На каких условиях можно застраховать жилье от стихийных бедствий

Что такое стихийное бедствие

Стихийные бедствия — это опасные метеорологические, гидрологические, геофизические явления, проще говоря — природные катастрофы. К ним относятся:

• сильные ветры — бури, штормы, тайфуны, ураганы, смерчи;
• обильные осадки — дожди высокой интенсивности, град, снегопады;
• природные пожары — лесные, почвенные и т.п.;
• опасные геологические процессы — сели, камнепады, обвалы;
• наводнения — паводки, половодья, разливы воды при прорыве естественных дамб;
• геологические бедствия — извержения вулкана, цунами, землетрясения.

Страховая программа может предполагать защиту в случае любого стихийного бедствия или отдельных категорий природных катастроф.

Какое имущество можно страховать от воздействия стихии

Обычно от стихийных бедствий страхуют недвижимость — дома и квартиры. Природные катастрофы способны нанести крупный ущерб, полностью уничтожить имущество и оставить без жилья. Восстановление выгоревших и затопленных строений часто оказывается невозможным. При наличии страховки владелец получает сумму, на которую застрахована недвижимость, и шанс приобрести другой объект взамен утраченного.

Можно застраховать только конструктив — стены, перекрытия, крышу, остекление и входные двери. В случае стихийного бедствия страховая компания возместит стоимость разрушенного строения, но не будет компенсировать утраченную в пожаре или потопе мебель и технику. Возмещения за повреждения внутренней и внешней отделки тоже не будет, каким бы дорогим ни был ремонт.

Вариант надежнее — оформить комплексную страховку, покрывающую повреждения движимого имущества, отделки и инженерных систем. По такому полису страховщик возместит:

• затраты на покупку новых отделочных материалов и оплату работ;
• стоимость утраченных при пожаре, потопе или другом происшествии личных вещей.

Владельцы загородного жилья могут включить в страховку от стихийного бедствия не только дом, но и другие строения на участке, например, баню или сарай, а также застраховать скважину, бассейн, беседку, элементы ландшафтного дизайна и участок. Такой полис поможет получить компенсацию, если постройки снесет ураганом или из-за наводнения пострадают посадки на огороде.

В каких случаях страхование от ЧС сработает

Обычно в договорах страхования стихийное бедствие определяют как опасное природное явление, которое признается таковым Росгидрометом РФ, МЧС или другими компетентными органами. Если в результате такого явления имущество будет повреждено или уничтожено, случай признают страховым, а клиенту страховой компании выплатят компенсацию.

Оформляя полис, владелец недвижимости может дополнительно застраховать жилье от пожара из-за поджога, неисправной проводки и неосторожного обращения с огнем, потопа из-за неисправностей системы водоснабжения, удара молнии и других неприятностей. Если эти риски будут включены в договор, повреждения имущества в результате указанных происшествий тоже будут покрываться страховкой.

Какие исключения предусмотрены в страховках

Полисы страхования жилья от пожаров и других происшествий не покрывают:

• Вред жизни и здоровью. Защитить себя и близких на случай травм, полученных из-за стихийного бедствия, помогает другой полис — страховка от несчастного случая.
• Ущерб имуществу, возникший в результате форс-мажорных обстоятельств. К ним относятся военные действия, гражданская война, ядерный взрыв и радиоактивное заражение.

Договор страхования может предусматривать и другие исключения, в частности те, что касаются стихийных бедствий. Например, не покрывать повреждения имущества от града, дождя, снега, если вещи пострадали из-за попадания осадков через открытые двери и окна. Или разрушение дома наводнением, возникшим из-за просадки грунта.

Кому стоит позаботиться о страховании жилья от природных бедствий

Страховка особенно нужна тем, кто живет на территориях, где происходили, происходят или могут произойти стихийные бедствия. Например, жителям домов, расположенных:

• недалеко от рек, озер и других водоемов;
• рядом с лесом или торфяниками;
• в горах, где есть риск оползней, камнепадов и других подобных явлений;
• на территориях с высокой сейсмической активностью.

