Финансовая грамотность: что это и зачем она нужна каждому

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — совокупность знаний и навыков финансового поведения, которые позволяют улучшать своё благосостояние. Если проще — это способность управлять своими финансами: планировать бюджет, выбирать выгодные банковские продукты, понимать, чем кредит отличается от рассрочки, и почему инвестиции — не страшное слово.

Когда вы умеете обращаться с деньгами, жизнь становится предсказуемее, но счастливее. Например, не сталкиваетесь с внезапной нехваткой денег на переплату за коммуналку, потому что уже заложили это в ежемесячный план.

А ещё человек с развитой финансовой грамотностью меньше подвержен стрессу, связанному с деньгами; он увереннее смотрит в будущее, может ставить и достигать финансовые цели.

Чем обычная финансовая грамотность отличается от цифровой?

В современном мире сейчас не обойтись без цифровой финансовой грамотности, ведь все пользуются мобильными приложениями, терминалами, онлайн-платежами и телефонами.

Обычная финансовая грамотность — это базовая навигация в мире денег. Умение считать, планировать и не тратить больше, чем можете себе позволить.

Цифровая финансовая грамотность — всё то же самое, только с поправкой на то, что теперь деньги находятся не в кошельке, а в приложениях. Это умение пользоваться онлайн-банками и маркетплейсами финансовых услуг, разбираться в кэшбэках и подписках, не попадаться на фишинговые сайты.

Суть финансовой грамотности

Финансовая грамотность — это знание + навык + поведение, направленные на устойчивое финансовое положение.

Можно выделить несколько ключевых элементов:

• понимание финансовых понятий и продуктов;
• умение оценивать ситуацию: доходы, расходы, долги, сбережения;
• выработка соответствующих финансовых установок и поведения: дисциплина, регулярность, планирование.

Зачем нужна финансовая грамотность людям

Финансовая грамотность помогает:

• избежать ненужных долгов и штрафов;
• накопить на квартиру, отпуск, образование;
• понять, где безопасно хранить деньги;
• защититься от финансового мошенничества;
• уверенно пользоваться банковскими продуктами.

Виды финансовой грамотности

Финансовая грамотность бывает разной — ведь у каждого из нас свои цели, доходы и возраст.

Основные виды:

• Базовая финансовая грамотность — понимание доходов, расходов и сбережений.
• Личная финансовая грамотность — умение выстраивать собственный бюджет и цели.
• Семейная финансовая грамотность — когда решения принимаются вместе, а расходы планируются общие.
• Детская финансовая грамотность — первые уроки о деньгах в игровой форме.
• Цифровая финансовая грамотность — безопасность при онлайн-операциях и платежах.

Как определить свой уровень финансовой грамотности

Определить свой уровень финансовой грамотности — значит честно оценить, насколько вы понимаете, контролируете и планируете свои финансы.

Попробуйте ответить на вопросы:

• Сколько я реально зарабатываю и сколько трачу?
• Какие у меня цели — просто «выжить до зарплаты» или накопить на что-то большее?
• Что я делаю, чтобы мои деньги не просто лежали, а приносили доход?

Затем выберите варианты ответа, которые больше всего вам подходят:

1. Управление деньгами

   1. Вы знаете, сколько зарабатываете и сколько реально тратите каждый месяц.
   2. У вас есть хотя бы примерный бюджет — в таблице, приложении или голове.
   3. Вы понимаете, какие траты обязательные, а какие можно сократить.

2. Финансовая подушка

   1. У вас есть сбережения хотя бы на 3–6 месяцев жизни.
   2. Вы понимаете, зачем они нужны и где безопасно их хранить.

3. Цели и планирование

   1. Вы ставите финансовые цели: отпуск, покупка квартиры, пенсия.
   2. У вас есть план, как к ним прийти — не просто «когда-нибудь», а с конкретными шагами.

4. Кредиты и долги

   1. Вы знаете, сколько и за что платите банку.
   2. Умеете отличать выгодные займы от кабальных.
   3. Не берёте кредит, чтобы «заткнуть дыру» в бюджете.

