Какие страховки обязательны по закону
Заемщик должен обаятельно застраховать объект залога — недвижимость, которую он покупал в ипотечный кредит. Это требование зафиксировано в действующем законе «Об ипотеке», поэтому отказаться от такой страховки не получится.
Полис страхования объекта залога покрывает повреждения конструктивных элементов объекта — пола, потолка, стен, перекрытий, дверей и остекления. Если с основными конструкциями квартиры или дома что-то случится, страховая компания закроет долг перед банком.
Обычно при оформлении кредита заемщик страхует не только жилье, но и жизнь. Страхование жизни и здоровья — добровольное, банк не может требовать обязательно покупать полис. Но большинство заемщиков все же покупают страховку по двум причинам:
- Сохранение условий кредитования. Большинство банков поднимает ставку по ипотеке для незастрахованных заемщиков на 0,5–4%. Стоимость страховки часто ниже возможной переплаты по процентам, поэтому собственники предпочитают все же оформить полис.
- Финансовая защита. Ипотеку обычно оформляют на срок до 30 лет. За этот период состояние заемщика может серьезно ухудшиться. Со страховкой ему не придется переживать из-за возможных сложностей с выплатами по причине проблем со здоровьем. Полис покрывает случаи получения инвалидности и летального исхода.
Еще один полис, который часто оформляют при покупке жилья в ипотеку, — страхование титула. Это добровольная страховка с защитой от риска судебного оспаривания сделки.
Как отказаться от страховки при получении ипотеки
Страхование жизни можно просто не оформлять, но следует быть готовым к повышению процентной ставки.
Застраховать залог нужно в любом случае, но не обязательно делать это в страховой компании, которую предлагает банк. Вы можете самостоятельно выбрать страховщика, главное, чтобы он был аккредитован в банке. Уточните на сайте или в поддержке кредитного учреждения, в котором оформляете ипотеку, в каких компаниях можно купить нужные полисы.
Как расторгнуть действующий договор ипотечного страхования
Отказаться от уже оформленного полиса и вернуть деньги можно только в трех случаях:
- Прошло меньше месяца с момента покупки. Законом установлен период охлаждения — срок, когда клиент имеет право расторгнуть любой страховой договор с возвратом страховой премии (полной стоимости полиса). С января 2024 года этот период составляет 30 дней. Если вы хотите отказаться от недавно купленной страховки, свяжитесь со страховой компанией, запросите форму заявления и узнайте, каким способом его можно отправить. Никаких других документов не потребуется.
- Ипотечный кредит полностью погашен. При досрочном погашении кредита обязательств перед банком не остается, а значит и страховка больше не нужна. Если обратиться в страховую компанию с заявлением и справкой о закрытии кредитного договора, специалисты рассчитают сумму по неизрасходованному периоду и вернут ее. Например, если полис действовал год, а кредит был закрыт за 10 месяцев, страховщик вернет примерно 1/6 от стоимости страховки — за 2 «неиспользованных» месяца.
- Ипотека была рефинансирована. При рефинансировании заемщик получает ипотечный кредит в «новом» банке и погашает ипотеку в «старом». В договорах ипотечного страхования выгодоприобретателем выступает банк — он получает возмещение, если наступает страховой случай, поэтому необходимо оформить новые полисы. При этом старые можно расторгнуть с возвратом средств за неизрасходованный период, так же как при полном досрочном погашении ипотеки. Если вы рефинансировали кредит, обратитесь в страховую компанию со справкой о полном погашении задолженности и запросите образец заявления на возврат.
В остальных случаях расторгнуть договор можно, но вернуть деньги не получится.
Что будет, если отказаться от страховки по ипотеке
Если заемщик расторгает договор с одним страховщиком, чтобы сразу заключить с другим, — никаких последствий не будет.
Если срок действия обязательной страховки недвижимости истек, а новый полис заемщик не купил, банк может начислять неустойку каждый день, пока собственник не оформит новый договор страхования. Деньги будут списываться с ипотечного счета. В некоторых случаях банк может пойти на крайние меры и аннулировать ипотеку. Размер неустойки и наличие других санкций можно уточнить в кредитном договоре.
При отказе страховать жизнь и здоровье банк обычно сразу поднимает процентную ставку, это условие прописывается в кредитном договоре. Если решили не продлевать страховку, приготовьтесь к тому, что следующий платеж может быть намного больше предыдущего.
Самое главное, чего лишается человек без полиса, — страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций. Тяжелая травма или болезнь с последующей нетрудоспособностью может вызвать трудности с оплатой кредита. Если заемщик перестанет платить по ипотеке — банк может забрать залоговую квартиру. При наличии страховки такой ситуации не возникнет — вопрос с закрытием долга решит страховщик. В случае смерти незастрахованного заемщика его наследникам достанется не только квартира, но и остаток задолженности по ипотеке. Наследники застрахованного заемщика получат недвижимость без долгов.
