Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО в 2026 году

Что такое базовая ставка

При определении стоимости ОСАГО страховые компании опираются на правила, установленные Банком России. Основой для расчетов является базовая ставка. ЦБ РФ задает рамки: например, в 2026-м тарифный коридор для авто, принадлежащего физическому лицу, составляет от 1 399 до 8 665 рублей. Компания может взять любое значение из этого диапазона в качестве своего базового тарифа (БТ).

Далее БТ умножают на несколько коэффициентов. Их список одинаков для всех клиентов, но значение каждого — индивидуально. Поэтому на окончательную цену полиса влияют характеристики авто, параметры водителя и иные факторы.

Разница в цене ОСАГО объясняется тем, что разные страховщики вправе устанавливать в качестве базовых разные ставки в пределах тарифного коридора ЦБ РФ. Также оценивается риск ДТП и объем возможных страховых выплат. Чем меньше риск, тем ниже стоимость полиса.

Понимая, какой БТ у страховщика и какие коэффициенты используются, можно заранее определить стоимость ОСАГО.

Как узнать базовую ставку страховщика

ЦБ РФ определяет рамки тарифного коридора, в этих пределах страховые компании могут устанавливать свою базовую ставку. При этом учитываются:

• тип транспортного средства — для владельцев мотоциклов и мопедов тариф будет ниже;
• принадлежность легкового автомобиля — действуют разные тарифы для юридических, физических лиц и ИП;
• цель, с которой используется авто, — для такси верхнее значение тарифного коридора является наиболее высоким, в 2026 году оно составляет 18 119 рублей.

При определении размера ставки страховщики руководствуются не только стремлением получить максимальную прибыль. Они также учитывают факторы, которые повышают либо снижают риск того, что владелец страховки попадет в ДТП и будет признан его виновником. Могут учитываться нарушения правил дорожного движения, зафиксированные сотрудниками ГИБДД, например, превышение скоростного режима, выезд на встречку или проезд на запрещающий сигнал. Штрафы, вынесенные на основании данных с камер, не учитываются.

Также страховщик имеет право учитывать любые другие факторы, если по его статистике они влияют на вероятность возникновения ДТП. Это могут быть, например, семейный статус водителя, уровень образования, марка авто и даже его цвет.

Нельзя рассчитывать базовый тариф на основании национальности, религии, политических убеждений или должности автомобилиста.

Страховщик обязан раскрывать на своем сайте перечень факторов, которые учитываются при формировании базовой ставки. Перед покупкой полиса можно ознакомиться с этой информацией у разных страховых компаний и сравнить условия.

Коэффициент территории

Отражает страховую статистику по месту регистрации автомобиля.

В регионах с высокой аварийностью и большим объемом выплат ОСАГО обходится дороже. Именно поэтому в крупных городах полис, как правило, стоит больше, чем в небольших населенных пунктах.

Коэффициент определяется по адресу регистрации собственника автомобиля, который указан в паспорте, а также по данным из СТС или ПТС. Фактическое место проживания не учитывается, если оно не совпадает с постоянной регистрацией. Временная прописка на расчет КТ не влияет.

Коэффициент бонус-малус

Показывает, аккуратно ли водитель ездит и как часто по его вине происходят ДТП.

При отсутствии аварий за страховой год КБМ уменьшается, соответственно, снижается и стоимость ОСАГО. Однако происходит это постепенно. Минимальное значение коэффициента — 0,46. Его можно получить при длительной безаварийной езде за десять лет, полис будет дешевле на 54%.

КБМ закрепляется за водителем, а не за автомобилем. Смена машины или мотоцикла на коэффициент не влияет.

Для автомобилиста, недавно получившего права и впервые оформляющего ОСАГО, устанавливается КБМ 1,17. Если в страховку вписано несколько автомобилистов, в расчет берут наибольшее значение КБМ. При оформлении открытого полиса (без ограничения по числу водителей) коэффициент также принимается равным 1,17.

Каждое ДТП по вине водителя приводит к увеличению КБМ. Например, если автомобилист за год дважды провоцировал аварии, его коэффициент на следующий год может вырасти до максимального значения — 3,92.

Проверить свой текущий КБМ и историю страховых случаев можно на сайте НСИС. На следующий год коэффициент определяют с учетом действующего его значения, также берут во внимание число выплат по ДТП.

О том, как пользоваться такой таблицей, мы писали в отдельной статье.

Если стать виновником 4+ дорожно-транспортных происшествий за год, КБМ поднимется до максимума. Это случится, даже если до этого вы много лет ездили без аварий.

Коэффициент ограничения

Показывает, сколько человек допущено к управлению автомобилем.

Если в полисе указан конкретный перечень водителей, применяется коэффициент 1. Если нет (автомобиль может управляться любым человеком с правами нужной категории) — для расчета используют фиксированный КБМ 1,17, а коэффициент ограничения составляет 3,16.

Для транспорта, оформленного на юридических лиц, значение коэффициента ограничения устанавливается на уровне 1,97.

Коэффициент возраста и стажа

Учитывает водительский опыт.

Статистика показывает, что начинающие и молодые водители чаще оказываются виновными в ДТП, поэтому для них применяется повышающий коэффициент.

Всех автомобилистов классифицируют по 58 группам по возрасту и стажу вождения, для каждой такой группы установлен свой КВС. Максимальное значение коэффициента — 2,27 — применяется к водителям младше 22 лет со стажем менее одного года. Минимальный КВС равен 0,83 и используется для водителей 59-летнего возраста и старше с опытом управления автомобилем более 15 лет.

Значения КВС закреплены в таблице и применяются одинаково во всех страховых.

