Регрессные требования — что это такое
Это особое право, которое есть у страховщика. Компания может потребовать от виновника аварии компенсировать выплаты, если он:
- умышленно причинил вред жизни либо здоровью пострадавшего;
- скрылся с места ДТП;
- управлял машиной в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо отказался проходить медицинское освидетельствование;
- не имел права находиться за рулем — например, срок действия водительского удостоверения закончился или его временно лишили прав;
- не был вписан в полис ОСАГО — исключение составляет страховка без ограничения числа водителей;
- управлял автомобилем в тот момент, когда полис ОСАГО не действовал, — например, страховка действует весной и летом, а он совершил поездку и стал виновником ДТП зимой;
- нарушил условия европротокола — начал ремонт машины в течение 15 дней после аварии, не дождавшись, пока ее осмотрит страховщик.
Страховщик также может предъявить регрессные требования, если при покупке полиса ОСАГО владелец автомобиля предоставил недостоверные сведения о нем, чтобы занизить стоимость страховки. Такая ситуация может возникнуть и в том случае, если полис оформлялся через посредника, исказившего информацию, чтобы предоставить владельцу машины страховку по особенно выгодной цене.
Дополнительные требования предъявляются к легковым автомобилям, использующимся в качестве такси, автобусам и грузовикам. Их владельцы обязаны иметь действующую диагностическую карту. Если пользуетесь прицепом, это должно быть отражено в полисе.
В перечисленных выше ситуациях страховщик может обратиться в суд. Но обычно компании сначала направляют клиенту досудебную претензию. В ней указывается, сколько денег он должен заплатить и в какой срок это нужно сделать. Если в обозначенный срок деньги не переведены по реквизитам, указанным в претензии, страховщик будет решать вопрос в судебном порядке.
Какую сумму может потребовать страховщик по регрессу
Регресс по ОСАГО с виновника ДТП возможен только на ту сумму, которую страховая компания выплатила потерпевшему в качестве компенсации за ремонт, вред жизни и здоровью.
Предположим, водитель был пьян, когда врезался в другой автомобиль на перекрестке, став виновником ДТП. Страховая компания рассчитала размер ущерба и выплатила пострадавшему 185 000 рублей на ремонт машины. Затем страховщик направил виновнику досудебную претензию.
Размер регрессного требования составил 185 000 рублей — это именно та сумма, которую компания перевела пострадавшему. Дополнительно включать стоимость экспертизы, эвакуации или другие расходы страховщик был не вправе, если они не входили в фактическую выплату по ОСАГО и не были обоснованы.
Водитель посчитал расчет завышенным и запросил у страховщика копии сметы, результаты экспертизы и подтверждение перечисления денег пострадавшему. А после получения документов убедился, что размер регрессного требования соответствует фактической выплате по страховке.
Максимальные выплаты, которые можно получить по ОСАГО, установлены государством. В 2026 году они составляют:
- 400 000 рублей — если пострадала только машина;
- 500 000 рублей — если в ДТП пострадали люди.
Больше этой суммы страховщик требовать не может.
Что произойдет, если расходы на ремонт и лечение оказались выше лимита по ОСАГО
Возможны два варианта.
1. У пострадавшего в дополнение к ОСАГО был полис каско. В этом случае ремонт авто оплачивает его страховщик в соответствии с условиями договора добровольного страхования.
2. Потерпевший использовал для доплаты собственные деньги. Он имеет право требовать от виновника аварии дополнительную компенсацию, в том числе в судебном порядке. Подробнее о том, как это происходит, мы писали в другой статье.
В любом случае компания, оформившая полис ОСАГО, уже не будет иметь к этому отношения.
Как проверить, не завышает ли страховщик сумму возмещения
Если вы получили от страховой компании досудебную претензию, запросите документы, подтверждающие ее расчеты. В большинстве случаев компании соглашаются предоставить эту информацию клиентам, так как диалог повышает вероятность договориться без обращения в суд.
Документы, которые вам нужны, можно разделить на три группы:
- Список повреждений автомобиля пострадавшего. В извещении о ДТП, которое вы оформили с другим участником аварии, они уже должны быть перечислены. Но страховая компания могла провести собственную дополнительную экспертизу. Уточните, проводилась ли такая экспертиза. Если ответ будет положительным, попросите ее результаты и фотографии поврежденных участков.
- Подтверждение оплаты. Страховая компания может требовать компенсации только после того, как перечислит деньги пострадавшему или станции техобслуживания, которая выполняет ремонт. При этом сумма претензии не должна превышать фактическую выплату.
- Расчет суммы возмещения. Ремонт машины по ОСАГО выполняется на одной из партнерских станций технического обслуживания (СТО) страховщика. При этом обязательно составляется подробная смета, в которой указываются выполненные работы, перечисляются запчасти и материалы, которые понадобились для восстановления авто.
Возможно, ремонт не выполнялся, а страховая компания выплатила возмещение в денежной форме. Это делается, если стоимость ремонтных работ превышает лимит по ОСАГО, а также в некоторых других ситуациях — рассказали подробнее в статье о выборе между ремонтом и выплатой по страховке. В таких случаях сумма возмещения рассчитывается с учетом амортизации деталей.
