Как страховые компании урегулируют происшествия
Когда страховая компания получает заявление на возмещение по ОСАГО, она рассматривает документы по происшествию и организует осмотр автомобиля. Он может проходить на территории страховщика, по месту стоянки машины или онлайн — по фотографиям. Затем страховая оценивает степень повреждений, рассчитывает стоимость ремонта и размер возмещения. Далее возможен один из вариантов:
1. Пострадавший получает направление в сервис на ремонт. Такая форма возмещения — приоритетная согласно закону об ОСАГО. Страховщик полностью оплачивает автосервису ремонтные работы и запчасти, владелец авто ничего не платит.
2. Пострадавшему выплачивают компенсацию. Страховая компания переводит деньги, если не может организовать ремонт в сервисе, который соответствует всем требованиям закона об ОСАГО. Например, если машина новая и на гарантии, а у страховщика нет договора с сервисом официального дилера. Или ближайший техцентр, в котором могут принять авто на ремонт, находится дальше 50 км от места жительства пострадавшего. Также замена формы возмещения с ремонта на выплату возможна по соглашению сторон.
Второй вариант предполагает, что на полученные деньги автомобилист сможет отремонтировать машину.
Гибкий ОСАГО: оформляйте хоть на месяц, хоть на год
Гибкий ОСАГО: оформляйте хоть на месяц, хоть на год
Перейти в калькулятор
Почему выплаты может не хватить на ремонт
Все страховые компании рассчитывают размер компенсации по ОСАГО по единой методике. Она изложена в Положении Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П. Рассказываем об особенностях этой методики и причинах, из-за которых выплата может оказаться меньше ожидаемой.
Посчитали ремонт деталей вместо замены
Положение ЦБ РФ определяет, когда детали восстанавливают, а когда — меняют на новые. Например, замену кузовных частей страховая компания может оплатить только в том случае, если их невозможно или экономически нецелесообразно восстанавливать. Так же рассчитывают сумму возмещения при повреждении пластиковых деталей. Если их ремонт и окраска возможны и стоят дешевле замены, страховщик выплатит стоимость их восстановления.
Исключили из сметы отдельные работы
Страховая компания вправе не оплачивать окраску частей кузова со сквозной коррозией или повреждениями лакокрасочного покрытия, занимающими более 25% площади детали на момент ДТП. Также по ОСАГО не выплачивают окрашивание кузовных элементов, если их цвет не соответствует основному цвету кузова.
Если на внутренних узлах авто после ДТП появились царапины, задиры, сколы, не влияющие на эксплуатационные характеристики, замену или ремонт этих комплектующих по страховке не оплатят.
Рассчитали выплату с учетом износа
При расчете стоимости запчастей по ОСАГО учитывают амортизацию автомобиля. Износ комплектующих высчитывают по сложной формуле с применением нескольких коэффициентов. Их размер зависит от следующих параметров:
- марки автомобиля;
- типа детали;
- характера и степени повреждения элемента;
- возраста и пробега машины.
Уровень износа по ОСАГО не может превышать 50% даже для 30-летней машины с пробегом 600 000 км.
При этом для ряда деталей износ равен 0 и не учитывается. К ним относятся, например, подушки и ремни безопасности, комплектующие тормозной системы и рулевого механизма.
Посчитали усредненные цены на работы и запчасти
При расчете компенсации страховые компании пользуются специальными справочниками, которые составляет Российский союз автостраховщиков (РСА). Для определения стоимости запчастей сотрудники РСА анализируют розничные и оптовые цены на комплектующие для каждой марки автомобиля и фиксируют средние значения. Стоимость часа работ сервиса определяют так же: смотрят цены в разных автомастерских и заносят усредненный показатель в справочник.
При расчете учитывают разницу цен в регионах. Например, в Москве нормочас работы с BMW стоит 1 000 рублей, а в Белгородской области — 750 рублей. Региональный коэффициент, который применяется при расчете стоимости запчастей в Москве равен 1, а в Белгородской области — 1,069. Поэтому за замену, например, направляющей тормозного суппорта в регионе заплатят больше, чем в столице.
В реестре РСА есть цены только на часто встречающиеся комплектующие. Если в справочнике нет стоимости нужной запчасти, страховые компании определяют ее самостоятельно — анализируют цены на нее в регионе, где произошло ДТП, и берут среднюю.
Не учли скрытые повреждения
Тот факт, что страховая компания выплатила меньше стоимости ремонта, иногда выясняется только в сервисе после разборки машины. Такое случается, когда обнаружились скрытые повреждения, не зафиксированные в отчете эксперта. Например, если в ДТП повредили усилитель бампера, но этого было не видно, пока не сняли пластиковую деталь.
Стоимость ремонта превысила лимит выплат
Максимальная компенсация на ремонт автомобиля по ОСАГО — 400 000 рублей. Страховая компания не может выплатить больше этой суммы, даже если ремонт будет стоить дороже.
