Какие условия у программы
В рамках льготы возможно купить жилье в ипотеку под 6% годовых. При этом средние ставки на стандартные (не льготные) программы в 2026-м году находятся в диапазоне 20–25%. Разница в нагрузке на бюджет получается существенной.
Гладышева Елена ВитальевнаАдвокат, Управляющий партнер Адвокатского бюро г. Москвы «РИ-консалтинг», член наблюдательного совета АНО «МОССТРАТЕГИЯ», член МРО «Деловая Россия»
Минимальный первоначальный платеж — 20% от цены покупаемой недвижимости. Сумма займа — до 6 млн ₽. Если имущество стоит дороже, можно взять часть ипотеки по льготе, а часть — по стандартным ставкам. Это называется комбинированным займом.
Кому доступна семейная ипотека на вторичку
Воспользоваться льготой вправе семьи, в которых есть хотя бы один ребенок младше 7 лет (то есть до 6 лет включительно на дату сделки).
Перейти в калькулятор
Кредит оформляется на одного из родителей — семейное положение при этом роли не играет. Но если заемщик состоит в браке, его супруг обязан выступать в роли созаемщика: это новое требование, введенное 1 февраля 2026. Исключение предусмотрено для случаев, когда супруг — иностранный гражданин. Он оформляет согласие на покупку у нотариуса и исключается из сделки.
Если родители не состоят в официальном браке, у заемщика должно быть подтверждение того, что ребенок зарегистрирован по его месту жительства — именно на основании этого определяется право на участие в госпрограмме.
Также семейная ипотека на вторичное жилье доступна семьям с ребенком-инвалидом. В этом случае ограничения по возрасту менее жесткие: главное, чтобы ребенок был несовершеннолетним.
От банков требования к самим заемщикам стандартные. Это: наличие стабильного подтвержденного дохода, официальная занятость и положительная кредитная история.
Анна Зеленскаяэксперт по недвижимости и ипотечному кредитованию
На какие регионы распространяется
По программе можно приобрести вторичку только в населенных пунктах, включенных в перечень оператора — АО «Дом.РФ». Это города (должен быть именно такой статус), в которых практически не строят новое жилье или строят не более двух МКД. Москва, Санкт‑Петербург, города Московской и Ленинградской областей в список не входят.
Привели полный перечень населенных пунктов в таблице (на 1 января 2026 года):
Показать полный список городов
Перечень городов формирует АО «Дом.РФ» на основе данных ЕИСЖС. Список распространения программы обновляется два раза в год — 1 января и 1 июля.
Для покупки жилья на вторичном рынке значение имеет не регион в целом, а город, в котором находится объект, и наличие или отсутствие там новостроек.
Проверить, подходит ли определенный город под условия программы, можно на сайте Дом.РФ.
Какие объекты попадают под программу
Не каждую вторичку, даже расположенную в городе из перечня, можно взять по льготе. Подходит жилье, соответствующее следующим критериям:
- не аварийное;
- не находится под арестом или в залоге (за исключением случая, когда залог оформлен в пользу банка, который выдает ипотеку);
- не старше 20 лет на дату заключения кредитного договора.
Еще одно важное условие — в рамках программы нельзя покупать квартиру, принадлежащую взаимозависимым лицам. Это родители, супруги, братья, сестры, опекуны, подопечные, а также компаньоны по бизнесу, руководители и подчиненные.
В каких банках можно взять кредит
В программе участвуют более 60 банков, среди них — «Сбер», «ВТБ», «Газпромбанк» и другие (полный список размещен на сайте «Дом.РФ»). Обратите внимание: не все компании из перечня дают кредиты и на новостройки, и на вторички.
Условия кредитования зависят от правил банка. Вот примеры предложений:
| Банк | Процентная ставка | Первоначальный взнос | Предельный срок | Предельная сумма |
|---|---|---|---|---|
| «Сбер» | От 6% | От 20,1% | 30 лет | 12 млн ₽ |
| «ВТБ» | 30 млн ₽ (с комбинированной ипотекой) | |||
| «Банк ДОМ.РФ» | 12 млн ₽ | |||
| «Газпромбанк» | От 5,99% | 15 млн ₽ |
Стоит учитывать, что у каждого банка свои требования к возрасту, доходу и другим характеристикам заемщиков — уточняйте это перед подачей заявки.
