Какие законы регулируют влияние штрафов на стоимость ОСАГО
Основной документ, регулирующий ценообразование страховки и ее применение, — это закон об ОСАГО №40-ФЗ, принятый в 2002 году. За 20 лет в него неоднократно вносились изменения.
Одна из самых масштабных реформ обязательного страхования ответственности стартовала в 2019 года. В рамках этой реформы было принято несколько законопроектов, в частности — о влиянии штрафов ГИБДД на стоимость обязательной страховки. Соответствующие поправки в закон об ОСАГО вступили в силу в 2020 году и по состоянию на 2026 год не менялись.
Как формируется тариф на ОСАГО
Стоимость автострахования рассчитывается по методике, изложенной в законе об организации страхового дела. Все параметры для расчета перемножаются между собой.
Основа для ценообразования — базовая ставка ОСАГО. Коридор базовой ставки устанавливает Центральный банк РФ. В 2026 году базовый тариф ОСАГО для физлиц-водителей легковых автомобилей составляет 1399–8665 рублей. Законодательство позволяет страховым компаниям самостоятельно устанавливать базовую ставку в рамках этого диапазона для каждого автомобилиста.
Также на стоимость полиса влияют коэффициенты. Все показатели, которые применяются при расчете страхового тарифа, и методы их вычисления указаны в законе об ОСАГО. В 2026 году их семь:
- КТ — территории;
- КБМ — бонус-малус или коэффициент аварийности;
- КВС — возраста и стажа;
- КМ — мощности;
- КС — сезонности, актуален для полисов со сроком действия от 3 месяцев до года;
- КП — периода страхования, применяется только для краткосрочных страховок;
- КО — ограничений, влияет на цену ОСАГО с неограниченным списком водителей.
Ранее в этот список входил КН — коэффициент нарушений, но в 2020 году он был отменен. Этот коэффициент предусматривал повышение стоимости страховки в 1,5 раза для водителей, допустивших грубое нарушение правил безопасности дорожного движения. Узнать больше обо всех действующих коэффициентах вы можете в другой статье.
Перейти в калькулятор
На сколько вырастет стоимость ОСАГО при наличии штрафов
Несмотря на то, что коэффициент нарушений не применяется при расчете, штрафы ГИБДД могут повлиять на цену страховки. Нововведения 2020 года разрешили страховым компаниям устанавливать индивидуальные тарифы ОСАГО для автомобилистов в пределах базовой ставки с учетом разных факторов.
При формировании базового тарифа страховщики могут учесть:
- лишение водительских прав из-за вождения в состоянии опьянения или отказа проходить медосвидетельствование, ДТП с летальным исходом или причинением вреда здоровью, оставления места аварии;
- неоднократные нарушения ПДД и получение штрафов за проезд на красный, за превышение скорости на 60 км/ч и более, выезд на встречную полосу.
Эти ситуации могут повысить базовый тариф автомобилиста — сумму, которая является основной для расчетов. Конкретной цифры в законе не указано, поэтому страховые компании могут поднимать цену на ОСАГО по своему усмотрению. Единственное ограничение — верхняя планка коридора базовой ставки. Это значит, что сколько бы ни было нарушений и штрафов у водителя, базовый тариф ОСАГО до применения всех коэффициентов не может превышать 8665 рублей.
Как изменится цена ОСАГО после лишения водительских прав
Стоимость ОСАГО после нарушения с лишением права управления автомобилем может вырасти не только из-за повышения базовой ставки страховой компанией. Если водитель стал виновником ДТП, из-за которого лишился прав, для него вырастет коэффициент бонус-малус. КБМ перемножается с базовым тарифом и остальными коэффициентами и расчете цены страховки.
Стоит учитывать, что КБМ даже при длительном перерыве в вождении не обнуляется. Например, если водитель с большим стажем безаварийного вождения и КБМ 0,63 станет виновником ДТП, после которого его лишили прав на 3 года, его КБМ из-за аварии поднимется до 0,83 и останется на этом уровне, пока водитель не оформит следующую страховку.
На нашем сайте есть подробная статья о том, как считается КБМ.
Какой будет стоимость ОСАГО, если у водителя много штрафов
Цена страховки для водителя, регулярно нарушающего правила, рассчитывается на общих основаниях. Страховщик может увеличить базовую ставку для него, например, сделать ее максимальной или близкой к ней.
Пример. Павлу 30 лет, права получил 5 лет назад (КВС 1,05). Он зарегистрирован в Москве (КТ 1,8) и ездит на Toyota Camry с двигателем мощностью 200 л. с (КМ 1,6). КБМ водителя — 0,78. Павел водит аккуратно, поэтому страховая компания установила для него базовую ставку 5 000 рублей.
