Что такое цессия по ОСАГО
Цессия — это уступка права требования, обусловленного какими-либо обязательствами. На юридическом языке того, кто уступает право, называют цедентом, а того, кто получает это право, — цессионарием.
В случае с ОСАГО договор цессии заключает страхователь (тот, кто оформил полис) и новый выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо. Уступать право требования можно только тогда, когда это право возникло. А именно — после ДТП, в котором страхователь является пострадавшим и получает право на возмещение убытков по ОСАГО от страховой компании. Оформить договор цессии заранее нельзя.
По договору цессии в страховании можно передать только право требовать возмещение имущественного ущерба. Получать компенсацию по ОСАГО за вред здоровью потерпевший должен самостоятельно.
Обычно цессионарий предлагает цеденту в обмен на право требования вознаграждение — денежную компенсацию или быстрое проведение ремонта.
В каких случаях обычно заключают договор цессии
Чаще всего автомобилист сталкивается с договором уступки права требования в двух ситуациях.
Первая — обращение к автоюристу или в компанию, которая занимается «выкупом страховых случаев» при сложностях с получением возмещения по ОСАГО. Например, пострадавший в ДТП автомобилист обратился со всеми документами в страховую компанию, но страховщик насчитал компенсацию намного меньше ожидаемой или перестал выходить на связь. Вместо того чтобы тратить время на экспертизы, попытки добиться справедливости через контролирующие органы или суд, собственник авто обратился к автоюристу. По договору цессии он сразу получил деньги — 50–90% от предполагаемой выплаты. А автоюрист получил право добиваться справедливой компенсации от страховой компании.
Вторая возможная ситуация — ни о чем не подозревающий автомобилист приехал ремонтировать авто в сервис, куда его направила страховая компания. Вместе с документами о приемке машины он подписывает договор цессии, не вчитываясь в содержание. Недобросовестный техцентр получает право на компенсацию от страховой компании и обязанность отремонтировать авто пострадавшего. При этом он не обязан соблюдать требования закона об ОСАГО: использовать только новые комплектующие и выполнить ремонт за 30 дней с момента передачи авто.
Почему лучше отказаться от договора цессии
Обычно в переуступке права требования нет никакой необходимости. Крупные страховщики без проблем принимают документы по страховому случаю, иногда даже дистанционно, и оперативно возмещают ущерб. По закону об ОСАГО страховая компания направляет на ремонт или выплачивает деньги в течение 20 дней за исключением нерабочих праздничных. Если страховщик опаздывает с компенсацией или выдачей направления, он должен дополнительно заплатить клиенту неустойку за каждый день просрочки.
Уступать право требования невыгодно сразу по нескольким причинам:
- Выплата по договору цессии облагается налогом. Если вы «продали страховой случай» автоюристу и получили деньги, вам нужно уплатить с них налог 13 или 15%, так как подобная компенсация по налоговому законодательству признается доходом.
- После заключения договора цессии вы лишаетесь возможности требовать дополнительное возмещение. Если выплаты от страховой компании не хватило на восстановление автомобиля, можно взыскать разницу между полученной суммой и реальной стоимостью ремонта с виновника. Но так как вы передали право требования цессионарию, сделать это может только он.
- Автомобиль могут ремонтировать долго и некачественно, с использованием б/у запчастей, а жаловаться на это будет некому. Если вы заключили договор цессии с автосервисом, страховая компания не обязана отвечать за сроки и качество восстановления вашего авто.
Потенциальных проблем при уступке права требования больше, чем выгод, поэтому перед подписанием договора лучше еще раз обдумать вариант решения всех вопросов со страховой компанией.
В каких случаях стоит уступить право требования
Договор цессии может выручить, если нужно передать право получения возмещения по ОСАГО другому человеку, но нет возможности оформить нотариальную доверенность.
Рассмотрим пример такой ситуации. Собственник автомобиля уехал за границу и передал машину своему родственнику, предварительно вписав его в список водителей, допущенных к управлению. Временный владелец авто попал в аварию не по своей вине. Он хочет получить от страховой компании деньги или направление на ремонт, но это может сделать только собственник авто. Получить от него доверенность проблематично, так как собственник будет вынужден обращаться в консульство, чтобы заверить документ. Заключить договор цессии проще, так как он оформляется в простой письменной форме и не требует нотариального заверения.
Как оформить и расторгнуть договор цессии
Переуступать право требования может только собственник машины, если его полис ОСАГО на момент происшествия действовал, а дорожное происшествие было оформлено по всем правилам с сотрудниками ГИБДД или европротоколу. Перед подписанием договора цессии по ОСАГО проводится независимая экспертиза, позволяющая установить реальный размер ущерба.
Документ оформляют в простой письменной форме, заверять его у нотариуса не нужно, достаточно подписей сторон. Согласия страховой компании на заключение договора не требуется.
Если уступили право требования, но потом поняли, что поторопились, есть шанс все исправить. Можно обратиться к цессионарию, предложить расторгнуть договор добровольно и подписать соглашение. При отказе в расторжении придется обращаться в суд. Если считаете, что вас намеренно ввели в заблуждении при оформлении договора, можно обратиться за консультацией к финансовому регулятору — в интернет-приемную Центрального банка РФ.
