумму в размере 50 000 ₽ и имеет общий страховой стаж 5 лет. В апреле он заболел и был на больничном неделю.
Шаг 1. Поскольку Егор в программе 6 месяцев, берем 70% от страховой суммы. То есть 50 000 × 70% = 35 000 ₽.
Шаг 2. При его общем страховом стаже применяется коэффициент 80%. Значит, 35 000 × 80% = 28 000 ₽.
Шаг 3. Получившееся число делим на 30 дней апреля: 28 000 / 30 ≈ 933 ₽ в день.
Итого за 7 дней больничного Егор получит: 933 × 7 = 6 531 ₽.
Выплату перечисляют после закрытия официального больничного. Для этого нужно дать согласие на перевод в приложении «Мой налог» — СФР переведет деньги в течение 10 дней.
Также программой предусмотрены скидки на взносы за периоды без больничных. Если платить в течение 18 месяцев, скидка составит 10%, если 24 месяца — 30%. Но возможны и штрафы: если сумма выплаченных пособий превысит страховую сумму за год, взносы могут увеличить на 10%, а если за полгода — на 30%.
Перейти в калькулятор
Пенсионное страхование для самозанятых
Без добровольных взносов в СФР период самозанятости не идет в трудовой стаж и не приносит баллов, от которых зависит сумма пенсии. Чтобы это исправить, можно подключиться к пенсионному страхованию. Для тех же, кто не набрал баллы и стаж за время работы, положена только социальная пенсия (базовый размер — 9 424 ₽) на 5 лет позже стандартного срока.
Наименьшая сумма отчислений — 22% от МРОТ на начало года участия в программе, умноженные на 12. В 2026-м это 71 525 ₽. Такой взнос дает 1 год стажа и примерно 1,09 пенсионного балла (ИПК).
Наибольший платеж в 8 раз превышает наименьший — 572 204 ₽, что формирует 1 год стажа и 8,72 ИПК.
Чтобы получать страховую пенсию, нужно накопить хотя бы 15 лет стажа и не менее 30-ти баллов. Если не получится, будет только социальная выплата.
Как подключиться
Подать заявление на участие в пенсионном страховании можно через «Госуслуги», «Мой налог», а также сайт или отделение СФР. Далее вы вправе перечислить взнос либо полностью, либо по частям. Крайний срок — до 31 декабря. Оплачивать можно через «Мой налог» или сайт СФР.
Как рассчитываются выплаты
Страховая пенсия считается по формуле: ИПК × стоимость ИПК в год назначения пенсии + фиксированная выплата.
В 2026 году 1 пенсионный балл равен 156,76 ₽. Фиксированная выплата составляет 9 584,69 ₽.
Представим двух самозанятых — Анну и Андрея.
Анна не платит добровольные взносы. Даже если она проработает так 20 лет, этот период не будет учитываться при расчете страховой пенсии. В итоге она сможет рассчитывать лишь на социальную пенсию, которая назначается позже.
Андрей ежегодно платил добровольные взносы и выбирал сумму выше минимальной. За 20 лет он накопил необходимый стаж и 35 пенсионных баллов. В 2026 году это дало ему пенсию около 15 000 ₽ в месяц: 35 × 156,76 ₽ + 9 584,69 ₽.
ОМС и ДМС
Обязательный медицинский полис покрывает помощь в госучреждениях, а загрузка врачей там нередко высокая. Из-за этого записи к узким специалистам и на исследования приходится ждать долго. Поэтому ОМС часто недостаточно, особенно если важна скорость диагностики.
В таком случае выручает ДМС — платный полис. По нему доступны приемы, анализы и процедуры в частных клиниках, онлайн-консультации, помощь психолога (наполнение зависит от программы).
Работодатели иногда включают ДМС в пакеты для сотрудников, но самозанятым такой бонус предоставляют редко. Однако полис можно приобрести самостоятельно. В «Ренессанс страхование» легко оформить ДМС для физических лиц онлайн за несколько минут.
Перейти в калькулятор
Страховка от несчастных случаев
Полис покрывает травмы, которые можно получить в быту и любительском спорте. Например, если произошла непредвиденная ситуация дома, на отдыхе или при занятиях в спортивной секции.
Выплата — единоразовая, помогает компенсировать потерю дохода. Так, при переломе руки самозанятый в зависимости от условий договора может получить 100 000–500 000 ₽. В случае смерти деньги получает семья застрахованного.
В «Ренессанс страхование» можно оформить страховку от несчастных случаев онлайн.