Расчет стоимости ОСАГО: 5000 × 1,8 × 1,05 × 1,6 × 0,78 = 11 794 рубля.
Если бы Павел постоянно нарушал ПДД, но не попадал в аварии, его коэффициенты остались бы прежними, а вот базовая ставка — выросла. Страховая компания могла бы установить для него близкий к максимуму тариф на уровне 8000 рублей.
Расчет стоимости ОСАГО: 8000 × 1,8 × 1,05 × 1,6 × 0,78 = 18 870 рублей.
Итог — разница больше 7000 рублей.
На какие договоры ОСАГО влияют штрафы
Страховые компании оценивают водителя, оформляющего любой полис — классический годовой, сезонный или краткосрочный. Не имеет значения, будет ли ограничено количество водителей в полисе — страховая компания имеет право взять в расчет большую базовую ставку, если автомобилист неоднократно нарушал ПДД.
Как страховые компании получают данные о нарушителях
Любой человек может получить информацию о неоплаченных штрафах на официальном сайте ГИБДД. Для доступа к этим сведениям нужно указать госномер автомобиля и номер СТС. При оформлении полиса водитель сообщает страховой компании данные авто и документов, поэтому страховщик может легко проверить наличие штрафов.
Полного доступа к базе ГИБДД с данными об оплаченных штрафах, истории нарушений и аварий у страховых компаний нет. Страховщики могут получить эту информацию только по запросу. Работа над автоматизированной передачей сведений о злостных нарушителях ведется с 2020 года. В 2022 году появился сервис «Витрина данных ГИБДД», но страховщики пока не могут им воспользоваться.
Всегда ли страховка для аккуратных водителей обходится дешевле
Специальных понижающих коэффициентов для водителей, которые не попадали в поле зрения ГИБДД, не предусмотрено. Но соблюдение правил ПДД позволяет оформить ОСАГО дешевле. Отсутствие нарушений повышает вероятность того, что страховая компания возьмет для расчета стоимости полиса минимальную ставку из тарифного коридора ЦБ. Также у аккуратных водителей меньше КБМ — он снижается с каждым годом без аварий.
Вместе с тем, на цену страховки влияют еще несколько коэффициентов:
- Коэффициент территории увеличивает стоимость страхования для автомобилистов из мегаполисов, тогда как водители, зарегистрированные в небольших населенных пунктах, покупают страховку дешевле.
- Коэффициент мощности в 1,6 раз поднимает цену ОСАГО для владельцев автомобилей мощностью выше 151 л.с. и в 1,4 — для водителей авто мощностью от 121 л.с.
- Коэффициент возраста и стажа позволяет опытным водителям покупать обязательный полис дешевле. При этом молодым водителям младше 21 года страховку всегда оформляют с максимальным КВС от 1,62 до 2,27, даже если они водят аккуратно, ни разу не нарушали ПДД и не попадали в аварии.
Как снизить стоимость цену ОСАГО
Обязательный полис будет год от года дешеветь, если ездить аккуратно и не становиться виновником ДТП. При отсутствии аварий с возмещением по ОСАГО будет уменьшаться один главных факторов, влияющих на стоимость страховки — коэффициент бонус-малус.
Чтобы купить страховку выгодно, можно сравнить предложения по ОСАГО. Несмотря на то что стоимость полиса рассчитывается по установленной законом единой методике, цена ОСАГО от разных компаний может отличаться. Это связано с тем, что страховщик самостоятельно выбирает базовую ставку.
Предлагаем рассчитать стоимость ОСАГО сразу в нескольких страховых компаниях, сравнить цены и выбрать подходящий вариант. После расчета полис можно оформить онлайн, без визита в офис, и получить документ на электронную почту.
Частые вопросы
❓ Какие штрафы могут повлиять на стоимость ОСАГО
На цену ОСАГО влияют систематические грубые нарушения ПДД. К ним относятся, в частности, проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу, значительное превышение скорости (на 60 км/ч и более), а также нарушения, повлекшие лишение водительских прав.
❓ Влияют ли штрафы на коэффициент бонус-малус (КБМ)
Нет. КБМ зависит только от того, становился ли водитель виновником ДТП с выплатами по ОСАГО. Штрафы, даже многочисленные, не изменяют значение КБМ, если аварий по вине автомобилиста не было.
❓ Имеет ли значение количество штрафов при расчете ОСАГО
Да, количество и характер нарушений могут иметь значение. При большом числе штрафов или повторяющихся грубых нарушениях страховая компания вправе применить более высокую базовую ставку в пределах тарифного коридора. При этом никаких фиксированных порогов или точных значений в законе не установлено — решение остается за страховщиком.
