Кредитные каникулы в 2026 году: полное руководство для заёмщиков в трудной ситуации

Кто имеет право на кредитные каникулы в 2026 году

В России действует несколько программ кредитных каникул. Право на отсрочку зависит от вашей ситуации и типа кредита.

1. Для граждан с финансовыми трудностями (по закону 353-ФЗ)

Вы можете получить каникулы, если ваш доход существенно снизился:

Условия для получения:

• Ваш официальный доход за последние 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
• Вы можете подтвердить снижение дохода документами.

2. Для пострадавших в зоне чрезвычайной ситуации

Если вы проживаете в регионе, где объявлена ЧС (землетрясение, наводнение, пожар), и ваше имущество пострадало.

Важно: подать заявление нужно в течение 60 дней с момента установления факта ЧС местными властями.

3. Для семей с появлением иждивенцев

Когда в семье стало больше иждивенцев (родился ребёнок, на попечении оказался инвалид I или II группы):

Условия:

• Доход снизился более чем на 20% по сравнению со средним за предыдущий год
• На обслуживание кредита теперь уходит более 40% дохода

4. Для участников СВО и мобилизованных (по закону 377-ФЗ)

Военнослужащие, мобилизованные, контрактники, сотрудники силовых структур и члены их семей имеют расширенные права:

Особенности:

• Каникулы предоставляются на весь срок службы + 180 дней после
• Ограничения по сумме кредита НЕ действуют
• С 6 апреля 2024 года мобилизованные и участники СВО могут не платить проценты, начисленные в период кредитных каникул (кроме ипотеки)
• Можно оформить до 31 декабря 2025 года

5. Для предпринимателей и самозанятых (с 1 октября 2025 года)

Представители малого и среднего бизнеса теперь тоже могут получить каникулы:

Лимиты по сумме кредита:

• Самозанятые: до 10 млн рублей
• Микропредприятия: до 60 млн рублей
• Малые компании: до 400 млн рублей
• Средние компании: до 1 млрд рублей

Частота использования: один раз в 5 лет сроком на 6 месяцев по каждому кредиту.

По каким кредитам можно оформить каникулы

Законодательство устанавливает лимиты по сумме займа и типу кредита.

Для участников СВО: ограничения по сумме НЕ действуют — можно оформить каникулы по любому кредиту независимо от размера.

Когда каникулы НЕ предоставляются

• Вы уже использовали каникулы по этому кредиту ранее (кроме случая с СВО)
• Против вас подан иск о взыскании долга
• Открыта процедура банкротства
• Сумма кредита превышает установленный лимит
• По ипотеке уже применялись каникулы по другому основанию

Как работают кредитные каникулы: три варианта

При оформлении каникул вы сами выбираете один из форматов:

Вариант 1: Полная приостановка платежей

Вы временно не вносите никаких платежей. Банк не начисляет штрафы, но проценты по кредиту продолжают «капать».

Когда подходит: если у вас совсем нет денег на платежи, например, при потере работы.

Вариант 2: Уменьшение платежа

Вы платите меньше, чем по обычному графику. Сумму определяете сами в заявлении.

Когда подходит: если доход снизился, но не до нуля — можете платить хотя бы частично.

Вариант 3: Оплата только процентов

Вы платите только проценты, а основной долг не гасите.

Когда подходит: для сохранения минимальной финансовой дисциплины и снижения итоговой переплаты.

Что происходит с долгом

Важно понимать: кредитные каникулы — это не прощение долга.

Во время льготного периода:

✅ Проценты продолжают начисляться по той же ставке

✅ Срок кредита автоматически продлевается

✅ Накопленная задолженность добавляется к концу графика

❌ Штрафы за просрочку НЕ начисляются

❌ Кредитная история НЕ портится

Исключение для участников СВО: с 6 апреля 2024 года они не платят проценты за период каникул (не распространяется на ипотеку).

Пошаговая инструкция: как оформить кредитные каникулы

Шаг 1. Проверьте, подходите ли вы под условия

Используйте чек-лист:

• Сумма кредита не превышает лимит для вашего типа займа
• Вы можете документально подтвердить трудную ситуацию
• Вы НЕ оформляли каникулы по этому кредиту ранее
• Против вас нет судебных решений о взыскании
• Для ипотеки: жильё является единственным

Шаг 2. Соберите документы

Базовый пакет для всех:

• выписка из ЕГРН;
• согласие залогодателя, если это другой человек, не заемщик;
• российский паспорт.

