Как считают цену ОСАГО
Стоимость полиса определяют по утвержденной указанием Центробанка (далее — указание ЦБ) формуле.
Цена ОСАГО = ТБ × КТ × КБМ × КМ × КО × КВС × КС × КП, где:
ТБ — базовый тариф;
КТ — территориальный коэффициент;
КБМ — коэффициент бонус-малус;
КМ — коэффициент мощности;
КО — коэффициент ограничения водителей, указанных в ОСАГО;
КВС — коэффициент возраста и водительского стажа;
КС — коэффициент сезонности;
КП — коэффициент, отражающий срок действия страхового договора (используют для иностранных машин и авто, следующих к месту регистрации).
Из всех показателей страховщики могут влиять только на базовый тариф. Остальные значения присваиваются индивидуально водителю и не меняются в зависимости от компании.
Если в ОСАГО указаны несколько человек, учитываются наибольшие коэффициенты, присвоенные одному из них. Например, показатели самого неосторожного или молодого водителя.
Базовый тариф
ТБ — обозначение, с которого начинается расчет стоимости полиса. Указанием ЦБ установлен диапазон, внутри которого страховщики самостоятельно определяют ставку для каждого автовладельца.
|
№ |
Тип ТС |
Минимальный базовый тариф, рублей |
Максимальный базовый тариф, рублей |
|
1 |
Мотоциклы, мопеды, легкие квадрициклы |
259 |
3 043 |
|
2 |
ТС категории В, ВЕ |
|
|
|
|
юридических лиц |
852 |
5 722 |
|
|
физических лиц и ИП |
1 646 |
7 535 |
|
|
используемые в качестве такси |
1 490 |
15 756 |
|
3 |
ТС категории С и СЕ юридических и физических лиц |
|
|
|
|
с разрешенной максимальной массой до 16 тонн |
930 |
11 921 |
|
|
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн |
1 752 |
14 957 |
|
4 |
ТС категории D и DE юридических и физических лиц |
|
|
|
|
ТС подкатегории D1 |
1 106 |
6 823 |
|
|
ТС категорий D и DE |
1 382 |
8 526 |
|
|
используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров |
2 700 |
10 202 |
|
5 |
Троллейбусы |
1 475 |
5 575 |
|
6 |
Трамваи |
921 |
3 477 |
|
7 |
Тракторы, самоходные дорожно-строительные машины, прочая техника, проверяемая Гостехнадзором |
451 |
3 198 |
Законом не регламентировано, какие факторы учитывать страховщикам при расчете базового тарифа. Обычно компании принимают во внимание следующие данные:
- статистику выплат по ОСАГО в регионе, в котором используют авто;
- марку, модель и мощность машины;
- региональную статистику ГИБДД по авариям;
- историю ДТП по вине водителей.
Однако в указании ЦБ прописано, что компании не вправе брать во внимание национальность, должность, вероисповедание и политические взгляды автовладельца.
Территориальный коэффициент (КТ)
КТ зависит от места регистрации страхователя — этот регион считается территорией преимущественного использования транспортного средства. А для юрлиц учитывается адрес компании.
Наибольшие КТ установлены для густонаселенных крупных городов с высокой статистикой аварийности. Например, для Мурманска — 1,88, для Москвы — 1,8, для Санкт-Петербурга — 1,64, для Ростова-на-Дону — 1,56.
|
Территория преимущественного использования транспортного средства |
КТ для всего транспорта, кроме тракторов и другой спецтехники |
КТ для тракторов и другой спецтехники |
|
Калининград |
1,08 |
0,84 |
|
Архангельск |
1,64 |
1 |
|
Курск |
1,16 |
0,84 |
|
Кузнецк |
1 |
0,84 |
|
Элиста |
1,24 |
0,84 |
|
Волгоград |
1,21 |
0,84 |
|
Донецкая Народная Республика |
0,68 |
0,68 |
|
Краснодар, Новороссийск |
1,56 |
1 |
|
Астрахань |
1,32 |
1 |
|
Пермь |
1,7 |
1,1 |
|
Казань |
1,7 |
1,14 |
|
Екатеринбург |
1,64 |
1 |
|
Омск |
1,42 |
1 |
|
Новосибирск |
1,56 |
1 |
|
Куйбышев |
1 |
0,84 |
|
Кемерово |
1,72 |
1 |
|
Красноярск |
1,56 |
1 |
|
Уфа |
1,56 |
1 |
|
Улан-Удэ |
1,24 |
0,84 |
|
Владивосток |
1,36 |
1 |
|
Байконур |
0,82 |
0,76 |
Полную таблицу можно найти по ссылке.