5. Инвестиции

   1. Вы хотя бы понимаете базовые принципы инвестирования: риск, доходность, диверсификация
   2. Знаете, чем брокер отличается от банка и зачем нужен ИИС.

6. Финансовая безопасность

   1. Вы умеете распознавать мошеннические схемы и не переходите по подозрительным ссылкам.
   2. Знаете, как защитить свои данные в онлайн-банке.

Если большинство пунктов вызывает у вас уверенное «да» — вы на хорошем уровне. Если где-то сомневаетесь или отвечаете «скорее нет» — есть над чем поработать. Банк России и Минфин публикуют бесплатные тесты по финансовой грамотности, где можно оценить свой уровень и получить советы.

Главные навыки финансовой грамотности

Ниже — ключевые навыки, которые стоит развивать:

• Бюджетирование: умение планировать доходы/расходы, соблюдать баланс.
• Контроль расходов: отслеживание, сознательное отношение к тратам.
• Сбережения и становление резервов: создание финансовой «подушки».
• Информационная грамотность: понимание финансовых продуктов, условий, рисков.
• Планирование и постановка целей: короткие и длинные сроки, разбивка на этапы.
• Управление долгами и кредитами: понимание условий, разумное заимствование.
• Инвестиции и диверсификация (для продвинутого уровня): понимание, куда и как вложить.
• Цифровая безопасность и сервисы: владение онлайн-банками, понимание рисков цифровых финансов.

Каждый из этих навыков добавляет уровень зрелости в вашей финансовой грамотности. Чем больше навыков вы освоите, тем выше ваша готовность к финансовым вызовам.

Как научиться базовой финансовой грамотности: основы

Начинать нужно с простого и постепенно усложнять. Вот шаги:

1. Запишите реальные доходы и расходы за месяц.
2. Составьте бюджет: доходы минус расходы; 50-30-20 (50 % на нужды, 30 % на желания, 20 % на сбережения) — как ориентир.
3. Определите свои финансовые цели: например, накопить на отпуск, машину, подушку безопасности.
4. Начните откладывать: даже небольшая сумма регулярно важнее.
5. Изучите условия банковских продуктов: вклад, счёт, кредит. Поймите проценты и условия.
6. Упростите цифровое управление: используйте приложение, таблицу, напоминания.
7. Привыкайте пересматривать бюджет каждые 1-3 месяца, корректировать.

Таким образом формируются основы финансовой грамотности — навыки, которые станут фундаментом для дальнейшего развития.

Как развить финансовую грамотность выше начального уровня

После того как вы освоили базовые навыки, можно переходить к дальнейшему развитию: использовать курсы, подкасты, журналы, книги и фильмы. Вот рекомендованные рубрики инвестиционных экспертов «Ренессанс Жизнь»:

Курсы финансовой грамотности

• «Финансовая грамотность: как ставить финансовые цели и достигать их» — Skillbox
• «Азбука финансов» — Лекториум. Базовый курс для всех, кто хочет разобраться, как управлять доходами и расходами.
• «Финансовая грамотность» — Coursera / МФТИ и Банк России. Видеолекции и тесты по личному бюджету, кредитам, страхованию и инвестициям.
• «Финансовая грамотность для всей семьи» — Университет Синергия. О семейном бюджете, распределении финансовых ролей и совместных целях.
• «Личные финансы: учет, планирование, инвестиции» — Stepik / Финансовый университет при Правительстве РФ. Бесплатный практико-ориентированный курс, включающий расчёты и шаблоны бюджета.
• Блог компании Ренессанс Жизнь. Размещаем в своем блоге на сайте статьи по финансовой грамотности.

Подкасты

• «Калькулятор» — подкаст о личных финансах, инвестициях и бытовой экономике (РБК).
• «Экономика на слух» — Российская экономическая школа (РЭШ).
• «Мани, мани» — Forbes Life.