Дополнительные документы в зависимости от ситуации.

При снижении дохода:

• справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год;
• справка о доходах по налогу на профессиональный доход (для самозанятых);
• книга учёта доходов и расходов (для ИП);
• справка из центра занятости о статусе безработного;
• приказ об увольнении или переводе на неполный рабочий день;
• справка о зарплате + документы об отпуске по уходу за ребёнком (если в декрете).

При ЧС:

• справка из органов местного самоуправления о проживании в зоне ЧС;
• документы об утрате имущества;
• документы о нарушении условий жизнедеятельности.

При появлении иждивенцев:

• свидетельство о рождении ребёнка;
• справка об инвалидности иждивенца;
• справки о доходах за соответствующие периоды.

Для участников СВО:

• повестка или приказ о мобилизации;
• контракт о военной службе;
• документы о прохождении службы.

Шаг 3. Подайте заявление в банк

Три способа подачи:

1. Онлайн через личный кабинет (самый быстрый)
   1. Зайдите в мобильное приложение или интернет-банк.
   2. Найдите раздел «Кредитные каникулы» или «Изменение условий».
   3. Заполните форму и прикрепите сканы документов.
2. В отделении банка
   1. Возьмите с собой оригиналы и копии документов.
   2. Заполните заявление с помощью сотрудника.
3. По почте заказным письмом
   1. Отправьте нотариально заверенные копии.
   2. Обязательно с уведомлением о вручении.

Важные нюансы подачи:

• дату начала каникул выбираете вы сами (но не ранее даты подачи и не позднее месяца после);
• срок каникул указываете сами: от 1 до 6 месяцев;
• банк рассматривает заявку до 5 рабочих дней. Если через 10 рабочих дней с момента подачи документов ответа нет, каникулы начинают действовать автоматически.

Шаг 4. Дождитесь решения банка

Сроки рассмотрения: 5 рабочих дней.

Банк обязан либо одобрить каникулы, либо мотивированно отказать. Отказ возможен только при несоблюдении законных условий.

Шаг 5. Получите новый график платежей

После одобрения банк направит вам:

• уведомление о предоставлении льготного периода;
• обновлённый график платежей;
• информацию об изменении срока кредита.

Сколько стоят кредитные каникулы: считаем переплату

Многие заёмщики боятся, что каникулы сильно увеличат итоговую сумму долга. Давайте разберём на конкретном примере.

Пример расчёта

Исходные данные:

• Сумма кредита: 300 000 рублей.
• Ставка: 18% годовых.
• Срок: 24 месяца.
• Ежемесячный платёж: 14 988 рублей.
• Переплата без каникул: 59 712 рублей.

С каникулами на 3 месяца (полная приостановка):

• За 3 месяца начислятся проценты: примерно 13 500 рублей.
• Новый срок кредита: 27 месяцев.
• Общая переплата: около 73 200 рублей.
• Дополнительная переплата: 13 500 ₽

Как минимизировать переплату

1. Выбирайте уменьшение платежа, а не полную приостановку. Платите хотя бы минимум — это сократит начисление процентов.
2. Берите каникулы на минимальный срок. Не на 6 месяцев, а на 2-3, если можете быстрее восстановиться.
3. Досрочно гасите после каникул. Как только финансы наладятся, внесите дополнительный платёж.
4. Для участников СВО (кроме ипотеки). Проценты за каникулы не начисляются — переплаты нет вообще!

Вывод: переплата есть, но она значительно меньше, чем штрафы и пени за просрочку. При этом вы сохраняете чистую кредитную историю.

Что будет после окончания кредитных каникул

После окончания льготного периода:

• вы возвращаетесь к прежнему размеру ежемесячного платежа;
• срок кредита увеличивается на период каникул (+ начисленные проценты);
• последний платёж сдвигается на более позднюю дату.

Исключение для кредитных карт: лимит уменьшается на сумму начисленных за каникулы процентов.

Можно ли досрочно завершить каникулы

Да! Если ваша финансовая ситуация улучшилась раньше, вы можете:

• написать заявление о досрочном прекращении каникул;
• вернуться к обычному графику платежей;
• сэкономить на процентах.

