Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Какие виды страхования жизни существуют

Страхование жизни — это способ финансово защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. Помимо защиты оно позволяет накопить нужную сумму на важные цели — например, образование детей или покупку недвижимости. Существует несколько основных видов страхования:

1. Рисковое страхование. Классическое страхование жизни, предусматривающее выплату страховой суммы при наступлении страхового случая.

2. Страхование жизни. Этот вид сочетает защиту и накопления. Часть ваших взносов аккумулируется и растет за счет гарантий от страховой компании или инвестиций.

   1. Накопительное страхование жизни (НСЖ). Полис включает элементы риска и накоплений. Страхователь регулярно платит премии, накапливая определенную сумму денег, которая выплачивается в конце установленного срока или при наступлении определенного события.
   2. Долевое страхование жизни (ДСЖ). Сочетание страховки с инвестициями в фонды, несет дополнительные риски, но и перспективы доходности выше.
   3. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Отличительная особенность заключается в том, что помимо защиты жизни часть уплаченных премий направляется на инвестиции в активы фондового рынка, что создает потенциал роста доходов страхователя.
3. Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Особая разновидность накопительного страхования, направленная на формирование капитала к моменту выхода на пенсию.

Подробнее о каждом виде рассказали здесь. В этой статье сосредоточимся на инвестиционном страховании жизни.

Что такое ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый продукт, который объединяет защиту жизни и возможность инвестировать деньги. Проще говоря, вы не только страхуете свою жизнь, но и позволяете средствам приносить дополнительный доход за счет вложений в перспективные активы.

ИСЖ предусматривает два компонента:

1. Страхование жизни – покрывает страховые случаи, прописанные в договоре.
2. Инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания.

ИСЖ гарантирует страховую выплату при наступлении страхового случая. Что считается страховым случаем – расскажем ниже. Если же он не наступил, то по окончании срока действия договора вы получаете обратно вложенные деньги вместе с доходом от инвестиций (не гарантирован). При этом полисы инвестиционного страхования обычно предлагают 100% защиту — то есть вложенный капитал сохраняется, даже если рынок показывает отрицательную динамику.

Общие характеристики ИСЖ

• Срок действия договора. Обычно договоры заключаются сроком от трех до десяти лет. При этом есть программы с более коротким сроком. Например, «Умный инвестор» от компании «Ренессанс Жизнь» рассчитана на 35 месяцев.
• Доходность. Доходность носит переменный характер и зависит от ситуации на рынке ценных бумаг. По программе «Умный инвестор» при наилучшем раскладе вы можете получить доход до 68% годовых.
• Инвестиции. Часть внесённых средств инвестируется в акции, облигации и другие рыночные активы. В программе «Умный инвестор» можно заработать на росте акций ведущих российских компаний, которые входят в индекс «Московской Биржи».

Кому подойдет ИСЖ

• Тем, кто готов попробовать инвестиции на фондовом рынке, но не желает заниматься управлением самостоятельно.
• Тем, кто предпочитает комплексные финансовые решения, сочетающие безопасность и доходность.
• Тем, кто готов принять умеренный инвестиционный риск ради потенциально более высокого дохода, чем у традиционных вкладов.
• Тем, кто желает объединить страховую защиту с возможностью инвестирования.

Преимущества ИСЖ

1. Инвестиционная доходность.
   ИСЖ позволяет получать доход от инвестиций в финансовые инструменты. При удачных вложениях доходность может превышать доход по традиционным вкладам.
   Например, инвестиции в акции могут дать до 68% годовых, если индекс «Московской Биржи» вырастет в 2 раза.
2. Страховая защита.
   ИСЖ включает страхование жизни. Если с клиентом произошел страховой случай, его близкие получают страховую выплату, что обеспечивает их финансовую безопасность.
3. Юридическая защита средств.
   Накопления в ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не могут быть изъяты судебными приставами. Это защищает ваши средства от притязаний третьих лиц.
4. Возврат взноса в размере 100%.
   Владельцу полиса возвращается вся сумма внесённых платежей в полном объёме.

Недостатки ИСЖ

1. Риск не получить доходность. Дополнительный доход по договору не гарантирован.
2. Невозможность расторгнуть договор без потерь. При досрочном расторжении договора вы получите только часть накопленных средств.

Отличия ИСЖ от НСЖ

Инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни (НСЖ) – популярные финансовые продукты, которые предлагают защиту жизни и возможность накопления средств. Хотя их цели схожи, они отличаются по механизму работы, уровню рисков и потенциальной доходности. Представим отличия в таблице.

