Какое страхование необходимо при ипотеке

Мария решила купить квартиру в ипотеку и прошла все этапы: собрала документы, подала заявку, получила одобрение. Казалось бы, осталось только подписать договор. Но перед выдачей кредита в банке заявили: нужна страховка — не только на квартиру, но и на жизнь. Мария задумалась, действительно ли без этого не обойтись.

Давайте разберемся, какие страховые полисы необходимы при ипотеке, а какие — можно не оформлять, и как это влияет на условия кредита.

Ипотека 22.05.2025 в 05:48

7 мин.

181

Главная/Медиа/Какое страхование необходимо при ипотеке

Какая страховка обязательна при ипотеке

Есть только один обязательный вид ипотечного страхования — имущества, которое находится в залоге у банка. Такое требование зафиксировано в статье 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке».

Пока вы не выплатили ипотеку, квартира или дом считается залогом. Если случится пожар или жилье еще как-либо серьезно пострадает, оно перестанет быть обеспечением кредита. Полис нужен, чтобы при наступлении такого события страховая выплатила компенсацию, банк не потерял свои деньги, а заемщик — жилье.

Страховку необходимо продлевать ежегодно на протяжении всего срока ипотеки. Это прописано в законе и указывают в кредитных договорах.

Что именно покрывает залоговое страхование имущества

Страхуют только конструктивные элементы жилья:

стены и перегородки;
перекрытия пола и потолка;
окна;
входные двери (не межкомнатные);
балконы, лоджии и их остекление.

Например, в квартире прорвало трубу и испортилась мебель или ламинат — это не страховой случай, поэтому полис работать не будет. Но если, допустим, взрыв газа разрушил стену, значит, пострадала конструкция — это страховой случай, и компания возместит ущерб.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье

Нет, это добровольный вид страхования. Ипотечный кредит можно получить и без такого полиса, однако условия могут отличаться.

Банки рекомендуют застраховать жизнь и здоровье, потому что такая страховка снижает их риски. Но этот полис полезен и самому заемщику. Если он тяжело заболеет, станет инвалидом или умрет, страховая погасит оставшуюся часть кредита. Для банка это означает, что кредит не «повиснет» в воздухе, а для близких заемщика — что долг не перейдет к ним.

Как правило, от полиса зависит ставка по ипотеке: с ним применяется базовое значение, без него — повышенное. В Сбербанке и ВТБ, например, разница в ставках с добровольным страхованием и без составляет примерно 1% годовых. За всё время ипотеки переплата может достигать сотен тысяч рублей.

Пример, как страхование жизни влияет на ставку

Мария оформила ипотеку на 3,5 миллиона рублей сроком на 20 лет. Банк предложил два варианта: при покупке только обязательного полиса ставка равна 10,3%, если застраховать еще и жизнь — 9,3%.

Через калькулятор на сайте «Ренессанс страхование» Мария посчитала, что страхование ипотечной квартиры обойдется в 2 800 рублей в год, а жизни и здоровья — в 7 500. Всего за страховки она будет платить ежегодно по 10 300 рублей.

На первый взгляд, дополнительные расходы кажутся ощутимыми. Но без них переплата по процентам за весь срок ипотеки составит примерно 8,27 миллиона рублей, а с обоими полисами — 7,72 миллиона. Разница — 550 000 рублей.

Даже с учетом того, что за 20 лет на страхование уйдет 206 000 рублей, Мария сэкономит около 340 000. Поэтому она решила купить обе страховки.

Нужно ли оформлять титульное страхование

Титул защищает от риска утраты права собственности: поможет, если сделку с квартирой признают недействительной. Такое может случиться, например, когда:

нарушены права несовершеннолетних или долевых собственников;
объявились неизвестные ранее наследники;
отменили решение суда или наследство;
Росреестр допустил ошибку при регистрации права.

Особенно полезно дополнить ипотечное страхование титулом при покупке вторичного жилья. Даже если объект тщательно проверен, могут остаться юридические риски: например, из-за предыдущих владельцев.

Закон не обязывает страховать титул — это добровольный полис. Банки тоже редко требуют его. Так, с 2025 года Сбербанк и ВТБ не настаивают на титульном страховании в новых договорах. А вот в ипотечных кредитах, оформленных ранее, условие продлевать эту страховку может сохраняться.

Как и в случае со страхованием жизни, банки нередко привязывают наличие титула к ставке. Уточнить это можно в кредитном договоре — такие условия прописывают отдельно.

Есть ли разница в страховании при покупке новостройки и вторички

Разобраться в вопросе поможет таблица:

Вид страхования	Новостройка	Вторичный рынок
Страхование объекта залога	Обязательно
	Оформляется после ввода в эксплуатацию	Оформляется сразу после сделки
Титульное страхование	Добровольно
	Не требуется. Нет предыдущих собственников, риски оспаривания сделки минимальны	Рекомендуется для защиты от наследственных споров, ошибок регистрации и оспаривания сделки
Страхование жизни и здоровья заемщика	Добровольно
	Может влиять на процентную ставку

Что будет, если вообще не страховаться

Отказаться от страхования совсем — не получится. Если не оформить обязательный полис или перестать его продлевать, банк может посчитать это нарушением условий договора. Тогда он вправе повысить процент, а в отдельных случаях — потребовать досрочно вернуть всю сумму или даже подать в суд и забрать квартиру. Такое бывает нечасто, но допускается по закону (п. 2 ст. 343 ГК РФ).

Ипотека без страховки возможна лишь при участии в долевом строительстве: до того, как дом введут в эксплуатацию. Если вы заселились в квартиру, но еще не погасили кредит, придется оформить полис. Но есть способ сэкономить.

Банк не вправе навязывать вам, у кого покупать полисы как обязательного, так и добровольного страхования. Вы можете выбрать любую страховую: главное, чтобы ее условия соответствовали требованиям ЦБ РФ к субъектам страхового дела. Это закреплено в Постановлении Правительства РФ №39 от 18.01.2023. Даже если уже оформили полис у партнера банка, страховую можно сменить в течение 30 дней или на следующий год — при продлении.

Оформить страховку на выгодных условиях можно в «Ренессанс страхование». Наш рейтинг финансовой устойчивости — ruAA2, а полисы принимают Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ПСБ, Точка и многие другие кредитные организации России.

Чтобы узнать стоимость страховки, воспользуйтесь онлайн-калькулятором. Расчет и оформление займут пару минут. Делать сканы документов не требуется: просто введите данные, и готовый полис придет на вашу электронную почту.