Перейти в калькулятор
Как оформить ипотеку на вторичку
Процесс схож с получением обычного жилищного кредита, однако учитываются особенности льготной программы. Вот какой должна быть последовательность действий:
- Проверьте, подходите ли вы под условия: учитываются состав семьи и город, где находится жилье.
- Выберите банк. Сравните предложения нескольких из организаций-участников программы.
- Найдите квартиру. Объект должен проходить по требованиям: по возрасту дома, юридической чистоте и другим параметрам.
- Соберите документы. Нужен паспорт заемщика и СНИЛС, свидетельство о рождении ребенка, справка о доходах (раньше называлась 2‑НДФЛ). Если состоите в браке или развелись — соответствующее свидетельство.
- Направьте заявку. Это можно сделать в офисе банка или через интернет.
- Дождитесь решения. Обычно банк рассматривает заявку в течение 1–5 рабочих дней. Но при покупке вторичного жилья срок нередко увеличивается до 5–10 дней и более — из-за дополнительной проверки квартиры и документов продавца.
В случае одобрения подписывается кредитный договор и оформляется сделка.
Банк проверяет ипотечные заявки на вторичку тщательнее, чем на новые дома. В случае с новостройками анализирует надежность застройщика. А самое важное при выдаче кредита на жилье от собственника — сама квартира и история перехода прав собственности на нее. Юристы проверяют отсутствие обременений и судебных споров, поэтому нужно будет подготовить расширенный пакет документов, включая выписки из реестра и нотариальные согласия. Это может занять чуть больше времени, чем покупка у девелопера.
Анна Зеленскаяэксперт по недвижимости и ипотечному кредитованию
Помните, что ипотечное жилье обязательно нужно застраховать, иначе кредит не одобрят. Оформить полис за несколько минут можно через онлайн-калькулятор страхования ипотеки «Ренессанс страхование».
Могут ли отказать в выдаче кредита и почему
Вероятность отказа по семейной ипотеке сопоставима с обычной. Решение принимает банк на основе оценки как заемщика, так и объекта недвижимости.
Банк может отклонить заявку по многим причинам, самые частые из них:
- заемщик не работает или его дохода недостаточно для погашения ежемесячных платежей;
- плохая кредитная история;
- состав семьи не соответствует требованиям программы (например, возраст детей выходит за установленные рамки);
- недвижимость не прошла проверку на соответствие условиям программы, например, слишком старая.
Я рекомендую сначала получить предварительное одобрение от банка и подтвердить участие вашего региона в программе, и только после этого приступать к подбору конкретной квартиры. Такой последовательный подход убережет вас от разочарований и поможет сэкономить время в процессе выхода на сделку.
Анна Зеленскаяэксперт по недвижимости и ипотечному кредитованию
Если условия одного банка вам не подходят, вы можете обратиться в другой.
Частые вопросы
❓ Дается ли семейная ипотека на частный дом
Да, по льготной ставке доступны кредиты на покупку готового индивидуального жилого дома, в том числе с земельным участком. Но окончательное решение о выдаче ипотеки принимает кредитор после анализа полного пакета документов.
❓ Сколько раз можно брать ипотеку по льготе
С февраля 2026-го на одну семью предусмотрен только один жилищный кредит по программе. Повторное участие возможно после погашения предыдущего кредита и при рождении следующего ребенка.
❓ Можно ли рефинансировать ипотеку на вторичку по льготе
Нет, это возможно только для кредитов на первичное жилье. Воспользоваться рефинансированием ипотеки на вторичку нельзя — даже при соответствии условиям.
❓ Обязательно ли предоставление детям доли в жилье, купленном по семейной ипотеке
Нет, только в случае, если вы использовали материнский капитал.
❓ Если дому 21 год, можно ли купить в нем квартиру по программе
Нельзя. На конец марта 2026-го обязательное требование к дому, чтобы он был построен не ранее, чем 20 лет назад (точка отсчета — дата заключения кредитного договора). Однако есть новости о том, что правительству поручено рассмотреть возможность расширения программы, в том числе разрешить покупку квартир в домах старше 20 лет. Если такие изменения примут, требования к возрасту домов могут смягчить.
Коротко о главном
С учетом общих ставок по ипотеке эта программа дает огромное преимущество в приобретении квартиры и сильно «приближает» заветную мечту миллионов семей о собственном жилье. Однако в 2026-м условия ее получения ужесточили. Если ранее по этой программе можно было получить кредит при наличии иных льготных программ ипотечного страхования, то теперь это недоступно.