Что такое коэффициент бонус-малус и как его определяют
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения. При получении первого водительского удостоверения автомобилисту присваивают КБМ 1,17. В дальнейшем он ежегодно изменяется. Если за год водитель не был виновником ДТП, коэффициент уменьшается. Если был — увеличивается.
Длительное безаварийное вождение позволяет сильно снизить коэффициент. Минимальный КБМ равен 0,46, его можно получить, если откатать 10 лет без аварий по своей вине.
Максимальный коэффициент — 3,92. С ним стоимость ОСАГО вырастает почти в 4 раза, так на него умножается базовая ставка ОСАГО, перемноженная на другие коэффициенты. Водителю присваивают самый большой коэффициент, если за год он больше 3 раз был участником ДТП, в которых другие автомобилисты получали возмещение по ОСАГО. С КБМ выше единицы достаточно 1–2 аварий, чтобы бонус-малус вырос до максимального значения.
Показатель аварийности применяется при расчете стоимости страховки наравне с другими коэффициентами — территории, мощности транспорта и других. Если в ОСАГО вписано несколько человек, на цену полиса будет влиять больший коэффициент. Например, если список допущенных к управлению включает трех водителей с КБМ 0,57, 0,83 и 1,76, то при определении стоимости ОСАГО будет учитываться последний показатель.
Какой КБМ учтут при расчете стоимости неограниченной страховке
Неограниченное ОСАГО («мультидрайв») — это страховой полис, в который не вписаны конкретные автомобилисты. С такой страховкой за рулем автомобиля может ездить любой водитель.
На стоимость неограниченного ОСАГО не влияет коэффициент аварийности собственника машины, как ошибочно полагают некоторые автомобилисты. Раньше в полисах без ограничений КБМ не применялся — он был равен единице. С 1 апреля 2022 года при расчете стоимости ОСАГО «мультидрайв» учитывается бонус-малус 1,17.
При этом в неограниченной страховке дополнительно применяется коэффициент ограниченности (КО). В ОСАГО для физлиц КО = 2,32, для юрлиц КО = 1,97.
Как будет меняться КБМ водителя, если он оформляет ОСАГО без ограничений
Если автомобилист пользуется только одной машиной, оформляет неограниченный полис и не вписывается в другие страховки в качестве водителя, допущенного к управлению, его КБМ остается таким же, как в момент последнего изменения.
Например, автовладелец получил права 5 лет назад, купил машину и ежегодно оформлял ОСАГО с ограниченным списком лиц, допущенных к управлению. За все это время аварий по его вине не было, поэтому КБМ ежегодно снижался и достиг показателя 0,74. В этом году водитель решил оформить полис без ограничений. Если через год, два или десять лет этот автомобилист снова купит ОСАГО, в который вписан он один, безаварийный стаж не обнулится. Стоимость страховки рассчитают с коэффициентом 0,74.
Аналогично и с большим КБМ. Если водитель неоднократно попадал в аварии и ему присвоили показатель 3,92, то при покупке неограниченной страховки этот коэффициент не станет меньше. При оформлении через год или несколько лет полиса «только для себя» бонус-малус будет прежним — 3,92.
Некоторые «аварийные» водители выбирают ОСАГО без ограничений, чтобы платить за полис меньше. Страховка «мультидрайв» для автомобилистов с максимальным КБМ и правда обходится дешевле. Но такой полис не поможет сэкономить в перспективе. Пока водитель не включен ни в одну страховку, его коэффициент остается высоким. За несколько лет его можно было бы постепенно снизить. Для этого нужно быть вписанным в ОСАГО, ездить аккуратно и не допускать ДТП по своей вине.
