Что такое ОСАГО и как оно работает

Что дает ОСАГО и почему в дополнение к нему полезно оформлять ДСАГО и каско

ОСАГО защищает владельца транспортного средства от непредвиденных трат в случае ДТП.

Если произошло дорожно-транспортное происшествие и вас признали виновником, страховщик возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших.

Если ваша машина получила повреждения по вине другого человека, вы получите компенсацию от его страховой компании.

Если виновниками аварии признаны оба водителя, страховщики заплатят обоим. В этом случае размер компенсации обычно определяется в объеме половины нанесенного ущерба. В спорных ситуациях нужно обращаться в суд, который установит степень вины каждого участника ДТП и определит соотношение выплат.

Важно знать, что:

• по ОСАГО максимальный размер выплаты на ремонт — 400 000 рублей, но если восстановление машины обойдется дороже, хозяин поврежденного авто может через суд потребовать от виновного доплатить разницу между страховым возмещением и фактическим ущербом;
• полезно также оформить ДСАГО — дополнительное страхование автогражданской ответственности. Принцип работы такой же, как у ОСАГО. Покрытие по такому полису может исчисляться миллионами рублей, поэтому при наличии полиса ДСАГО вам не придется из собственного кармана оплачивать ремонт Bugatti, Lexus или другого дорогого автомобиля. Расходы возьмет на себя страховая компания;
• если вы признаны виновным в ДТП, за ремонт вашего авто по полису ОСАГО никто не заплатит. Но можно заключить договор каско, по которому вы получите возмещение расходов на ремонт.

Для удобства — сравнительная таблица трех видов полисов — ОСАГО, ДСАГО и каско.

То есть полисы не заменяют друг друга, а дополняют — так как работают по-разному.

Что будет, если не купить ОСАГО

Езда без обязательной страховки в России — это нарушение закона (ФЗ № 40 «Об ОСАГО»). У каждого водителя, использующего авто на дорогах общего пользования, должен быть действующий полис. Если страховки нет, сотрудники дорожной полиции при проверке могут выписать штрафы:

• 500 рублей — полис есть, но предъявить его не получилось (забыли дома бумажный вариант);
• 800 рублей — ОСАГО не оформлено, просрочено, фальшивое или его срок действия еще не начался;
• 3000–5000 рублей — за повторные нарушения.

Взыскание уменьшится, если внести деньги вскоре после выдачи предписания. Подробнее о том, сколько дается на оплату штрафа и что будет, если не сделать это в обозначенный в законе срок, рассказали здесь.

Пока взыскание может назначить только инспектор ГИБДД. Но в ближайшее время планируется ввести контроль ОСАГО по камерам. Система будет фиксировать авто в потоке, проверять в базе наличие страховки и направлять штраф, если полиса нет.

Но штрафы — не единственное последствие езды без ОСАГО. Если вы станете виновником ДТП, придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим. А это — сотни тысяч рублей при тяжелых авариях.

Какие документы требуются для оформления ОСАГО

Если полис получает физическое лицо, необходим паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность.

Если страховка ОСАГО приобретается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, понадобится свидетельство о регистрации ЮЛ.

В любом случае нужны:

• ПТС или другой документ о регистрации транспортного средства;
• водительское удостоверение либо его копия — для каждого, кто будет управлять машиной;
• заявление на оформление страхового договора.

Если покупаете полис онлайн, заявление будет сформировано автоматически — заполнять на бумаге не придется.

Как оформить полис

Страховку можно купить в бумажном или в электронном виде. Полисы оформляют:

• в офисах и на сайтах страховых компаний, у которых есть лицензия на ОСАГО: их список представлен на сайте РСА (Российского Союза Автостраховщиков);
• у страховых агентов или брокеров — обычно они дают возможность выбрать компанию, в которой вы хотите оформить полис ОСАГО;
• на финансовых маркетплейсах — это сайты, где представлены предложения нескольких компаний, вы можете сравнить цены и выбрать самый выгодный вариант.

Водители чаще всего покупают обязательную страховку онлайн — это быстрее и удобнее, чем ехать в офис. В отдельной статье рассказали, как работает ОСАГО в электронном формате, каким образом его оформить и можно ли продлить страховку онлайн.

Электронный полис распечатывать необязательно: можно сохранить его в памяти смартфона или планшета, чтобы предъявлять сотрудникам ГИБДД, если они захотят проверить его наличие. Но лучше распечатать страховку ОСАГО на тот случай, если в самый неподходящий момент батарея мобильного устройства разрядится.

Сотрудники дорожной полиции могут проверить подлинность полиса по серии и номеру. Это делается через горячую линию или базу данных РСА. Она доступна не только людям, которые работают в органах охраны правопорядка. Вы тоже можете запросить актуальные сведения о полисе, для этого достаточно указать его реквизиты.