Можно ли взять каникулы повторно

По закону 353-ФЗ (обычные каникулы) только один раз по каждому основанию (один раз из-за снижения дохода, один раз из-за ЧС).

По закону 377-ФЗ (для участников СВО) можно продлевать на весь период службы + 180 дней.

Для ИП и МСП один раз в 5 лет по каждому кредиту.

Что делать, если банк отказал

Банк обязан предоставить каникулы при соблюдении всех законных условий. Если пришёл отказ:

Шаг 1. Запросите письменное обоснование. Банк должен указать конкретную причину отказа со ссылкой на закон.

Шаг 2. Проверьте правомерность отказа. Частые законные причины отказа:

• сумма кредита превышает лимит;
• вы уже использовали каникулы ранее;
• документы не подтверждают трудную ситуацию;
• против вас есть судебное решение.

Шаг 3. Подайте жалобу. Если считаете отказ неправомерным:

1. В сам банк — служба по работе с клиентами.
2. В Банк России — через интернет-приёмную на сайте.
3. В Роспотребнадзор — если нарушены права потребителя.
4. В суд — как крайняя мера с помощью юриста.

Шаг 4. Рассмотрите альтернативы. Если каникулы недоступны:

• реструктуризация — увеличение срока и снижение платежа (на усмотрение банка);
• рефинансирование — перекредитование в другом банке под меньший процент;
• отсрочка платежа — индивидуальная договорённость с банком на 1-2 месяца.

Альтернативные варианты помощи заёмщикам

1. Реструктуризация долга.

Это пересмотр условий кредита по соглашению с банком.

Варианты:

• увеличение срока кредита → уменьшение ежемесячного платежа;
• снижение процентной ставки (редко);
• временное уменьшение платежей с последующим увеличением.

Плюсы:

• нет жёстких ограничений по сумме;
• можно согласовать индивидуальные условия.

Минусы:

• банк не обязан соглашаться;
• отметка в кредитной истории может быть негативной.

2. Рефинансирование

Это получение нового кредита в другом банке для погашения старого. Когда подходит:

• ваша текущая ставка высокая;
• кредитная история хорошая;
• есть стабильный доход.

Плюсы:

• можно снизить ставку на 3-7%;
• уменьшается ежемесячный платёж.

Минусы:

• нужно проходить новое одобрение;
• могут быть комиссии за досрочное погашение.

3. Программы помощи заёмщикам от банков

Многие банки предлагают собственные программы:

• отсрочка платежа на 1-3 месяца без жёстких условий;
• снижение платежа на определённый период;
• временный переход на выплату процентов.

Условия мягче, чем по закону, но решение принимает банк индивидуально.

4. Программа помощи ипотечным заёмщикам

Для держателей ипотеки существуют дополнительные меры поддержки:

• субсидирование ставки государством;
• помощь при рождении детей;
• программы для военнослужащих.

Уточняйте актуальные программы на сайте вашего банка и на портале «Дом.РФ».

5. Программы накопительного страхования жизни (НСЖ)

Одна из таких программ — «Денежный поток» с выплатами дважды в месяц на протяжении года. Вы получаете «вторую зарплату», что дает возможность сразу распоряжаться средствами наиболее удобным способом.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

Хорошая новость: законные кредитные каникулы НЕ портят кредитную историю!

Что фиксируется в кредитной истории

✅ Отображается:

• факт предоставления льготного периода;
• даты начала и окончания каникул;
• тип каникул (по какому закону).

❌ НЕ считается:

• просрочкой платежа;
• негативным событием;
• основанием для снижения скоринга.

Как банки оценивают заёмщиков с каникулами

При последующем обращении за кредитом банки видят, что вы:

• действовали законно, а не допустили просрочку;
• ответственно подошли к решению проблемы;
• готовы были продолжить выплаты после каникул.

На практике: каникулы по закону воспринимаются банками нейтрально или даже положительно по сравнению с просрочками.

Отличия от просрочки следующие:

Заключение: стоит ли оформлять кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это не признак слабости, а разумное решение в сложной ситуации. Они помогают:

✅ Избежать просрочек и штрафов.

✅ Сохранить чистую кредитную историю.