Страхование профессиональной ответственности
Такая страховка нужна специалистам, чьи ошибки могут привести к финансовым потерям клиента. В этом случае ущерб приходится возмещать из собственных средств. Полис актуален для юристов, бухгалтеров, IT-специалистов, дизайнеров, косметологов и других специалистов, работающих с клиентскими задачами.
Страховка покрывает расходы на возмещение ущерба, если, например, сбой в программе повлек финансовые потери заказчика или ошибка в договоре привела к судебному спору. Размер покрытия зависит от условий договора и может варьироваться от десятков до сотен тысяч рублей.
Оформить полис страхования профессиональной ответственности на выгодных условиях можно в «Ренессанс страхование».
Какие страховки выбрать самозанятому в 2026 году
Самозанятый может оформить сразу несколько страховок. Сравним основные варианты:
| Вид страхования | Что дает | Сколько стоит | Кому подходит |
|---|---|---|---|
| Социальное (СФР) | Выплаты при болезни и травмах | 1344–1920 ₽/мес | Всем, кто работает только как самозанятый |
| Пенсионное | Стаж и пенсионные баллы | от 71 525 ₽/год | Тем, кто рассчитывает на страховую пенсию |
| ДМС | Быстрая медпомощь | от 5 000 ₽/год | Тем, кому важна скорость и комфорт получения медпомощи |
| От несчастных случаев | Выплаты при травмах | от 3 000 ₽/год | Любителям активного отдыха, путешественникам, спортсменам |
| Проф. ответственности | Защита от претензий клиентов | от 5 000 ₽/год | Аудиторам, бухгалтерам, строителям, проектировщикам и др. |
Если бюджет ограничен, стоит начать с социального страхования и полиса от несчастных случаев. Такой набор дает минимальную финансовую защиту при сравнительно небольших расходах.
Если доход позволяет, можно расширить покрытие: добавить ДМС — для быстрого доступа к медпомощи; подключить страхование профессиональной ответственности — если есть риск финансовых претензий со стороны клиентов.
Как отказаться от добровольного страхования и вернуть деньги
Прекратить участие в программах можно в любой момент. Но порядок и условия возврата средств зависят от вида страховки.
Социальное и пенсионное страхование самозанятых
Чтобы отказаться от полиса, нужно направить соответствующее заявление через «Мой налог», «Госуслуги» или отделение СФР. Начисление страхового стажа прекращается, однако не аннулируется за фактически уплаченные периоды. Взносы не возвращаются, так как они не «копятся на счете», а сразу учитываются в системе страхования в виде стажа и ИПК.
ДМС, страхование от несчастных случаев и профессиональной ответственности
Для отзыва полиса нужно обратиться напрямую в страховую — направить заявление в приложение, позвонить или приехать в офис. Правила возврата денег прописаны в договоре.
Если отказаться от полиса в «период охлаждения» (в соответствии с Указанием ЦБ, минимум 14 дней), средства перечислят полностью. Если отменить договор позже — стандартно удерживается часть взносов, пропорциональная использованному периоду.
Обратите внимание: если произошел страховой случай и выплата уже произведена, взносы не возвращают.
Какие новые инициативы готовит государство
Обсуждается предложение, в соответствии с которым маркетплейсы и агрегаторы будут поощрять к страхованию самозанятых. Тем из них, кто оформит полисы ДМС и других видов добровольного страхования, станут доступны бонусы от платформы. Размер поощрения — минимум 2,9% от дохода исполнителя за предыдущий месяц. Если нововведения примут, они вступят в силу с 1 октября 2026-го.
Также, вероятно, будут изменения в программе добровольного соцстрахования по временной нетрудоспособности. Проект проводят в формате эксперимента, по результатам которого систему могут модернизировать.
Частые вопросы
❓ Можно ли самозанятому получать больничные и декретные выплаты
Больничные — да, если подключено добровольное соцстрахование. Декретные в 2026 году самозанятым не предусмотрены.
❓ Идет ли у самозанятого пенсионный стаж
Нет, если не отчислять добровольные взносы. Чтобы формировался стаж и пенсионные баллы, нужно подключиться к пенсионному страхованию и оплачивать взносы в СФР.
❓Нужно ли платить взносы, если совмещаешь официальное трудоустройство и самозанятость? Что это даст?
Нет, отдельно платить взносы не требуется: если есть работа по найму, их уже перечисляет работодатель. Но вы вправе добровольно подключиться к пенсионному страхованию. Тогда дополнительные взносы будут увеличивать количество пенсионных баллов, а значит, в будущем это приведет к повышению размера пенсии.