В марте 2025 года ЦБ скорректировал территориальные коэффициенты в 39 субъектах. В 21 регионе значения снизили, а в 18 — повысили.
Если страхователь меняет адрес регистрации, он обязан сообщить об этом в страховую компанию — чтобы внесли изменения в полис. При условии, что в новом регионе КТ выше, придется доплатить.
Для авто, зарегистрированных в другой стране и временно используемых в РФ, используют показатель 1,7.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Это значение отражает статистику ДТП по вине конкретного водителя. Чем больше аварий, тем выше КБМ. Каждому водителю присваивают класс, соответствующий определенному коэффициенту.
Расшифровка названия КБМ: «бонус» — скидка за осторожную езду, «малус» — надбавка за аварийное вождение.
Самый низкий класс — 13 (КБМ 0,46). Его получают водители, которые не провоцировали ДТП 10 лет и больше. На ОСАГО для такого автовладельца будут лучшие условия — страховка обойдется дешевле на 54% (в сравнении со стоимостью при коэффициенте 1).
Самый высокий класс — М, ему соответствует максимальный КБМ — 3,92. Присваивается водителям, регулярно попадавшим в ДТП по своей вине. Полис для неаккуратного автовладельца стоит почти в четыре раза дороже.
Коэффициент безаварийности определяют по таблице. Для новичков применяют класс 3 (соответствует КБМ 1,17). Далее показатель пересчитывают ежегодно 1 апреля — с учетом аварий за прошедший период.
| Класс КБМ на начало периода | Коэффициент КБМ | Класс КБМ на следующий период | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и более выплат | ||
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1,00 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Проверить актуальный коэффициент можно на сайте НСИС. В отдельной статье рассказывали, как это сделать.
Коэффициент бонус-малус для юрлиц — среднее арифметическое КБМ всех авто, которые принадлежат компании.
При оформлении неограниченной страховки применяется показатель 1,17.
Гибкий ОСАГО: оформляйте хоть на месяц, хоть на год
Гибкий ОСАГО: оформляйте хоть на месяц, хоть на год
Перейти в калькулятор
Коэффициент мощности (КМ)
Чем больше мощность двигателя авто, тем выше КМ и дороже полис. Это связано с тем, что более мощные автомобили могут развивать высокую скорость и весят больше. Значит, они способны нанести более серьезный ущерб при ДТП.
|
Мощность двигателя (л. с.) |
Коэффициент КМ |
|
До 50 включительно |
0,6 |
|
От 50 до 70 включительно |
1 |
|
От 70 до 100 включительно |
1,1 |
|
От 100 до 120 включительно |
1,2 |
|
От 120 до 150 включительно |
1,4 |
|
От 150 |
1,6 |
С 2025 года введена таблица КМ для мотоциклистов. Раньше мощность двухколесного транспорта не учитывалась при расчете цены ОСАГО.
|
Мощность двигателя (л. с.) |
Коэффициент КМ |
|
До 50 включительно |
1 |
|
От 50 до 60 включительно |
1,11 |
|
От 60 до 70 включительно |
1,22 |
|
От 70 до 80 включительно |
1,36 |
|
От 80 до 90 включительно |
1,5 |
|
От 90 |
1,66 |
Подробнее о коэффициенте мощности рассказывали в отдельной статье.