Как убедиться, что вы покупаете настоящий полис

Чтобы не стать жертвой мошенничества, надо предпринять несколько несложных мер.

1. Зайдите на сайт Банка России и убедитесь, что у компании есть лицензия на ОСАГО: она не имеет права продавать полисы, если ее лицензию отозвали или ограничили. Если совершаете покупку через маркетплейс или у брокера, можно позвонить на горячую линию страховщика и уточнить, действительно ли компания с ними сотрудничает.
2. Проверьте адрес продавца. Актуальную информацию вы найдете на сайтах Банка России и РСА. Обратите внимание, что поисковые системы «Яндекс» и Mail.ru используют для официальных сайтов финансовых организаций специальную маркировку. Если на странице выдачи поисковой системы рядом с сайтом нет синего кружка с галочкой, значит, это сайт-клон, который создали мошенники.
3. Проверьте полис. В правом верхнем углу обязательно должен быть QR-код, в котором содержатся название страховой компании, номер и серия полиса, дата его выдачи и срок действия. В данных о застрахованной машине не должно быть ошибок. Иначе документ будет считаться недействительным и в случае ДТП вы не получите компенсацию на ремонт.

Подробнее о том, каким образом можно проверить уже купленный полис, рассказали в отдельной статье.

От чего зависит стоимость полиса

Цена ОСАГО складывается из базового тарифа и дополнительных коэффициентов. Это определено указанием Центробанка. Базовый тариф устанавливают страховые компании в разрешенном законом диапазоне, а коэффициенты зависят от водителя. Формула расчета выглядит так:

Стоимость ОСАГО = БТ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС × КП

Где:

• БТ — базовая ставка;
• КТ — территориальный коэффициент;
• КБМ — коэффициент бонус-малус (зависит от истории страховых выплат);
• КВС — коэффициент возраста и стажа водителя;
• КМ — коэффициент мощности двигателя;
• КО — коэффициент ограничения числа водителей;
• КС — коэффициент сезонности;
• КП — коэффициент периода использования.

Из всех коэффициентов ОСАГО у водителей чаще всего возникают проблемы с КБМ — показателем безаварийного вождения. Бонус-малус меняется ежегодно 1 апреля, и во время перерасчета периодически возникают неполадки. Иногда это связано с техническими перебоями, а иногда выясняется, что страхователь стал жертвой мошенников. Но значение КБМ легко исправить — о том, как это сделать и куда обращаться, рассказали в статье.

Узнайте, сколько стоит ОСАГО для вашего авто, с помощью онлайн-калькулятора «Ренессанс страхование». Для этого не нужно делать сложные расчеты — просто заполняете анкету и получаете точную сумму. Оформить полис можно сразу же, а после покупки документ придет на вашу электронную почту и появится в личном кабинете.

Что делать, если произошло ДТП

По закону вы можете оформить происшествие по европротоколу, без вызова ГИБДД. Но это допускается при соблюдении следующих условий:

• в аварии столкнулись только две машины;
• никто не пострадал;
• у каждого, кто был за рулем, есть полис ОСАГО.

Если хотя бы одно из условий не соблюдается, необходимо вызвать сотрудников ГИБДД и позвонить на горячую линию вашей страховой компании. Вам расскажут, что делать дальше.

Как получить возмещение

Вы должны подать заявление о возмещении ущерба в течение пяти дней после аварии.

Обращайтесь к своему страховщику, если у всех участников ДТП есть полисы ОСАГО и результатом аварии стало только повреждение автомобилей.

Подавайте заявление в страховую компанию виновника ДТП, если:

• во время аварии кто-либо пострадал;
• у вашего страховщика отозвана лицензия.

Если у страховой компании виновного в аварии тоже отозвана лицензия, вы получите выплату от РСА, туда и надо обращаться.

К заявлению надо приложить:

• паспорт и водительское удостоверение;
• протокол, составленный сотрудниками дорожной полиции, или свой экземпляр извещения о ДТП: его можно заполнить в приложениях «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто» — в этом случае он отправится на рассмотрение автоматически;
• документы, подтверждающие право собственности на автомобиль.

Можно передать страховщику фото- и видеоматериалы, показывающие, какие повреждения получило ваше авто. Также приложите письменные показания свидетелей ДТП, если они имеются.

В течение пяти дней после обращения надо предоставить машину на осмотр. Если повреждения настолько серьезны, что вы не можете приехать к страховщику, оповестите его об этом — к вам отправят представителя компании.

Страховая компания рассматривает заявление о возмещении в течение 20 рабочих дней и выдает направление на ремонт. Если это не сделано в указанный в законе срок, страховщик выплачивает неустойку — 1 % от суммы возмещения за каждый день просрочки.

