Можно ли выбрать вариант возмещения
Это нужно уточнять в страховом договоре — в нем прописан регламент возмещения по полису.
Иногда условия страхования позволяют автомобилисту самому решить, что он хочет получить — деньги или направление в автосервис. Чаще в правилах страхования каско сказано, что компания после страхового случая обязуется направить автомобилиста на СТО и оплатить восстановительные работы — это приоритетный способ возмещения. При этом страховщик имеет право заменить ремонт по страховке на выплату, если не может компенсировать ущерб по-другому:
- на машину действует гарантия, но у страховой компании нет договора с официальным техцентром дилера;
- подходящие для ремонта СТО находятся слишком далеко от места жительства автомобилиста;
- в ближайших партнерских сервисах нет нужных запчастей для ремонта и возможности заказать их;
- все партнеры страховой компании загружены и не смогут принять автомобиль на ремонт по каско в ближайшее время;
- есть другие причины, по которым невозможно организовать ремонтно-восстановительные работы.
В этих ситуациях страховщик предложит получить выплату по каско деньгами вместо ремонта. Обычно для получения компенсации нужно подписать с компанией соглашение на замену формы возмещения.
Когда выгоден ремонт
При получении направления на СТО не придется анализировать расчеты страховой компании, разбираться, учел ли страховщик все повреждения, оценивать, хватит ли компенсации на восстановление авто. Достаточно обратиться в сервис и передать автомобиль. При этом можно быть уверенным — все повреждения, возникшие в результате страхового случая, устранят по страховке. А если обнаружатся скрытые дефекты, СТОА согласует со страховой компанией дополнительные работы.
Ремонтировать транспортное средство по полису каско особенно выгодно, если автомобиль гарантийный, а полис каско предусматривает ремонт в дилерском сервисе. Восстановление авто у дилера помогает сохранить гарантию, быть уверенным в качестве и скорости ремонта — «официалы» обычно имеют запас оригинальных запчастей на складе или возможность заказать их с быстрой доставкой.
В любом случае, даже если транспорт ремонтируется не у дилера, за качество комплектующих и работ можно не переживать. Страховая компания отвечает за действия партнеров. Если автомобиль по каско отремонтируют плохо, нужно обратиться к страховщику. При обнаружении дефектов компания направит на ремонт повторно и оплатит запчасти и работы.
Единственный минус организации ремонта по каско, с которым сталкиваются некоторые клиенты, — долгое ожидание. Из-за сложностей с поставками запчастей, которые наблюдаются в последние годы, автомобилисту зачастую приходится ждать несколько недель, а то и месяцев.
Когда предпочтительнее компенсация деньгами
Иногда автомобилисту выгоднее получить деньги на ремонт по каско от страховой компании. Например, если:
- предложенные СТО не вызывают доверия, хочется отремонтировать машину в проверенном сервисе, с которым у страховщика нет договора;
- в техцентрах большая очередь на ремонт или отсутствуют нужные запчасти, срок ожидания слишком большой, а собственник авто знает, где можно восстановить машину быстрее;
- машина не на ходу, все автосервисы расположены далеко, а договором страхования не предусмотрена оплата эвакуатора;
- автомобиль получил легкие повреждения, владелец хочет отложить ремонт, а компенсацию потратить на другие цели.
При выборе выплаты вместо ремонта по каско нужно быть готовым к тому, что суммы компенсации может не хватить на оплату счета от выбранного сервиса. Страховщики рассчитывают размер компенсации, исходя из среднерыночных цен на работы и детали.
В каких ситуациях предусмотрена только выплата
При гибели авто другого варианта возмещения кроме денежной компенсации не предусмотрено. Полная гибель или «тотал» — это повреждение авто, при котором ремонт машины будет стоить больше 65–80% от страховой суммы. Степень повреждения, при которой автомобиль признают «тотальным», указана в договоре со страховой компанией.
Размер выплаты по каско в этом случае зависит от условий договора:
- «По умолчанию» величина компенсации рассчитывается с учетом износа автомобиля. Амортизация составляет 12–20% от страховой суммы в год. При наличии дополнительного договора GAP-страхования уровень износа не учитывают.
- Если клиент оставляет себе годные остатки (разбитый автомобиль), страховая компания рассчитывает их стоимость и вычитает из суммы возмещения. Если автомобилист передает машину страховщику, то ему полагается полная компенсация.
- При наличии франшизы в каско ее сумму вычитают из выплаты.
- Если потерпевший покупал полис в рассрочку и не успел внести все платежи, оставшиеся взносы вычитают из суммы к выплате.
Если каско оформлено на кредитный автомобиль, выгодоприобретателем по риску «Полная гибель» в договоре указывают банк. Это значит, что компенсацию за разбитую машину получит не автомобилист, а кредитная организация. Выплата от страховой компании будет направлена на погашение кредита.
