Перестраховочный пул по ОСАГО: зачем нужен и кому выгоден

Какую проблему решил перестраховочный пул

Страховые компании всегда неохотно работали с высокорисковыми клиентами:

• водителями с минимальным стажем;
• автомобилистами младше 22 лет;
• частыми участниками дорожных происшествий;
• владельцами праворульных и грузовых машин;
• таксистами;
• собственниками каршеринговых автопарков;
• гражданами других государств;
• жителями регионов, где регистрируется большое количество ДТП.

Страховщики называют таких клиентов «несегмент». Эти водители генерируют для страховых компаний убытки вместо прибыли. Они чаще попадают в ДТП по своей вине, наносят ущерб, за который впоследствии расплачиваются страховщики. Полис ОСАГО для таких автовладельцев стоит дороже из-за максимальной базовой ставки и повышенных коэффициентов. Но высокая стоимость страховки не покрывает возможные издержки.

По закону любые, даже «несегментные» водители обязаны оформить ОСАГО. А страховые компании должны выдать полис любому клиенту, который предоставил необходимые документы и готов оплатить страховку.

Несмотря на требование закона, у проблемных клиентов не всегда получалось с первого раза купить обязательный полис. Напрямую им не отказывали. Но при попытке оформить страховку автомобилисты сталкивались с трудностями: сайты и приложения страховщиков выдавали ошибки, а в офисах заканчивались бланки.

Запуск системы Е-гарант

В 2017 году Российский союз автостраховщиков (РСА) внедрил систему «Е-Гарант». Она помогала купить полис тем, кому завуалированно отказывали в его покупке. Работала эта система так:

1. 1. Страховым компаниям выделяли квоты на оформление ОСАГО для «несегментных» клиентов.
2. 2. Клиент, у которого не получилось приобрести ОСАГО на сайте или в офисе страховщика, заходил в «Е-Гарант» и заполнял заявку.
3. 3. Система искала свободные квоты и предлагала варианты.
4. 4. Клиент выбирал предложение и покупал полис. Страховщик не мог ему отказать.

Система решила проблему, но лишь отчасти.

Квоты крупных страховщиков разлетались очень быстро. Клиентам приходилось покупать ОСАГО в небольших страховых компаниях, которые не отличались высоким уровнем сервиса.

Сайт «Е-Гарант» работал неидеально — случались технические сбои, из-за которых система могла не принять документы или аннулировать только что оформленный полис. А еще сервисом пользовались мошенники — сразу блокировали поступившие квоты и продавали их агентам.

Юридическим лицам страхование через «Е-Гарант» и вовсе было недоступно — сервис работал только с физическими лицами и ИП. Владельцам автопарков и перевозчикам приходилось самостоятельно искать страховщика, который согласится оформить полис.

В 2022 году на замену «Е-Гаранту» пришла система перестрахования с совершенно другим принципом работы. Появился общий фонд, позволяющий страховщикам работать с проблемными клиентами напрямую и не нести из-за этого убытки.

Что такое перестраховочный пул

Это альянс страховых компаний, созданный для разделения ответственности по убыточным полисам ОСАГО. В пул входят все страховщики, которые занимаются страхованием «автогражданки». Деятельность объединения контролирует Центральный банк РФ.

Страховые компании передают на перестрахование договоры с высокорисковыми клиентами и отправляют часть страховой премии в фонд пула. Из этого фонда выплачивается возмещение пострадавшим, когда водитель, которого «передали» в пул, становится виновником аварии.

Понять, что такое перестраховочный пул, можно по простой аналогии с семьей. Представьте, что каждый член вашей семьи вкладывает деньги в общую копилку и может взять из нее нужную сумму в случае форс-мажора. Такая копилка — подушка безопасности, которая выручает в трудной ситуации. Фонд перестраховочного пула для страховых компаний — такая же подушка. Участники объединения вкладываются в нее, а при страховом случае берут из нее деньги на выплаты.