Автомобиль нельзя или невыгодно восстанавливать
Гибель или тотал по ОСАГО — это ситуация, когда восстановление машины невозможно или обойдется дороже стоимости автомобиля. Размер компенсации в этом случае рассчитывают по другой формуле: из средней цены автомобиля вычитают стоимость годных остатков — запчастей, которые можно продать. В результате получается сумма, которой не хватит на ремонт машины.
Например, в ДТП была разбита Lada Priora 2010 года. Средняя стоимость такого автомобиля на момент аварии составляла 250 000 рублей, а ее ремонт обошелся бы в 320 000 рублей. Это больше цены машины, поэтому случай признают гибелью автомобиля. Несколько комплектующих не пострадали в ДТП, их оценили в 40 000 рублей. Автовладелец получит 210 000 рублей.
Была обоюдная вина
Если оба водителя были виноваты в ДТП, например, столкнулись из-за того что один ехал на красный, а второй — с превышением скорости, компенсацию поделят между ними пополам. Например, стоимость ремонта машины одного участника оценили в 80 000 рублей, а другого — в 42 000 рублей. Каждый получит по 50% от рассчитанной суммы: первый — 40 000 рублей, второй — 21 000 рублей.
Что делать, если выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт
Есть два варианта все же получить разницу между стоимостью ремонта и выплатой от страховщика.
Требовать от страховой компании
Так можно сделать, если считаете, что страховщик не учел скрытые дефекты, не посчитал стоимость обязательных работ или деталей, которые нужно заменить после ДТП. Вот как нужно действовать:
1. Запросить у страховой компании материалы экспертизы. Это поможет понять, все ли повреждения учли и правильно ли рассчитали стоимость запчастей и работ.
2. Провести независимую экспертизу. О месте и времени ее проведения нужно сообщить в страховую компанию. Эксперт оценит все повреждения, в том числе скрытые, и рассчитает стоимость ремонта.
3. Посчитать, сколько не доплатил страховщик. Методика расчета компенсации по ОСАГО допускает погрешность в 10%. Если недоплаченное возмещение находится в этих пределах, например, заплатили 100 000 рублей, а должны были 105 000 рублей, взыскать деньги не получится.
4. Обратиться с претензией в страховую компанию. Страховая компания ответит в течение 15 рабочих дней. Страховщик может согласиться с доводами независимого эксперта и доплатить или отказать в дополнительном возмещении. В последнем случае придется решать вопрос через суд.
5. Подать обращение финансовому уполномоченному. Это обязательный этап досудебного урегулирования. Если финансовый омбудсмен решит, что страховая компания неправа, он направит решение вам и страховщику, а тот будет обязан его исполнить — доплатить за ремонт.
Если финансовый уполномоченный прислал отказ, но вы уверены в том, что выплата должна быть больше, остается единственный шанс получить деньги со страховой компании — потребовать возместить недоплаченные деньги в судебном порядке.
Взыскать с виновника ДТП
Если страховая компания правильно рассчитала размер компенсации по ОСАГО, но выплаты не хватает на ремонт, вы вправе требовать деньги с виновника ДТП. Так можно сделать, даже если выплата не превысила максимальные 400 000 рублей лимита по страховке.
Вам нужно:
1. Запросить в страховой компании документы по оценке ущерба.
2. Провести независимую экспертизу, чтобы понимать, сколько требовать с виновника. Ее можно заказать в любой компании, которая оказывает такие услуги. Проверьте, что специалист, который будет ее проводить, внесен в реестр экспертов-техников.
3. Составить досудебную претензию, в которой предложить возместить разницу между возмещением по ОСАГО от страховой и суммой реальных убытков. Можно взять любой образец в интернете, законодательных требований к формату и содержанию нет.
4. Отправить претензию виновнику ценным письмом с уведомлением о вручении вместе с копией отчета эксперта и документами от страховой компании.
5. Подписать соглашение о сроках и сумме выплаты с виновником, если он согласился возместить недоплаченную сумму добровольно.
6. При отказе или отсутствии ответа — подать исковое заявление в суд по месту жительства виновника. В мировой — если сумма требований меньше 50 000 рублей, в районный — если больше. Это можно сделать лично или онлайн через Госуслуги. К иску нужно приложить результаты экспертизы и отчет об оценке от страховщика.
7. Получить решение суда и передать его судебным приставам для взыскания долга.
Судебные разбирательства — долгая процедура без гарантии успеха. Даже если суд вынесет решение в вашу пользу, есть риск, что справедливое возмещение вы не получите. Приставы не смогут взыскать деньги с виновника, если на его счетах их нет, а работает он неофициально.
Не попасть в такую ситуацию помогает полис каско. Добровольная страховка позволяет быстро отремонтировать автомобиль после ДТП или получить полную компенсацию, если машину невозможно или нецелесообразно ремонтировать после аварии. А еще каско поможет получить направление на оплаченный ремонт по страховке даже в случаях, когда в аварии виноваты вы или ДТП не было. Например, если машину побило градом, помяло упавшим деревом или поцарапали неизвестные на парковке.