✅ Получить время на восстановление финансового положения.

✅ Избежать давления со стороны банка и коллекторов.

✅ Сохранить имущество от принудительного взыскания.

Когда точно стоит оформить каникулы:

• вы потеряли работу или источник дохода;
• доход резко упал более чем на 30%;
• вы или близкий родственник серьёзно заболели;
• вы проживаете в зоне ЧС;
• в семье родился ребёнок и финансы ухудшились;
• вы мобилизованы или служите по контракту.

Что важно помнить:

1. Действуйте на опережение — не ждите просрочки, подавайте заявление сразу, как появились проблемы.
2. Собирайте документы — чем полнее пакет, тем выше шансы на быстрое одобрение.
3. Это не прощение долга — долг остаётся, но появляется время решить финансовые проблемы.
4. Переплата есть, но она меньше штрафов за просрочку.
5. Кредитная история не страдает — это легальный способ временной отсрочки.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, не игнорируйте проблему. Кредитные каникулы — это ваше законное право, которое поможет пережить сложный период и вернуться к нормальной жизни без долговой ямы.

Часто задаваемые вопросы

❓Можно ли оформить каникулы, если уже есть просрочка?

Да, можно. Наличие текущей просрочки не препятствует получению кредитных каникул. Более того, это отличный способ выйти из просрочки без штрафов.

Но учтите: просрочка, которая была до подачи заявления, уже зафиксирована в кредитной истории. Каникулы не отменят её, но остановят дальнейшее ухудшение ситуации.

❓Начисляются ли проценты во время каникул?

• Для обычных граждан: да, проценты продолжают начисляться по ставке, указанной в договоре.
• Для участников СВО (кроме ипотеки): с 6 апреля 2024 года проценты НЕ начисляются — это существенная льгота.

❓Можно ли взять каникулы по нескольким кредитам одновременно?

Да, можно, если каждый кредит соответствует условиям программы:

• сумма каждого займа в пределах лимита;
• по каждому кредиту вы ранее не использовали каникулы;
• вы можете подтвердить трудную ситуацию.

Подаёте отдельное заявление по каждому кредиту.

❓Что делать, если доход восстановился в середине каникул?

У вас есть право досрочно прекратить каникулы:

• напишите заявление в банк о возобновлении выплат;
• вернётесь к обычному графику;
• сэкономите на процентах.

Банк не вправе отказать в досрочном прекращении каникул.

❓Можно ли продлить каникулы больше чем на 6 месяцев?

• для обычных граждан: нет, максимум 6 месяцев по закону.
• для участников СВО: каникулы предоставляются на весь период службы + 180 дней после, то есть могут быть значительно дольше.
• для ИП и МСП: максимум 6 месяцев, повторно можно обратиться через 5 лет.

❓Могут ли каникулы получить созаёмщики и поручители?

Созаёмщики: да, если основной заёмщик — участник СВО или мобилизованный.

Поручители: каникулы оформляются на заёмщика. Обязательства поручителя изменяются (срок поручительства продлевается), поэтому требуется его письменное согласие.

❓Как каникулы влияют на страховку по кредиту?

Страховой договор продолжает действовать. Страховые взносы нужно платить по графику, если иное не предусмотрено договором страхования. Уточните условия у вашей страховой компании.

❓Что будет, если не платить после окончания каникул?

После завершения льготного периода вы обязаны возобновить платежи по обновлённому графику. Если не платить:

• образуется просрочка;
• начнут начисляться штрафы и пени;
• испортится кредитная история;
• банк может подать в суд.

Если проблемы остались, лучше сразу обратиться в банк для реструктуризации.

❓Можно ли взять каникулы по микрозайму в МФО?

Законы о кредитных каникулах распространяются на кредиты в банках и некоторых кредитных кооперативах. МФО (микрофинансовые организации) не обязаны предоставлять каникулы по закону.

Важно: некоторые МФО идут навстречу и предлагают отсрочку или реструктуризацию на добровольной основе. Обратитесь напрямую в вашу МФО.

❓Нужно ли платить за оформление кредитных каникул?

Нет! Банк не имеет права брать комиссию за предоставление законных кредитных каникул. Это бесплатная услуга, гарантированная государством.

Если банк требует оплату — это нарушение закона, обращайтесь с жалобой в Банк России.