Как работает перестрахование

Клиент обращается за полисом в любую страховую компанию. Страховщик оценивает потенциальные риски и решает, что делать: оформить водителю ОСАГО и вести договор самостоятельно или продать полис, а потом передать клиента в перестраховочный пул. Если страховая компания выбирает второй вариант, она оставляет себе 23% от страховой премии (стоимости полиса, которую оплатил автомобилист), а 77% отправляет в фонд перестраховочного пула. Водитель в любом случае получает страховку.

Если случается ДТП и страховой компании нужно возместить ущерб по ОСАГО за клиента, она не несет убытки, так как пользуется средствами перестраховочного пула.

Злоупотреблять возможностью перестраховать клиента у страховой компании не получится. Она может отправить договор ОСАГО в пул, только если он оформлен с максимальной базовой ставкой тарифа.

Что это значит для водителя

Если договор ОСАГО клиента отправили в перестраховочный пул, он об этом даже не узнает. Ответственность водителя остается застрахованной в компании, где он оформлял полис. Когда такой автомобилист попадает в ДТП, он связывается со своим страховщиком. Выплату по страховому случаю получает в своей страховой компании, если соблюдаются условия для прямого возмещения убытков. Если водитель станет виновником ДТП, за него возместит ущерб его страховщик.

Как показала себя новая система

Перестрахование оказалось востребованным с момента запуска системы. В первые 3 дня существования пула в него отправили 49 000 договоров ОСАГО.

С 1 июля 2023 по 30 июня 2023 в перестраховочный пул передали 9,3% от всех заключенных полисов.

По итогам года РСА составил рейтинг регионов с самым большим объемом сделок по перестрахованию. Вот как он выглядит:

ОСАГО автомобилистов из столиц, напротив, почти не передают в перестраховочный пул. В Москве оказалось всего 5% высокорисковых водителей, в Санкт-Петербурге — 3,9%.

Из данных статистики можно сделать вывод о том, что примерно каждый десятый договор ОСАГО для страховых компаний — потенциально проблемный, а каждый десятый автомобилист — «несегметный». При этом высокорисковые водители распределяются по регионам неравномерно. Где-то убыточных автомобилистов больше 50%, где-то, напротив, только малая часть договоров оказывается в пуле.

Чем полезен перестраховочный пул

Появление нового механизма перестрахования выгодно всем сторонам договора ОСАГО.

Выгоды для страховщиков и агентов

Страховщики могут спокойно оформлять полисы для высокорисковых клиентов, а не пытаться отказать им в страховке по формальным поводам. При передаче договора ОСАГО в перестраховочный пул страховые компании оставляют себе 23% от цены проданного полиса, то есть получают прибыль. А убытки не несут, так как при страховом случае получают деньги на выплаты из фонда пула.

Страховым агентам стало легче «пристроить» проблемного клиента — автомобилиста из группы риска. Теперь они могут предложить ему больший выбор страховых компаний.

Выгоды для клиентов

«Несегментным» водителям теперь проще оформить полис. Обратиться за ОСАГО можно в любую страховую компанию или выбрать подходящий вариант на сайте-агрегаторе. Регистрироваться в «Е-Гаранте», мириться с регулярными техническими неполадками и переживать, что страховку могут аннулировать, больше не нужно.

Полисы обязательного страхования «автогражданки» стали доступнее для юрлиц, которые занимаются пассажирскими и грузоперевозками. До появления перестраховочного пула страховые компании оформляли для них полисы неохотно, а купить страховку через «Е-Гарант» было нельзя — система работала только с физлицами и ИП.

Несмотря на все плюсы системы перестрахования, некоторые автовладельцы испытывают сложности с покупкой страховки. Все из-за недобросовестных компаний и агентов, которые готовы застраховать ответственность «несегментного» водителя, но только при заключении второго договора страхования, например, от несчастного случая. По закону каждый автомобилист имеет право купить ОСАГО без дополнительных опций.