Как возмещают ущерб

Есть два способа — восстановительный ремонт или выплата.

В первом случае страховщик отправляет поврежденную машину в автосервис, с которым у него заключен партнерский договор. Если возраст автомобиля не более двух лет, его отправляют к официальному дилеру.

Во втором случае страховщик оценивает ущерб и перечисляет деньги.

Восстановительный ремонт имеет несколько преимуществ относительно денежной компенсации:

• страховщик не учитывает износ деталей и агрегатов, поэтому вы получите только новые запчасти;
• минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля — 6 месяцев, на кузовные и лакокрасочные работы — 12 месяцев;
• предельный срок ремонтных работ — 30 дней; за каждый день просрочки вы получите неустойку в размере 0,5% от суммы возмещения.

Если качество работ вас не устраивает, обратитесь в страховую компанию с требованием исправить недостатки. В этом случае проводится дополнительная экспертиза. Подробнее о том, что делать при плохом качестве ремонта, можно прочитать в другой статье.

Можно ли выбрать другой автосервис

По закону страховщик должен опубликовать на сайте список партнерских автосервисов. При этом указываются адреса, марки обслуживаемых автомобилей и приблизительные сроки ремонта.

Вы можете выбрать любую станцию техобслуживания из этого списка. Она должна находиться в радиусе 50 км от вашего дома или места аварии.

Также у вас есть право обратиться в автосервис, которого нет в списке. Но в этом случае надо получить письменное согласие страховщика. Укажите в заявлении полное наименование СТО, которая займется вашим автомобилем, ее адрес и платежные реквизиты. Далее направьте просьбу в свою страховую и ждите ответа, он должен поступить в течение 30 дней.

Можно ли выбрать деньги вместо ремонта

В некоторых случаях страховщик обязан выплатить компенсацию вместо ремонта. Это делается, в частности:

• если в списке нет СТО, располагающейся в 50 км от вашего дома или места аварии, и вы не согласны на транспортировку автомобиля на станцию техобслуживания, которая находится на большем расстоянии;
• если возраст автомобиля — менее двух лет, но в списке партнеров нет официального дилера именно этой марки;
• когда все участники ДТП признаны виновными, но не готовы сами доплачивать за ремонт;
• когда повреждения автомобиля настолько серьезны, что восстановить его невозможно либо работы по восстановлению обойдутся очень дорого.

Если вы предпочитаете получить деньги, можно указать это в заявлении. Возможно, в этой конкретной ситуации страховщику удобнее будет решить проблему именно так. При этом заключается дополнительное соглашение, в котором указывается, что вы получаете деньги.

Подробнее о порядке выплат по ОСАГО после ДТП рассказали в другой статье.

Допускается ли расторжение договора ОСАГО

Это можно сделать в следующих случаях:

• при смене собственника ТС;
• при смерти владельца ТС или того, кто оформлял полис;
• при отзыве лицензии у страховщика;
• если восстановление автомобиля невозможно.

Далее вам вернут часть стоимости полиса, пропорциональную оставшемуся сроку его действия.

Обычно потребность расторгнуть договор появляется при продаже авто. В отдельной статье рассказали подробнее, что делать со страховками после смены собственника и как рассчитать сумму возврата.

Кому жаловаться на страховую компанию

Если вы считаете, что ваши права нарушены, подайте жалобу в Банк России или обратитесь в суд. Также вам может помочь финансовый омбудсмен, его решения по силе приравниваются к судебным постановлениям.

Частые вопросы

❓ Что делать, если срок действия ОСАГО закончился

Вы можете либо продлить полис у прежнего страховщика, либо оформить новую страховку в другой компании.

❓ Можно ли ездить без бумажного ОСАГО

Нет, это нарушение. Сотрудник ГИБДД не сможет найти бумажную версию страховки в базе НСИС, а значит выпишет штраф. Подробнее о том, в каком формате можно показать страховку инспектору, рассказали в отдельной статье.

❓ Сколько действует ОСАГО после продажи автомобиля

После смены собственника страховкой можно пользоваться в течение 10 дней, если полис неограниченный. В остальных случаях — ОСАГО перестает действовать сразу после продажи. Бывший владелец может расторгнуть договор и вернуть деньги, а новый собственник должен оформить полис на себя.

❓ Стоит ли оформлять ОСАГО и каско вместе

Да, если вы хотите получить комплексную защиту — застраховать и свою ответственность перед другими участниками движения, и собственное авто.

❓ Можно ли оформить ОСАГО на ограниченный срок (например, на месяц)

Да, минимальный срок действия обязательной страховки — 1 день.

❓ Можно ли добавить водителя в уже действующий полис

Да, для этого нужно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Но цена страховки может увеличиться — если коэффициенты нового водителя выше, чем у вписанных в ОСАГО.

Коротко о главном