Водительский стаж для расчета ОСАГО отсчитывается с даты получения первого удостоверения, а не с момента, когда человек фактически начал водить. Даже если вы долго не управляли автомобилем, для страховщика стаж считается непрерывно с даты выдачи прав.

Эта дата указывается в документах: на лицевой стороне действующих прав, а при их замене — на обороте, где отражена информация о предыдущем документе.

Если в полис включен не один водитель, при расчете стоимости применяется коэффициент того из вписанных автомобилистов, у кого он выше. В случае оформления ОСАГО без ограничения по водителям коэффициент возраста и стажа считается равным единице.

Узнать больше о влиянии КВС на стоимость ОСАГО вы можете в другом материале.

Коэффициент мощности

Используется только при расчете цены полиса для легковых авто. Если нужно застраховать мотоцикл или трактор — не применяется.

КМ зависит от характеристик двигателя. Принимается в расчет количество лошадиных сил мотора, указанное в паспорте или свидетельстве о регистрации ТС. В некоторых случаях мощность указывается в киловаттах, тогда она пересчитывается из условия, что 1 кВт/ч = 1,35962 л. с. Если она вообще не указана, страховщик должен взять информацию из каталога компании-производителя.

Малолитражки с двигателями мощностью до 50 л. с. имеют самый низкий КМ — 0,6. Максимальный КМ составляет 1,6, он присваивается мощным автомобилям с моторами от 150 л. с.

Все легковые автомобили по этому показателю делятся на 6 групп:

Коэффициент сезонности

Применяется, если автомобиль используется не постоянно

В этом случае стоимость ОСАГО можно снизить, указав в полисе ограниченный период эксплуатации. Чем меньше срок использования машины, тем ниже коэффициент и итоговая цена страховки.

Так, при периоде использования 3 месяца коэффициент сезонности составляет 0,5, при 6 месяцах — 0,7. При сроке эксплуатации от 9 до 12 месяцев понижающий коэффициент не применяется, и КС принимается равным 1.

Значения коэффициента сезонности для разных периодов использования приведены в таблице ниже.

Как рассчитывается ОСАГО

Формула расчета ОСАГО установлена Центробанком. Выглядит так:

БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = стоимость полиса

Это означает, что нужно умножить базовый тариф на все коэффициенты, действующие для вас, вашего автомобиля и региона, в котором вы зарегистрированы.

Считать цену страховки «вручную» совсем необязательно. С помощью онлайн-калькулятора ОСАГО «Ренессанс страхование» можно всего за несколько минут узнать стоимость полиса в разных страховых компаниях, выбрать выгодное предложение и оформить страховку по указанной цене.

Что делать, если итоговая цена не совпала с самостоятельными расчетами

В ОСАГО есть строка «Расчет размера страховой премии». В нее вносятся базовый тариф конкретного страховщика и примененные коэффициенты. Внимательно проверьте эти данные. Если они отличаются от ваших, запросите у компании уточнения.

Большинство ошибок появляется при учете КВС и КБМ. Часто причина — в замене водительского удостоверения. Например, ваш стаж посчитали по новым правам. В такой ситуации достаточно предъявить удостоверение, указать дату оформления первых прав и попросить пересчитать стоимость ОСАГО. Бывает и так, что автовладелец оформлял обязательную страховку в разных компаниях, каждая из них рассчитывала КБМ по своим данным. Это тоже может стать причиной ошибки.

Если меняете права при действующем полисе, обязательно поставьте в известность страховую. Ее сотрудники внесут сведения в базу данных. В противном случае с новым удостоверением вы будете считаться новичком за рулем, соответственно, ваш КБМ повысится до 1,17.

Если считаете, что переплатили из-за завышенного КБМ, потребуйте, чтобы вам пересчитали стоимость страховки и вернули разницу. Это можно сделать не только за недавно оформленное ОСАГО, но и за последние 3 года. Для этого подайте в страховую компанию заявление. Страховщик обязан за 2 рабочих дня после подачи заявления изменить данные расчета или выдать новую страховку. Деньги вам должны быть перечислены в течение 14 календарных дней с момента обращения.

Можно дополнительно потребовать в заявлении пересмотреть КБМ. Желательно при этом указать список страховых компаний, у кого вы в последние несколько лет оформляли ОСАГО. В течение пяти дней проводится проверка, потом вас оповестят о результатах. Все ошибки должны трактоваться в пользу автовладельца.

Если после обращения прошло 10 дней и вы не получили ответа, можно восстановить КБМ через сайт НСИС. Полная инструкция по процессу есть на странице.

Частые вопросы

❓Почему у меня значится высокий КБМ, если я езжу без аварий

КБМ растет быстро, а снижается постепенно. Даже одно ДТП по вашей вине может заметно увеличить коэффициент, а для возвращения к низким значениям понадобится несколько лет безаварийной езды. Поэтому высокий КБМ нередко оказывается следствием аварий в прошлом, даже если в последние годы вы ездили аккуратно.

Чтобы убедиться, что коэффициент рассчитан верно, проверьте КБМ на сайте НСИС — там можно увидеть не только текущее значение, но и историю страховых случаев.

❓Как вернуть переплату за ОСАГО, обнаруженную после его покупки

Если вы просто пересчитали стоимость ОСАГО в другой компании и там страховка получилась дешевле, оснований для возврата нет.

Вернуть переплату можно только в том случае, если при оформлении была допущена ошибка, например, неверно применили коэффициент. В подобной ситуации обратитесь в поддержку страховщика — стоимость полиса пересчитают и оформят возврат.

❓Почему стоимость ОСАГО выросла, хотя КБМ снизился

На цену страховки влияет не только этот коэффициент. Полис может подорожать, например, если повысилась базовая ставка страховой компании.

Коротко о главном