Коэффициент ограничения (КО)
Этот показатель отражает, прописан ли в ОСАГО перечень водителей, допущенных к управлению авто. Если да — коэффициент равен единице. Если нет — берутся значения 3,16 для физлиц и 1,97 для юрлиц.
При неограниченной страховке (мультидрайв) за рулем по разрешению владельца может ездить любой водитель с действующими правами.
Коэффициент возраста и стажа (КВС)
Значение выше для молодых водителей, которые получили права недавно. Такие автовладельцы обычно попадают в аварии чаще из-за недостатка опыта.
Для водителей всех транспортных средств, кроме мотоциклов, мопедов и легких квадроциклов, КВС считают по таблице.
|
Возраст/стаж, лет |
0 лет |
1 год |
2 года |
3-4 года |
5-6 лет |
7-9 лет |
10-14 лет |
более 14 лет |
|
18-21 |
2,27 |
1,92 |
1,84 |
1,65 |
1,62 |
— |
— |
— |
|
22-24 |
1,88 |
1,72 |
1,71 |
1,13 |
1,10 |
1,09 |
— |
— |
|
25-29 |
1,72 |
1,60 |
1,54 |
1,09 |
1,08 |
1,07 |
1,02 |
— |
|
30-34 |
1,56 |
1,50 |
1,48 |
1,05 |
1,04 |
1,01 |
0,97 |
0,95 |
|
35-39 |
1,54 |
1,47 |
1,46 |
1,00 |
0,97 |
0,95 |
0,94 |
0,93 |
|
40-49 |
1,50 |
1,44 |
1,43 |
0,96 |
0,95 |
0,94 |
0,93 |
0,91 |
|
50-59 |
1,46 |
1,40 |
1,39 |
0,93 |
0,92 |
0,91 |
0,90 |
0,86 |
|
старше 59 |
1,43 |
1,36 |
1,35 |
0,91 |
0,90 |
0,89 |
0,88 |
0,83 |
Для водителей мотоциклов, мопедов и легких квадроциклов КВС определяют по отдельной таблице.
|
Возраст/стаж, лет |
0 лет |
1 год |
2 года |
3-4 года |
5-6 лет |
7-9 лет |
10-14 лет |
более 14 лет |
|
16-21 |
2,27 |
2,23 |
2,02 |
1,8 |
1,5 |
— |
— |
— |
|
22-24 |
2,23 |
2,23 |
2,02 |
1,73 |
1,49 |
1,44 |
— |
— |
|
25-29 |
2,01 |
2,01 |
1,81 |
1,57 |
1,35 |
1,29 |
1,17 |
— |
|
30-34 |
1,7 |
1,7 |
1,54 |
1,33 |
1,13 |
1,08 |
1,01 |
0,96 |
|
35-39 |
1,51 |
1,51 |
1,37 |
1,19 |
1,01 |
0,96 |
0,9 |
0,89 |
|
40-49 |
1,43 |
1,43 |
1,3 |
1,12 |
0,95 |
0,91 |
0,85 |
0,84 |
|
50-59 |
1,39 |
1,39 |
1,26 |
1,08 |
0,92 |
0,87 |
0,82 |
0,81 |
|
старше 59 |
1,15 |
1,12 |
1,01 |
0,91 |
0,86 |
0,81 |
0,79 |
0,76 |
Если рассчитывается цена ОСАГО для юрлиц, КВС умножают на 1,8.
Подробнее о том, как коэффициент возраста и стажа влияет на цену ОСАГО, читайте в этом материале.
Коэффициент сезонности (КС)
КС снижает цену ОСАГО, если авто не используют круглый год: например, ездят на машине только летом.
|
Период использования ТС |
Коэффициент КС |
|
3 мес. |
0,5 |
|
От 3 до 4 месяцев включительно |
0,6 |
|
От 4 до 5 месяцев включительно |
0,65 |
|
От 5 мес. до полугода включительно |
0,7 |
|
От полугода до 7 месяцев включительно |
0,8 |
|
От 7 до 8 месяцев включительно |
0,9 |
|
От 8 до 9 месяцев включительно |
0,95 |
|
От 9 мес. |
1 |
Важно: коэффициент сезонности не зависит от времени года, когда вы купили страховку.