Это не значит, что дом в центральной части России, находящийся далеко от рек, гор, лесов, страховать не стоит. Помимо лесных пожаров, наводнений, обвалов и землетрясений есть и другие опасные природные явления. Спрогнозировать их не всегда возможно, предупредить — тем более. Но можно защитить себя и свою семью от последствий таких бедствий.

Как будет рассчитываться выплата после происшествия

Все зависит от условий договора страхования. Обычно он предусматривает компенсацию в размере:

• всей суммы, на которую застрахована недвижимость, если дом был полностью уничтожен и восстановить его невозможно;
• расходов на восстановительные работы — покупку материалов, оплату их доставки, возмещение стоимости услуг мастеров, если дом был поврежден частично, и его можно отремонтировать.

При расчете страховой выплаты может учитываться износ строений и другого имущества. Нормы износа для разных объектов составляют от 1 до 5% в год — точную величину указывают в договоре страхования. Если страховка предусматривает выплаты с учетом износа, соответствующую сумму вычтут из итоговой компенсации.

Например, владелец застраховал недавно построенный коттедж из бруса на сумму 2 000 000 рублей, а ремонт в нем на 400 000. В договоре страхования были указаны нормы износа в год:

• 1,6% для деревянных домов;
• 10% для внутренней отделки.

Через полгода дом полностью сгорел из-за лесного пожара. Страховая посчитала размер выплаты с учетом износа. Размер возмещения составил 1 984 000 рублей за дом и 380 000 за отделку.

Договор страхования от стихийных бедствий может предполагать полную компенсацию за уничтоженное и поврежденное имущество без учета износа. Если бы у домовладельца из примера выше был такой полис, он получил бы всю страховую сумму — в общей сложности 2 400 000 рублей.

Как оформить страховой полис

При выборе страховой программы следует обращать внимание на основные параметры полиса:

1. Риски и страховые случаи. Большинство страховок от стихийных бедствий покрывает наиболее вероятные происшествия: наводнения, пожары, ураганы. Если нужно застраховать жилье от какого-либо специфического риска, стоит уточнить в страховой компании, есть ли возможность это сделать. Также полис может покрывать различные бытовые происшествия: залив водой из-за прорыва трубы водоснабжения, возгорание проводки, взрыв газового котла. Иногда в полисы страхования жилья дополнительно включают риски грабежа, кражи, вандализма.
2. Исключения из покрытия. В договоре всегда указывают ситуации, которые страховка не покрывает.
3. Наличие дополнительных опций. Часто в страховку можно включить полезные опции, например, юридическую помощь или услуги электрика, сантехника, специалиста по замене замков. Такие дополнения незначительно увеличивают стоимость полиса и выручают в сложной ситуации.
4. Страховая сумма. Это сумма, на которую застраховано имущество. Она может быть общей или устанавливаться отдельно по каждой категории. Например, 1 000 000 рублей для конструктивных элементов, 100 000 — для сантехники и другого инженерного оборудования, 500 000 — для мебели, техники и личных вещей. Выплата при страховом случае не может превышать страховую сумму.
5. Правила расчета страховой выплаты. Стоит узнать, будут ли применяться нормы износа, есть ли в договоре франшиза — это часть ущерба, которая не возмещается.
6. Алгоритм действий при происшествии. Лучше заранее уточнить, как и в какие сроки нужно связаться со страховой компанией, чтобы получить возмещение, когда страховая компания выплатит компенсацию. Обычно при повреждении имущества из-за стихийного бедствия страховщики просят приложить к заявлению на компенсацию справку из Гидрометцентра, Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды или МЧС. Она подтверждает, что в регионе в день происшествия действительно наблюдались опасные природные явления.
7. Стоимость полиса. Цена зависит от всех вышеуказанных факторов, а еще от региона расположения объекта, природных особенностей территории, материала постройки дома, года его возведения, наличия газового оборудования и источников открытого огня в строении.

Оставить заявку на расчет стоимости страховки от стихийных бедствий можно онлайн, заключить договор и оплатить полис — тоже. Обычно перед оформлением документов страховая компания осматривает жилье. Иногда осмотр проводит эксперт страховщика лично, в некоторых случаях никого приглашать в дом не придется — достаточно отправить фотографии.