Как выбрать полис ИСЖ

Чтобы правильно подобрать подходящий полис ИСЖ, следуйте простым рекомендациям:

1. Определите, какую сумму и на какой срок планируете инвестировать.
2. Ознакомьтесь с правилами досрочного расторжения договора, размером комиссий и долей вашего участия в прибыли. Эти детали влияют на итоговую эффективность вложений.
3. Выберите компанию с высоким рейтингом надежности и подходящую программу ИСЖ. «Ренессанс Жизнь» имеет многолетний опыт в страховании жизни и является первой компанией, которая запустила продажи полисов ДСЖ (долевое страхование жизни). Надёжность компании подтверждается высоким рейтингом ruAA, присвоенным рейтинговым агентством «Эксперт РА».
4. Задавайте вопросы, если возникает недопонимание. Не стесняйтесь обращаться за разъяснениями к специалистам.
5. Выберите удобный способ заключения договора: это можно сделать непосредственно в офисе либо онлайн.

Можно ли получить налоговый вычет по ИСЖ

Да, такая возможность предусмотрена. Для этого необходимы два условия:

1. Уплата НДФЛ.
2. Заключение договора ИСЖ на срок не менее 5 лет.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ

Страховой случай – это событие, предусмотренное условиями договора страхования, наступление которого влечет обязанность страховщика выплатить возмещение страхователю или указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю).

Как правило, в полис ИСЖ входят следующие страховые случаи:

• смерть;
• инвалидность;
• тяжелая болезнь;
• временная нетрудоспособность;
• дожитие до окончания срока договора.

Риск смерти включён во все полисы ИСЖ, однако существуют определённые исключения. В этих случаях вместо полной страховой выплаты выплачивается лишь выкупная сумма, то есть часть внесённых страховых взносов.

С 2022 года Банк России установил правила для договоров ИСЖ на сумму меньше 1,5 млн рублей. Согласно этим правилам, страховые компании могут не считать страховым случаем смерть в результате алкогольного, наркотического или токсического отравления. Это значит, что в таких случаях страховая выплата не производится, и клиентам выплачивается только выкупная сумма.

Мифы об ИСЖ

Популярность ИСЖ породила ряд мифов и заблуждений, препятствующих объективному восприятию продукта. Рассмотрим самые распространённые из них.

Миф №1. ИСЖ приносит высокий доход каждый год автоматически. Многие считают, что полис ИСЖ гарантирует ежегодный большой доход независимо от ситуации на рынке. Однако реальность отличается: ваш доход напрямую зависит от эффективности инвестированных средств страховой компанией. Если фондовый рынок показывает падение, то это будет сказываться на доходе.

Миф №2. Деньги нельзя снять досрочно. Существует мнение, что вложенные средства невозможно вернуть досрочно без больших штрафов и ограничений. Но в действительности многие страховые компании предлагают гибкость при выводе средств.

Миф №3. Высокая степень риска потери средств. Некоторые полагают, что оформление полиса ИСЖ крайне рискованно, поскольку существует опасность полной потери средств. На самом деле большинство полисов ИСЖ гарантирует возврат всей внесённой суммы в любом случае. Даже если инвестиционная составляющая покажет убытки, сам взнос будет возвращён полностью.

Миф №4. Досрочное закрытие полиса приведет к потере всех средств. Часто считается, что при досрочном прекращении договора инвестор теряет абсолютно все средства. На практике страховые компании обязаны произвести выплату части внесённых платежей при досрочном расторжении договора. Так, программа «Умный инвестор» подразумевает возврат значительной части внесенных средств.

Коротко о главном

ИСЖ представляет собой универсальный финансовый инструмент, который сочетает в себе защиту и возможность получения дополнительного дохода за счёт инвестиций. Такой продукт востребован среди тех, кто ищет способ диверсифицировать накопления и увеличить капитал.

Часто задаваемые вопросы

❓Какой минимальный взнос по программе ИСЖ?

Размер минимального взноса по договору инвестиционного страхования жизни зависит от страховой компании и программы страхования. В программе «Умный инвестор» размер взноса – от 1,5 млн рублей.

❓Могу ли я забрать деньги раньше окончания срока договора?

Программа страхования «Умный Инвестор» подразумевает возврат значительной части внесенных средств при расторжении. Вся информация по размеру выплат при досрочном расторжении договора указана в вашей страховой документации.

❓Можно ли получить налоговый вычет за оформление полиса ИСЖ?

Получение налогового вычета возможно, если соблюдены два условия: вы уплачиваете НДФЛ и заключили договор страхования на срок пять лет и более.

❓Какие документы нужны для оформления договора?

Чтобы заключить договор по программе, вам понадобится только российский паспорт.

❓Какой доход я могу получить от ИСЖ?

Доход зависит от стратегии инвестирования и ситуации на рынке ценных бумаг, поэтому заранее спрогнозировать его сложно. Однако по программе «Умный инвестор» доход может составить до 68% годовых.