Необходимо внимательно изучить данные страховщика и СТО и сравнить их со списком повреждений. Учтите, что в ходе ремонта мастера могли обнаружить повреждения, которые остались незамеченными при первом осмотре.
Стоимость ремонтных работ и размер возмещения рассчитывают по методике Банка России. Ее применяют компании, выдающие полисы ОСАГО, и сервисы, с которыми они сотрудничают. Также могут использоваться справочники Российского Союза Автостраховщиков (РСА). На сайте РСА можно самостоятельно проверить стоимость запчастей и материалов, а также цену нормо-часов.
Перейти в калькулятор
Как оспорить регрессное требование
Если вы нашли ошибки в расчетах страховой компании или считаете, что у нее нет оснований для регресса, подготовьте письменные возражения в ответ на досудебную претензию. Приложите доказательства некорректности расчета или необоснованности регресса.
При отказе страховщика пересчитать сумму или отказаться от требований ждите, пока компания подаст иск в суд. Активно участвуйте в судебном процессе, предоставьте документы, подтверждающие вашу позицию. Суд проверит, законны ли действия страховой. Если основания для регресса отсутствуют или сумма завышена, требование будет уменьшено или отменено.
Как защитить себя от регрессных требований страховщиков
Самое главное — предоставить компании, оформляющей полис ОСАГО, точные сведения о себе и своем авто. Убедитесь, что имеете дело с добросовестным продавцом, который не будет искажать информацию о вашей машине.
Если вы покупаете полис ОСАГО:
- у страховой компании — проверьте ее лицензию и официальные контакты на сайте Банка России;
- через финансовый маркетплейс — убедитесь, что он внесен в реестр Банка России;
- у страхового агента или брокера — уточните, действительно ли они имеют право продавать полисы, причем посредников нужно проверять особенно тщательно. Это тоже можно сделать на сайте Банка России. Также на сайтах многих страховщиков есть сервисы, с помощью которых можно проверить, являются ли интересующие вас компании либо физические лица их агентами или брокерами.
Подробнее о том, как купить ОСАГО через интернет, мы рассказывали в отдельной статье.
Вне зависимости от способа оформления полиса ОСАГО внимательно указывайте данные и перепроверяйте информацию. Если после покупки обнаружили ошибку, как можно быстрее свяжитесь со страховщиком, чтобы исправить неточность.
Внимательно изучите договор и выясните, в каких случаях страховщик ОСАГО может предъявить регрессные требования клиенту, который является виновником ДТП.
Как правильно зарегистрировать ДТП
Правильная регистрация ДТП сводит к минимуму вероятность иска.
Нельзя скрываться с места аварии.
Если повреждены только две машины, люди не пострадали и у обоих водителей есть полисы ОСАГО, можно самостоятельно оформить европротокол. Ждать сотрудников ГИБДД не обязательно. Удобно пользоваться в этом случае сервисом «Европротокол онлайн». Он встроен в мобильные приложения «Помощник ОСАГО» и «Госуслуги Авто», а также в приложения некоторых автостраховщиков. С помощью сервиса можно создать извещение о ДТП, отснять место происшествия и повреждения транспортных средств. С фотофиксацией можно рассчитывать на максимальное возмещение — 400 000 рублей. Без фотофиксации возмещение составит не более 100 000 рублей.
В остальных ситуациях в оформлении дорожно-транспортного происшествия должны участвовать сотрудники ГИБДД. Но можно самостоятельно сфотографировать расположение транспортных средств. Желательно, чтобы в кадр попали дорожная разметка и светофоры. На фото должны быть хорошо видны номерные знаки. Стоит дополнительно сфотографировать место удара, результаты столкновения, отлетевшие детали и осколки. Если у ДТП были свидетели, попросите их дать показания и возьмите у них номера телефонов. Фотографии и показания свидетелей могут пригодиться, если понадобится уточнить виновника или возникнет спор со вторым водителем либо страховой компанией по поводу суммы возмещения.
Есть ли срок давности по регрессным требованиям
Страховщик может предъявить требования по регрессу в течение 3 лет с момента возмещения ущерба. Но срок исковой давности не применяется автоматически. Если страховщик обратился в суд спустя три года после выплаты, вам нужно подать ходатайство. Без него суд рассмотрит иск в обычном порядке и может удовлетворить требования страховщика, даже если установленный срок уже прошел.
Страховщик может предоставить обоснование того, почему ему пришлось надолго отложить разбирательство. Но оно должно быть достаточно весомым, чтобы судья с ним согласился.
Перейти на калькулятор
Что еще важно помнить
Мошенники могут рассылать людям поддельные штрафы, квитанции и другие требования. Если страховщик требует возместить средства, потраченные на компенсацию ущерба потерпевшему, не торопитесь платить. Проверьте, правильно ли указана дата, верно ли изложены обстоятельства ДТП. Свяжитесь с компанией и убедитесь, что она действительно направила в ваш адрес это требование. Достоверные контактные данные вы найдете на ее официальном сайте или в справочнике Банка России.