Книги, фильмы

Классика жанра

• Роберт Кийосаки — «Богатый папа, бедный папа»
• Джордж Клейсон — «Самый богатый человек в Вавилоне»
• Бодо Шефер — «Путь к финансовой свободе»
• Наполеон Хилл — «Думай и богатей»
• Тони Роббинс — «Деньги. Мастер игры»

Современные и прикладные

• Карл Ричардс — «Психология денег. Простые истины о деньгах и счастье»
• Морган Хаузел — «Психология денег» (The Psychology of Money)
• Рамит Сети — «Я научу вас быть богатым»
• Бодо Шефер — «Законы победителей»
• Джон Богл — «Руководство разумного инвестора»
• Питер Линч — «Переиграть Уолл-стрит»

Фильмы

• «Волк с Уолл-стрит» (2013) — Мартин Скорсезе
• «Поймай меня, если сможешь» (2002) — о финансовых махинациях и ловкости ума.
• «Игра на понижение» (The Big Short) — 2015, о кризисе 2008 года.
• «Предел риска» (Margin Call) — 2011, напряжённый корпоративный триллер о крахе банков.
• «Бойлерная» (Boiler Room) — 2000, драма о продажах фиктивных акций.

Личная финансовая грамотность

Фокус: вы лично — ваш доход, расходы, цели и обязанности.

Личная финансовая грамотность включает:

• Осознание собственной финансовой ситуации.
• Планирование личного бюджета и сбережений.
• Осознанное отношение к кредитам и инвестированию.
• Подход к «финансовым переживаниям»: умение снижать стресс, связанный с деньгами.

Обучение детей финансовой грамотности

Детская финансовая грамотность — это введение ребёнка в мир денег, формирование правильных установок и навыков. У детей должен быть доступ к понятным играм, примерам, обсуждениям.

Что важно:

• Объяснять понятие дохода и расходов — пусть ребёнок получает карманные деньги и решает, как их расходовать.
• Учить сбережению и цели: например, собрать на игрушку или поездку.
• Показать, как работают банковские продукты или банковская карта (в упрощённой форме).
• Обсуждать семейный бюджет с детьми: что такое совместные решения и почему важно планирование.

Формирование финансовой грамотности у детей — инвестиция в их уверенное финансовое будущее.

Финансовая грамотность для пенсионеров

Пенсионеры — особая группа: доход часто фиксирован, риски — выше. Финансовая грамотность для пенсионеров включает:

• Понимание условий пенсионной системы, накоплений, льгот.
• Умение защищать сбережения от мошенничества, от риска потери активов.
• Простой, понятный подход к финансовым продуктам: вклады, страхование, долевое участие.
• Планирование расходов с учётом ограниченного дохода, возможных медицинских затрат. Для пенсионеров важно: не просто «считать деньги», а планировать безопасность, устойчивость и качество жизни.

Семейная финансовая грамотность

Когда речь идёт о семье, финансовая грамотность охватывает больше, чем личные финансы — это совместное управление ресурсами, целями и обязательствами.

Что включает:

• Совместное планирование семейного бюджета.
• Поддержка навыков у всех членов семьи: от детей до пенсионеров.
• Разделение ответственности и прозрачность: кто за что отвечает, какие цели семьи общие.
• Формирование семейных финансовых правил: сколько идёт на нужды, сколько на желания, сколько на сбережения.

Семейная финансовая грамотность помогает снижать конфликты из-за денег, повышать доверие и совместно достигать финансовых целей.

Как ставить финансовые цели и достигать их

Постановка целей — один из ключевых элементов финансовой грамотности. Вот алгоритм:

1. Формулируйте цель: например, «накопить 300 000 рублей за 18 месяцев».
2. Разбейте её на этапы: ежемесячный взнос, контроль прогресса.
3. Определите инструменты: сберегательный счёт, автоматический перевод, контроль расходов.
4. Учитывайте резервный план: что если доход сократится или возникнет непредвиденный расход? Тогда цель корректируется.
5. Регулярно оценивайте промежуточные результаты и корректируйте план.

Частая ошибка: цель сформулирована неясно («хочу много накопить») или не разбита на шаги. Финансовая грамотность помогает сделать цель реалистичной и достижимой.