Коэффициент срока действия страхового договора (КП)
Этот показатель учитывают для автомобилей, временно ввезенных из-за рубежа. Чем короче срок, на который оформляют ОСАГО, тем меньше КП.
|
Срок страхования |
Коэффициент КП |
|
5–15 дней |
0,2 |
|
16 дней – 1 мес. |
0,3 |
|
2 месяца |
0,4 |
|
3 месяца |
0,5 |
|
4 месяца |
0,6 |
|
5 месяцев |
0,65 |
|
6 месяцев |
0,7 |
|
7 месяцев |
0,8 |
|
8 месяцев |
0,9 |
|
9 месяцев |
0,95 |
|
10 месяцев и более |
1 |
Если машину нужно пригнать к месту регистрации и срок поездки составляет до 20 дней, применяют коэффициент 0,2.
Каско и ОСАГО вместе — дешевле
Каско и ОСАГО вместе — дешевле
Перейти в калькулятор
Примеры расчетов
Рассмотрим три разных сценария.
Опытный водитель из Москвы на мощном седане
Алексей ездит на автомобиле Toyota Camry с двигателем 180 лошадиных сил, водителю 45 лет, стаж — 20 лет. Полис оформляется на год только для владельца. За последние 10 лет Алексей ни разу не попадал в аварии. Базовая ставка — 4000 рублей.
- Цена ОСАГО = 4000 × 1,8 × 0,46 × 1,6 × 1 × 0,91 × 1 × 1 = 4 822 рубля
КВС дает скидку за опыт, КБМ снижает цену больше чем в два раза. Повышающие коэффициенты действуют из-за использования мощного авто в крупном городе.
Молодой водитель из Уфы на Lada Granta
Антон купил авто мощностью 90 лошадиных сил. Водителю 20 лет, стаж за рулем — один год. Антон решил оформить неограниченный полис, чтобы давать машину друзьям для поездок. Базовая ставка — 6000 рублей.
- Цена ОСАГО = 6000 × 1,56 × 1,17 × 1,1 × 3,16 × 1,92 × 1 × 1 = 73 087 рублей
Стоимость страховки сильно выросла из-за отсутствия ограничения по количеству водителей, а также использования авто неопытным водителем в крупном городе.
Мотоциклист из сельской местности
Летом Игорь вместе с сыном Иваном живут в селе в Республике Алтай и ездят на мотоцикле мощностью 75 лошадиных сил. Игорю 45 лет, стаж — 20, из них 10 лет не попадал в аварии. Ивану 23, он получил права 2 года назад. За это время он ни разу не становился виновником ДТП. Базовый тариф — 1 500 рублей.
- Цена ОСАГО = 1500 × 0,76 × 0,91 × 1,36 × 1 × 2,02 × 0,5 = 1 425 рублей
Так как учитываются показатели КВС и КБМ более молодого и неопытного Ивана, цена ОСАГО для обоих водителей выше, чем была бы для одного Игоря. Но из-за использования мотоцикла в сельской местности и только летом стоимость полиса снижается.
Узнайте, сколько стоит ОСАГО для вашего авто или другого транспорта, с помощью онлайн-калькулятора «Ренессанс страхование». Просто заполняете анкету и получаете точный расчет цены полиса. Оформить страховку можно сразу на сайте.
Частые вопросы
❓Можно ли передать свои коэффициенты ОСАГО другому водителю
Нет, значения присваиваются конкретному автовладельцу по его личным характеристикам.
❓Какие особенности в расчете цен на ОСАГО для таксистов
Используется та же формула и те же показатели коэффициентов. Только для водителей такси установлен более высокий лимит базового тарифа — 15 756 рублей (для легковых авто физлиц и ИП — 7 535).
❓Откуда брать значение мощности ТС, если в ПТС, СТС и других документах число не указано
В таком случае информация берется из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.
