Особенности полисов личного страхования
Объект страхования в таких страховках — интересы, связанные с жизнью и здоровьем. Это значит, что застрахованный получает выплату или компенсацию расходов в случае заболевания или травмы.
Страхователем (это тот, кто оформляет страховку) по договорам личного страхования может быть физическое или юридическое лицо. Например, работодатели часто оформляют сотрудникам полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) и страховки от несчастных случаев.
Застрахованным по полису личного страхования может быть только физическое лицо.
Выгодоприобретатель (тот, кто получает возмещение по страховке) — чаще всего застрахованный, но не всегда. Например, в договорах страхования жизни для ипотеки выгодоприобретателем указывают банк — он получает деньги от страховщика, если с застрахованным что-то случается. Эти средства идут на погашение кредита.
В классическом договоре страхования жизни можно указать тех, кто получит выплату в случае смерти застрахованного. Если конкретные выгодоприобретатели в полисе не указаны, компенсацию получат наследники.
Оформите полис страхования авто онлайн
Оформите полис страхования авто онлайн
Перейти в калькулятор
Типы личного страхования
Страховки можно классифицировать по разным критериям:
- виду — медицинские, накопительные, инвестиционные, от несчастных случаев и болезней (рисковые);
- сроку действия договора — краткосрочные (действующие меньше года), среднесрочные (срок действия 1–5 лет) и долгосрочные;
- форме уплаты страховой премии — единоразово или периодически;
- форме возмещения — натуральной или денежной;
- обязательности — обязательные и добровольные;
- количеству застрахованных — индивидуальные и личные.
От всех этих факторов зависит стоимость полиса. Также на нее влияют страховая сумма по договору и перечень страховых случаев, которые покрывает программа.
Виды страховых программ
По механизму возмещения и взаимодействия со страховой компанией все личные программы можно поделить на три категории.
Медицинское страхование
Медицинское страхование бывает обязательным (ОМС) и добровольным (ДМС, страхование в поездках, страховки на случай критических заболеваний).
Принцип работы всех этих страховок одинаков: застрахованный обращается за медицинской помощью, но не платит за приемы, манипуляции и операции — это делает страховая компания.
По остальным параметрам эти страховки отличаются:
|
|
ОМС |
ДМС |
Страхование путешественников |
Страхование от критических заболеваний |
|
Виды медицинской помощи |
Только медицинские услуги, утвержденные в базовой программе Правительством РФ и в территориальной — местными органами власти |
Перечень доступных услуг зависит от выбранной программы, в нее может входить больше, чем в ОМС |
Только экстренная медицинская помощь |
Необходимые медицинские услуги, предусмотренные договором |
|
Территория действия |
Вся Россия |
Вся РФ, область или город проживания |
Страна поездки |
Россия, определенные страны или весь мир |
|
Медицинские организации |
Преимущественно муниципальные клиники и больницы |
Частные клиники, с которыми у страховой компании заключен договор |
Ближайшая клиника, где могут оказать помощь, по направлению от страховой компании |
Профильные российские или зарубежные медицинские учреждения |
|
Скорость получения медицинской помощи |
Обычно низкая: планового приема приходится ждать до 14 дней, сложно попасть к узкому специалисту без посещения терапевта |
Зависит от клиники, часто быстрее, чем по ОМС |
Зависит от клиники |
Зависит от условий договора |
|
Запись к врачу |
В регистратуре поликлиники, на Госуслугах, через интернет-сервисы или по телефону службы записи в регионе |
Через мобильное приложение или медицинский пульт страховой компании |
При обращении к страховщику или в ассистанс — компанию, которая отвечает за организацию услуг за рубежом |
При обращении к страховщику или в ассистанс — компанию, которая отвечает за организацию услуг за рубежом |
|
Кому пригодится |
Всем без исключения |
Тем, кто хочет получать медицинские услуги с комфортом и обслуживаться без очередей в коммерческих клиниках |
Всем, кто отправляется за границу |
Тем, кто хочет защитить себя и семью от крупных расходов и быть уверенным в получении квалифицированной помощи при тяжелой болезни |
Страхование от несчастных случаев и болезней
В эту группу входят несколько видов страховых продуктов. Их все объединяет формат возмещения. Если наступает страховой случай, страховая компания не направляет на лечение, а выплачивает деньги. Размер возмещения составляет определенный процент от страховой суммы, на которую застрахованы жизнь и здоровье.
В покрытие страховки могут входить следующие страховые случаи:
- уход из жизни;
- получение инвалидности;
- временная нетрудоспособность;
- госпитализация;
- хирургическая операция;
- диагностирование определенных заболеваний.
Для получения компенсации застрахованный обращается в страховую компанию и предоставляет медицинские справки и документы об обстоятельствах страхового события, например, акт о несчастном случае на производстве. Страховщик рассматривает заявление и, если признает случай страховым, переводит компенсацию. Страховой выплатой можно распорядиться по своему усмотрению.
Часто такую страховку оформляют для снижения ставки по кредиту. Банк не может обязать заемщика застраховать здоровье, но может снизить ставку для тех, кто оформил полис. Купить страховку часто выгоднее, чем переплачивать процент, особенно по крупным кредитам, например, ипотеке.
Рекомендуем купить полис, даже если не связаны никакими обязательствами. Обезопасить себя на 100% от несчастных случаев невозможно. Страховка тоже не защитит от травмы или болезни, но поможет получить крупную выплату, если она все же случится. А деньги точно не будут лишними — их можно потратить на лекарства, процедуры, которые не покрывает ОМС или просто «на жизнь», если выплаты по больничному листу с работы окажутся меньше привычной зарплаты.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Классические страховки жизни работают так: вы оплачиваете полис, если в период его действия с вами что-то случается — получаете выплату, если страховых случаев не происходит — не получаете ничего.
Полисы накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни отличаются другим принципом работы. Вы заключаете договор со страховой компанией, обычно — на длительный срок от 5 лет, вносите крупный взнос единоразово или периодически — раз в месяц, квартал или год. Если в течение срока действия договора страхового случая не произошло, возвращаете все взносы назад, возможно, с небольшим доходом. Если что-то случилось — получаете крупную выплату от страховой компании.
В договоры ИСЖ и НСЖ могут быть включены следующие страховые случаи:
- дожитие до определенного возраста или окончания срока действия договора;
- летальный исход;
- получение инвалидности;
- временная нетрудоспособность из-за несчастного случая (больничный);
- первичное диагностирование тяжелого заболевания.
Полисы НСЖ и ИСЖ помогают решить сразу две задачи: защитить себя и близких от возможных финансовых трудностей при проблемах со здоровьем и накопить или сохранить капитал.
Для получения дохода больше подходит инвестиционное страхование — деньги, которые вы передаете страховой компании, она вкладывает в разные активы, а потом делится с вами прибылью. Доходность по программам ИСЖ обычно выше, чем по НСЖ, а взнос делается единоразово.
Накопительные программы оптимальны для формирования капитала, например, на покупку квартиры, оплату высшего образования ребенка или безбедную жизнь на пенсии. Доход по НСЖ часто ниже, зато взносы можно делать поэтапно.
Деньги на счетах НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу при разводе супругов и взысканию по суду.