Советы эксперта о финансовой грамотности

• Начинайте с простых шагов: не нужно сразу изучать сложные инвестиции — достаточно учиться контролировать расходы.
• Делайте «финансовое здоровье» привычкой: регулярный обзор бюджета, ежемесячные отчёты самому себе.
• Избегайте импульсивных расходов: пусть 24-часовая пауза между желанием и покупкой станет вашим правилом.
• Инвестируйте в себя: расходы на образование, курсы финансовой грамотности, саморазвитие окупаются через стабильность.
• Будьте готовы к кризисам: резерв минимум на 3-6 месяцев расходов — базовая защита.
• Обсуждайте финансы с партнёром или семьёй: финансовая грамотность — не индивидуальная задача, если есть семья.
• Учите детей и пожилых членов семьи: разная аудитория — разные подходы, но цель одна: повышение общего уровня финансовой грамотности.
• Не бойтесь цифровых сервисов, но относитесь к ним с осторожностью: безопасность, условия и комиссии важны.

Следуя таким советам, вы сможете не просто понимать деньги, но и управлять ими осознанно.

Заключение: главное о финансовой грамотности

Финансовая грамотность — это жизненно важный навык, который влияет на качество жизни, уверенность в будущем и устойчивость к финансовым рискам. Её суть — сочетание знаний, навыков и поведения, которые позволяют управлять деньгами, а не быть управляемым ими.

Базовая финансовая грамотность открывает дверь к личному благополучию, семейная — к общему развитию. Чем раньше мы начинаем, тем легче адаптироваться к изменениям.

Часто задаваемые вопросы

❓Что такое «цифровая финансовая грамотность»?

Базовая финансовая грамотность — это не просто теория о деньгах, а навык, без которого сегодня сложно чувствовать уверенность и стабильность. Она начинается с простого: умения вести учёт доходов и расходов, создавать сбережения и безопасно пользоваться финансовыми инструментами. Эти знания помогают понимать, как устроен ваш личный бюджет, зачем нужен «финансовый буфер» и как избежать долговой ловушки.

❓Как научить ребенка обращаться с деньгами?

Объясняйте на примерах, давайте карманные деньги, учите копить и сравнивать цены. Покажите, что деньги не появляются «сами по себе», а зарабатываются трудом. Вместе планируйте небольшие покупки, чтобы ребёнок понимал разницу между желанием и необходимостью. Хвалите за осознанные решения и терпение, когда он откладывает деньги, а не тратит сразу. Постепенно такие простые шаги формируют уважение к деньгам и ответственность за собственные выборы.

❓С чего начать, если я не понимаю в финансах абсолютно ничего?

Начните с простого — ведите учёт расходов и попробуйте бесплатные онлайн-курсы по финансовой грамотности. Главное — действовать, а не ждать. Со временем вы научитесь анализировать траты, планировать бюджет и принимать более осознанные решения о деньгах. Это поможет почувствовать уверенность и контроль над своими финансами. Даже небольшие шаги — регулярные сбережения, отказ от импульсивных покупок, понимание условий кредитов — постепенно формируют здоровые финансовые привычки.

❓Можно ли повысить финансовую грамотность бесплатно?

Сегодня доступно множество бесплатных онлайн-курсов, вебинаров и интерактивных симуляторов, где можно освоить основы финансовой грамотности. Есть программы Банка России, курсы финансовой грамотности от Ренессанс Жизнь, Минфина и университетов. Достаточно лишь интереса. Они помогают разобраться, как управлять личным бюджетом, планировать накопления и избегать типичных ошибок. Главное — не откладывать обучение: чем раньше человек начнёт понимать принципы финансовой безопасности, тем увереннее он чувствует себя в любых экономических условиях.

❓Какие ошибки чаще всего совершают начинающие?

Импульсивные кредиты, отсутствие бюджета, хранение всех денег на карте и доверие непроверенным источникам — типичные ошибки начинающих. Часто люди не откладывают деньги на «подушку безопасности» и остаются без запаса при первых трудностях. Многие игнорируют финансовое планирование, полагаясь на удачу или сиюминутные решения. Некоторые начинают инвестировать, не изучив базовые принципы и риски, из-за чего теряют вложенные средства. А другие слишком поздно начинают разбираться в личных финансах, когда исправить ошибки уже сложно и дорого.